Kära Carrie,
Jag är 64 år och nyligen skild. Jag funderar på att ta ut socialförsäkringsförmåner från min före detta make. Jag har förstått att det har skett en del förändringar i socialförsäkringsbestämmelserna som kan påverka mina val. Om jag antar att jag kan ta ut förmåner från min före detta make, vad är det bästa sättet att maximera vad jag får? -En läsare
Kära läsare,
Du har förmodligen hört talas om de senaste ändringarna i socialförsäkringen som påverkar vissa strategier som par har använt sig av för att få ut maximala förmåner. Och du har rätt i att en av dessa ändringar som rör det som kallas ”begränsad ansökan” gäller för förmåner till före detta makar beroende på din ålder. Men den goda nyheten är att de grundläggande kvalifikationerna för förmåner till före detta makar förblir desamma.
En ännu bättre nyhet, beroende på dina omständigheter, är att din före detta make inte ens behöver vara inblandad. Han måste bara vara berättigad till förmåner, vilket innebär att han måste vara minst 62 år gammal. Och förresten, vad du samlar in på ditt ex har ingen effekt på vad någon annan kan samla in.
Så låt oss gå igenom grunderna först för att vara säkra på att du är kvalificerad. Sedan ska vi tala om hur du kan hjälpa till att maximera dina förmåner.
De grundläggande kvalifikationerna
Din ålder, längden på ditt äktenskap och ditt nuvarande civilstånd avgör alla om du är kvalificerad för en förmån till din före detta make/maka. I korthet:
- Du måste vara minst 62 år gammal.
- Du måste ha varit gift i minst 10 år.
- Om ditt ex ännu inte har ansökt om förmåner men är berättigad till dem måste ni ha varit skilda i två år.
- Du måste för närvarande vara ogift.
- Om du gifte om dig måste det äktenskapet ha upphört.
- Om du är under din fulla pensionsålder (FRA) måste förmånen baserad på dina egna arbetsuppgifter vara lägre än din ex:s makeförmån.
- Om du har mer än en före detta make/maka (var och en med ett minst 10-årigt äktenskap) kan du ta ut pengar på någon av makens register, men inte på båda.
Vikten av timing
Om du uppfyller de grundläggande kvalifikationerna är nästa sak att tänka på är när du ska lämna in din ansökan. Och det är här det kan bli mer komplicerat eftersom, som med alla socialförsäkringsförmåner, om du ansöker om förmåner för före detta make/maka innan du når FRA (66 för dem som är födda mellan 1943 och 1954) innebär det att du kommer att få en mindre check.
När du tittar på siffrorna ska du först inse att en make/maka-ersättning, oavsett om du är gift eller skild, är högst 50 procent av makens FRA-ersättning. Så även om ditt ex hade rätt till den nuvarande maximala förmånen vid FRA på 2 687 US-dollar, skulle din maximala ex-kusinförmån om du ansökte vid 66 års ålder vara 1 343,50 US-dollar.
Betänk nu att om du ansöker tidigt minskar det beloppet ännu mer – mellan 6 ½ och 7 ½ procent för varje år fram till din FRA. Så även om du ansöker vid 64 års ålder kan det innebära en betydande ekonomisk förlust på lång sikt.
Du kanske tänker att du skulle kunna ansöka om förmåner i din före detta makes register nu, även om de är reducerade, och sedan byta till dina egna förmåner senare. Det har aldrig varit ett alternativ när du ansöker tidigt, och det är för närvarande ett begränsat alternativ när du ansöker vid FRA. I allmänhet beräknas din förmån när du lämnar in en ansökan som den största av antingen din egen förmån eller makens förmån (du får inte båda). När du lämnar in en ansökan i förtid minskas något av dessa belopp i enlighet med detta. Och dessa minskningar är permanenta.
Ett undantag om du är född före den 2 januari 1954
I många år kunde en gift – eller frånskild – person i full pensionsålder ta ut en förmån baserad på sin makes arbetslivserfarenhet samtidigt som han eller hon lät sin egen förmån fortsätta att växa. Tidigare kunde man alltså endast ansöka om en förmån för make/maka eller före detta make/maka (en begränsad ansökan) och sedan byta till sin egen ökade förmån vid ett senare tillfälle. Inte längre – med ett undantag.
En person som du, som är född före den 2 januari 1954, kan fortfarande välja att ta emot en skilsmässobidrag från en maka/make vid FRA och senarelägga sin egen pensionsförmån upp till 70 års ålder. Det kan innebära en betydande ökning (8 procent per år!). Tyvärr finns det alternativet inte längre för dem som är födda den 2 januari 1954 eller senare.
Ett ord om efterlevandeförmåner
Även om du kanske inte tänker på det nu är det bra att vara medveten om att en före detta make eller maka också är berättigad till efterlevandeförmåner, även om reglerna förändras en aning. Om du är 60 år och var gift i 10 år eller längre har du rätt till 100 % av din avlidna före detta makes socialförsäkringsersättning, på samma sätt som en änka eller änkling (observera dock att din ersättning minskas för varje år som du lämnar in en ansökan före din FRA).
Reglerna om civilstånd är också annorlunda i detta fall. Du kan vara gift och fortfarande ta ut efterlevandeförmåner på ditt ex så länge du inte gifte om dig förrän vid 60 års ålder.
Ditt val nu – eller senare
Vad du bestämmer beror på dina ekonomiska omständigheter, precis som om du skulle bestämma när du ska ansöka om din egen förmån. Om du verkligen behöver pengarna nu kan det vara ett lämpligt val att ta ut förmåner tidigt. Men om du har råd, eftersom du fortfarande har möjlighet att lämna in en begränsad ansökan, kan det vara det smartaste sättet att öka dina alternativ och dina förmåner att vänta till 66 år.
Självklart vill du också ta hänsyn till din hälsa, familjens livslängd och din övergripande pensionsplan innan du fattar ett beslut. Om du vill ha mer information kan du på ssa.gov läsa om dina valmöjligheter på ett ganska bra sätt. Och det är alltid en bra idé att höra med din finansiella rådgivare.
Har du en fråga om privatekonomi? Skicka ett e-postmeddelande till oss på [email protected] så att vi kan ta ställning till framtida ämnen.