Du går in på en parkeringsplats och letar efter en vettig bil för din pendling – en begagnad bil om du kan få tag på den. Men på vägen för att titta på den ekonomiska hatchback som får 40 miles per gallon märker återförsäljaren att din blick vandrar mot den stora, vackra lyxsedanen – den tyska. Han säger: ”Jag vet att du hade siktet inställt på hatchbacken, men vi har ett specialerbjudande den här månaden. Jag kan få in dig i den där styggingen i dag för noll i handpenning till en ränta på 2,9 %. Du vet att du vill provköra. Kom igen, låt oss göra det.” I nästa ögonblick har du en bil för 65 000 dollar med en avbetalning på 700 dollar i månaden.
Det enda problemet är att så fort du får nycklarna och kör bilen från tomten är den nu värd bara 40 000 dollar. Om du råkar ut för en olycka och bilen blir totalförstörd får du betala 25 000 dollar extra. Det är här som en liten sak som kallas för en försäkring för luckor kommer in i bilden.
Så, hur fungerar gapförsäkring?
Vi ska berätta vad det är och varför – om du följer våra råd – du aldrig skulle behöva den.
Vi dyker in!
Vad är gapförsäkring och hur fungerar den?
Garanterat bilskydd, även känt under dess ordlek av en akronym – gap – är en försäkring som täcker skillnaden mellan fordonets faktiska kontantvärde och vad du fortfarande är skyldig på lånet.
Har du rätt bilförsäkring? Du kan spara hundratals kronor!
Här är några situationer där en försäkring för luckor kan komma till nytta:
- Om du leasar din bil. (Leasa inte en bil!)
- Om du finansierar din bil med mindre än 20 % handpenning. (Finansiera inte ett billån oavsett om du har en handpenning eller inte.)
- Om lånetiden är längre än 60 månader. Det är fem år – jösses!
- Om du finansierar en bil som skrivs ned snabbare än genomsnittsbilen. Tänk stora, lyxiga sedans. Men de flesta bilar förlorar 60 procent av sitt värde inom de första fem åren.1
Nu, fullständig avslöjande: Om du inte har listat ut det från ovanstående kommer vi alltid att säga att du ska köpa din bil med kontanter. Vi hatar skulder och skulle aldrig rekommendera dig att hamna i något av dessa scenarier.
Men om du skulle finansiera en bil och, Gud förbjude, råka ut för en olycka och totalförstöra din nya bil på 22 000 dollar, kommer ditt försäkringsbolag att betala dig Kelly Blue Book-värdet på din bil. Låt oss säga att ditt försäkringsbolag betalar dig 15 000 dollar. Men du är fortfarande skyldig nästan 22 000 dollar eftersom du fattade det dumma beslutet att finansiera en bil.
Så gapet är 22 000 dollar minus 15 000 dollar, vilket är 7 000 dollar. Om du har en försäkring för luckor täcker din försäkring ”luckan” så att du kan betala av lånet. Här är en bild:
| Startlånesaldo | Räkenskapsvärde | Differens (gapet) | |
| 22 000 dollar | 15 000 dollar | 7 000 dollar | 7 000 dollar |
(Obs: Du kan också räkna med att betala din självrisk. Ibland ersätter gapförsäkringen dig för din självrisk och ibland gör den inte det. Du måste kontrollera din försäkring.)
Vad täcker en gapförsäkring?
Håll dig i minnet att gapförsäkringen täcker gapet mellan vad din bil är värd och hur mycket du är skyldig på den om den blir totalförstörd eller stulen.
Det spelar ingen roll hur din bil blir förstörd. Om ditt försäkringsbolag bedömer att bilen är en totalförlust kommer din gapförsäkring att träda in efter det att din grundläggande kollisions- eller helförsäkring träder in (för att täcka upp till bilens aktuella värde).
En försäkring för luckor skulle till exempel träda i kraft om din bil drabbades av:
- Kollision
- Vandalism
- Stöld
- Högvatten
- Tornado
- Hurricane
- Terrorism
Om ditt försäkringsbolag bedömer att bilen är en total förlust, kommer luckförsäkringen att träda in efter det att den grundläggande kollisions- eller totalförsäkringen trätt i kraft.
Vad täcker inte luckförsäkringar
Vad täcker inte luckförsäkringar? Tja, uppriktigt sagt, en hel del! Och det orsakar en hel del förvirring. Här är några av de saker som gapförsäkringen inte täcker:
- Bilbetalningar om du förlorar jobbet eller blir arbetsoförmögen
- Bilreparationer
- Biluthyrning medan bilen är på verkstad
- Förlängda garantier
Gapförsäkringen täcker inga av dessa saker. Faktum är att gapförsäkring bokstavligen bara täcker skillnaden mellan vad din bil är värd och vad du är skyldig på lånet och ingenting annat.
Hur mycket kostar gapförsäkringen?
Låt oss prata dollar och cent. Det finns två ställen där du kan köpa en gapförsäkring: från finansbolaget hos återförsäljaren och från din vanliga bilförsäkringsleverantör.
Om du köper på försäljningsstället – antingen från återförsäljaren eller från banken som finansierar ditt lån – är det vanligtvis skandalöst dyrt och du betalar allt i förskott. Vi talar om 500-700 dollar!2
Den kostnaden läggs faktiskt till ditt lånebelopp, vilket innebär att du också måste betala ränta på det du betalade för luckförsäkringen! Så köp inte en försäkring från bilhandlaren eller banken.
Om du redan har ett billån som du inte kan ta dig ur, kontrollera ditt försäkringsskydd med en oberoende försäkringsagent för att se om en försäkring ingår och om du fortfarande behöver den.
De flesta bilförsäkringar lägger på cirka 20 dollar på din årliga premie för att inkludera en försäkring för luckor.3 En agent kan också kontrollera resten av ditt försäkringsskydd för att se till att du har rätt skydd som du behöver till det bästa priset.
Vill du veta om du har rätt bilförsäkring? Ladda ner vår kostnadsfria bilguide idag!
Är luckförsäkring värt pengarna?
Här är saken – luckförsäkring skyddar i huvudsak den skuld du fortfarande är skyldig på din bil. Det är bara att rulla med ögonen.
Så, är en försäkring för luckor värt det? Om du är skyldig mycket mer på din bil än vad den är värd är det förmodligen okej att behålla luckförsäkringen tills du inte längre är upp och ner. Om du har en luckförsäkring innebär det att du får ersättning för skillnaden mellan bilens värde och vad du fortfarande är skyldig. Och om du inte har den är du ansvarig för att betala notan för mellanskillnaden.
Håll dig i minnet att skulder är dumma och vi vill inte att du ska drunkna i bilbetalningar. Det är bättre att betala kontant för din bil och låta din grundläggande allriskförsäkring skydda dig om du någonsin måste byta ut din bil.
Få en försäkringskontroll idag
Om du är nyfiken på din täckning i allmänhet eller om du bara vill shoppa runt för att få ett bättre pris, kan våra oberoende lokala leverantörer av försäkringar (Endorsed Local Providers, ELP) sitta med dig och gå igenom alla dina bilförsäkringsbehov för flera fordon. Faktum är att de flesta som använder en ELP för försäkringar sparar runt 700 dollar! Tänk vad du skulle kunna göra med alla dessa extra pengar i fickan!
Finn din oberoende agent idag!