Diagram över 30-åriga bolåneräntor | Historiska och aktuella räntor

30-åriga bolåneräntor diagrammet: Var ligger räntorna nu?

Om du tittar på ett diagram över 30-åriga bolåneräntor finns det en trend som du inte kan missa: Dagens räntor är låga, riktigt låga.

Men kom ihåg att detta bara är medelvärden. Din bolåneränta kan vara högre eller lägre än den ”typiska” låntagarens.

Kontrollera dina bolåneräntor idag (Mar 25th, 2021)

I den här artikeln (Hoppa till…)

Trenddiagram över bolåneräntor
Genomsnittliga 30-åriga bolåneräntor sedan 1972
Kan räntorna sjunka?
Historiskt perspektiv
Faktorer som påverkar din bolåneränta
Förstå din månadsbetalning
Slutkostnader påverkar lånekostnaden

Trenddiagram över bolåneräntor: Var är räntorna på väg?

Coronaviruspandemin drev bolåneräntorna till botten, och de flesta experter tror inte att de kan sjunka mycket mer.

Om något är det troligt att bolåneräntorna kommer att stiga under de kommande månaderna och åren, i takt med att återhämtningen av COVID fortskrider och ekonomin börjar förbättras.

Data: Freddie Mac

30 Year Conventional

Låntagare bör inte förvänta sig dramatiska räntehöjningar.

Men till skillnad från 2020, då bolåneräntorna nådde rekordlåga nivåer om och om igen, kommer vi sannolikt att se mer uppåtgående rörelser för 30-åriga bolåneräntor och andra bostadsfinansieringsräntor.

De som är redo att köpa en bostad eller refinansiera nu bör inte vänta på att räntorna ska sjunka; det är inte troligt att det kommer att ske.

Men om dina planer för bostadsköp eller refinansiering ligger längre fram i tiden bör du inte oroa dig för några stora räntehöjningar inom den närmaste framtiden. Prisvärd finansiering är här på lång sikt.

Verifiera din nya ränta (Mar 25th, 2021)

Genomsnittliga 30-åriga bolåneräntor sedan 1972

För att få lite perspektiv på dagens bolåneräntor, här är hur 30-åriga räntor har förändrats från år till år under de senaste fyra decennierna.

År	Genomsnittlig 30-årig ränta	År	Genomsnittlig 30-årig ränta	År	Genomsnittlig 30-årig ränta
1972	7.38%	1988	10.34%	2004	5.84%
1973	8.04%	1989	10.32%	2005	5.87%
1974	9.19%	1990	10.13%	2006	6.41%
1975	9.05%	1991	9.25%	2007	6.34%
1976	8.87%	1992	8.39%	2008	6.03%
1977	8.85%	1993	7.31%	2009	5.04%
1978	9.64%	1994	8.38%	2010	4.69%
1979	11.20%	1995	7.93%	2011	4.45%
1980	13.74%	1996	7.81%	2012	3.66%
1981	16.63%	1997	7.60%	2013	3.98%
1982	16.04%	1998	6.94%	2014	4.17%
1983	13.24%	1999	7.44%	2015	3.85%
1984	13.88%	2000	8.05%	2016	3.65%
1985	12.43%	2001	6.97%	2017	3.99%
1986	10.19%	2002	6.54%	2018	4.54%
1987	10.21%	2003	5.83%	2019	3.94%

Kan 30-åriga bolåneräntor sjunka?

Det korta svaret är att bolåneräntorna alltid kan sjunka. Men du bör inte förvänta dig att de ska göra det.

Hypoteksräntorna fungerar på sin egen marknad. Långivarna har kontroll över de räntor de fastställer, och många är nöjda med att hålla räntorna (och vinstmarginalerna) lite högre.

Detta bidrar till att hålla tillbaka strömmen av bostadsköpare och refinansierare och hålla deras arbetsbörda hanterbar.

För övrigt måste bolåneräntorna svara på slutinvesterare.

När räntorna sjunker för snabbt börjar investerarna betala mindre för mortgage-backed securities (MBS) – de finansiella instrument som styr bolåneräntorna.

Detta beror på att investerarna antar att husägarna kommer att refinansiera, betala av sina lån snabbare och minska ränteavkastningen.

Mindre pengar från investerarna innebär i sin tur att långivarna måste hålla sina räntor lite högre, eller att låntagarna måste betala större avgifter för lägre räntor.

Förvänta dig därför inte att bolåneräntorna kommer att fortsätta att sjunka i takt med resten av marknaden.

De kan pressas nedåt, men det är lika troligt att de förblir stillastående. Och förr eller senare kommer de att stiga igen.

Verifiera din nya ränta (25 mars 2021)

Historiskt perspektiv: Det långsiktiga genomsnittet för bolåneräntorna ligger på cirka 8 %. Det är enligt Freddie Macs register som går tillbaka till 1971.

Men bolåneräntorna kan röra sig mycket från år till år – till och med från dag till dag. Och vissa år har det skett mycket större rörelser än andra.

Här följer en titt på några få, för att visa hur räntorna ofta strider mot konventionell visdom och rör sig oväntat.

1981 – All-time high

1981 var det sämsta året för hypoteksräntorna som finns registrerat.

Hur dåligt är dåligt? Den genomsnittliga bolåneräntan 1981 var 16,63 %.

Med 16,63 % har ett lån på 200 000 dollar en månadskostnad för kapital och ränta på 2 800 dollar
Jämfört med långtidsgenomsnittet är det en extra månadskostnad på 1 300 dollar eller 15 900 dollar per år

Och det är bara genomsnittet – vissa människor betalade mer.

Under veckan den 9 oktober 1981 var hypoteksräntorna i genomsnitt 18,63 %, den högsta veckoräntan någonsin och nästan fem gånger högre än 2019 års ränta.

2008 – Nedgången

2008 var den sista andan i hypotekskrisen.

För 2008 fanns det tillgång till fastighetsfinansiering för 6,03 % enligt Freddie Mac.

Månadskostnaden för ett hypotekslån på 200 000 dollar var cirka 1 200 dollar per månad, exklusive skatter och försäkringar

Efter 2008 sjönk räntorna stadigt.

2016 -En all-time low

2016 innehöll den lägsta årliga hypoteksräntan som någonsin registrerats och som går tillbaka till 1971. Freddie Mac säger att det typiska bolånet för 2016 låg på endast 3,65 %.

Ett bolån på 200 000 dollar till 3,65 % har en månadskostnad för kapital och ränta på 915 dollar
Det är 553 dollar i månaden mindre än det långsiktiga genomsnittet

Bolåneräntorna hade sjunkit lägre under 2012, då en vecka i november låg på 3,31 %. Men en del av 2012 var högre, och hela året låg i genomsnitt på 3,66 % för ett 30-årigt lån.

2019 – Den överraskande nedgången

Under 2018 förutspådde många ekonomer att bolåneräntorna för 2019 skulle nå 5,5 %. Det visade sig vara fel.

I själva verket sjönk räntorna under 2019. Den genomsnittliga bolåneräntan gick från 4,54 % 2018 till 3,94 % 2019.

Med 3,94 % var månadskostnaden för ett bostadslån på 200 000 dollar 948 dollar
Det är en besparing på 520 dollar i månaden – eller 6 240 dollar per år – jämfört med det långsiktiga genomsnittet på 8 %

Under 2019 trodde man att bolåneräntorna inte kunde bli mycket lägre. Men 2020 visade att det var fel igen.

2021 – De lägsta 30-åriga bolåneräntorna någonsin

Räntorna störtdök under 2020 som svar på pandemin med koronavirus.

I juli 2020 sjönk den 30-åriga fasta räntan för första gången under 3 % – och den fortsatte att sjunka till en ny rekordlåg nivå (i januari 2021) på 2,65 % för ett 30-årigt lån med fast ränta.

Med 2,65 % är månadskostnaden för ett bostadslån på 200 000 dollar 806 dollar i månaden utan att räkna med skatter och försäkringar
Du skulle spara 662 dollar i månaden, eller 7 900 dollar per år – jämfört med det långsiktiga genomsnittet på 8 %

På grund av Federal Reserves löfte om låga räntor efter COVID väntas bolåneräntorna förbli låga i flera år.

Men som vi har sett tidigare är förutsägelser om bolåneräntor ofta felaktiga.

Det är därför som experter när räntorna är bra rekommenderar att man låser in en i stället för att vänta på potentiellt lägre räntor om veckor eller månader.

Faktorer som påverkar din bolåneränta

För den genomsnittliga bostadsköparen hjälper spårning av bolåneräntorna till att avslöja trender. Men alla låntagare kommer inte att dra lika stor nytta av dagens låga bolåneräntor.

Bostadslån är anpassade till låntagaren. Din kreditvärdighet, handpenning, lånetyp, lånetid och lånebelopp kommer att påverka din bolåneränta eller refinansieringsränta.

Det är också möjligt att förhandla om bolåneräntorna. Rabattpoäng kan ge en lägre ränta i utbyte mot att du betalar kontant i förskott.

Låt oss titta på några av dessa faktorer individuellt:

Kreditpoäng

En kreditpoäng på över 620 kommer att öppna fler dörrar för lån med lägre ränta, även om vissa låneprogram som USDA-, FHA- och VA-lån kan vara tillgängliga för låntagare med lägre kreditpoäng än 620.

Om möjligt bör du ge dig själv några månader eller till och med ett år för att förbättra din kreditvärdighet innan du lånar. Du kan spara tusentals dollar under lånets löptid.

DownPayment

Höga amorteringar kan sänka din låneränta.

De flesta hypotekslån, inklusive FHA-lån, kräver minst 3 % eller 3,5 % handpenning. Och VA-lån och USDA-lån är tillgängliga med 0 % handpenning.

Men om du kan lägga 10 %, 15 % eller till och med 20 % handpenning kan du kvalificera dig för ett konventionellt lån med låg eller ingen hypoteksförsäkring och på allvar sänka dina boendekostnader.

Lånetyp

Den typ av hypotekslån som du använder kommer att påverka din ränta. Din lånetyp beror dock på din kreditvärdighet. Så dessa två faktorer är mycket sammanflätade.

Till exempel, med en kreditpoäng på 580 kan du endast kvalificera dig för ett subventionerat lån såsom ett FHA-lån. FHA-lån har låga räntor, men kommer med en hypoteksförsäkring oavsett hur mycket pengar du lägger ner.

En kreditpoäng på 620 eller högre kan kvalificera dig för ett konventionellt lån, och – beroende på din handpenning och andra faktorer – potentiellt en lägre ränta.

Hypotekslån med justerbar ränta erbjuder traditionellt sett lägre introduktionsräntor jämfört med ett 30-årigt lån med fast ränta. Dessa räntor kan dock ändras efter den inledande perioden med fast ränta.

Så en initialt lägre ARM-ränta kan stiga betydligt efter 5, 7 eller 10 år.

LoanTerm

I det här inlägget har vi följt räntorna för 30-åriga lån med fast ränta, men 15-åriga lån med fast ränta tenderar att ha ännu lägre låneräntor.

Med ett 15-årigt lån får du en högre månadsbetalning på grund av den kortare lånetiden. Men under hela lånets löptid sparar du mycket i räntekostnader.

Med en ränta på 3 % för ett bostadslån på 200 000 dollar skulle du betala 103 000 dollar i räntekostnader med ett 30-årigt lån som betalas av enligt tidtabellen. Ett 15-årigt lån med fast ränta skulle bara kosta 49 000 dollar i ränta.

Lånebelopp

Räntorna på ovanligt små lån – till exempel ett bostadslån på 50 000 dollar – tenderar att vara högre än genomsnittsräntorna eftersom dessa lån är mindre lönsamma för långivaren.

Räntorna på ett jumbo-lån tenderar också att vara högre eftersom långivarna löper en högre risk för förlust. Jumbo-lån hjälper köpare att köpa fastigheter med högt värde.

DiscountPoints

En rabattpunkt kan sänka räntan med 0,25 % i utbyte mot kontanter i förskott.En rabattpunkt kostar 1 % av bostadslånets belopp.

För ett lån på 200 000 dollar kostar en rabattpunkt 2 000 dollar i förskott. Låntagaren skulle dock få tillbaka den initiala kostnaden med tiden tack vare de besparingar som uppnås genom en lägre ränta.

Då räntebetalningarna löper över tiden bör en köpare som planerar att sälja bostaden eller göra en refinansiering inom ett par år förmodligen hoppa över rabattpoängen och betala en högre ränta ett tag.

Vissa ränteofferter förutsätter att bostadsköparen kommer att köpa rabattpoäng, så se till att kontrollera detta innan du avslutar lånet.

Förstå din månadsbetalning för bolånet

I den här artikeln jämför vi månadsbetalningar för ett bostadslån på 200 000 dollar till olika räntesatser.

Förstå att dessa exempel endast visar kapital och ränta – det belopp som du betalar varje månad för ditt lånesaldo och den ränta som genereras.

I sin helhet kommer din månadsbetalning för bolånet att vara högre än bara amortering och ränta. Det beror på att det finns andra kostnader som ingår, bland annat:

Fastighetsskatt – Staden och länet tar ut årliga fastighetsskatter för att betala för offentliga tjänster. Dessa skatter fördelas vanligen över 12 månader och betalas till din låneförvaltare tillsammans med din låneram
Hemförsäkring för husägare – Hemförsäkringspremierna för husägare uppgår i genomsnitt till cirka 1 000 dollar per år. Liksom för fastighetsskatter kan försäkringspremierna för husägare fördelas över 12 månader och betalas tillsammans med ditt lån via ett spärrkonto
HOA-avgifter – Condos, lägenheter och gated communities kan ta ut årliga avgifter för husägarföreningen som kan delas upp i månadsbetalningar som läggs till lånet
Hypoteksförsäkring – FHA-lån, USDA-lån och konventionella lån med mindre än 20 % handpenning kräver att låntagaren betalar för en hypoteksförsäkring. Hypoteksförsäkringen kostar cirka 1 % av lånebeloppet varje år, även om räntorna varierar beroende på lånetyp och handpenning. För ett lån på 200 000 dollar skulle det motsvara 2 000 dollar per år eller 166 dollar per månad som läggs till på amorteringsbetalningen

Det är inte ovanligt att skatter, avgifter och premier lägger till flera hundra dollar till en månatlig amorteringsbetalning.

Slutkostnader påverkar också lånekostnaden

Räntorna har en stor inverkan på lånekostnaderna under hela lånets löptid, men det är viktigt att inte glömma bort kostnaden för avgifter i förskott också.

Slutkostnader lägger vanligtvis till mellan 2 och 5 % av lånebeloppet. Slutkostnader inkluderar låneuppläggningsavgifter, rabattpoäng, juridiska avgifter, värderingsavgifter, titelavgifter med mera.

Många som köper en bostad för första gången vet inte att de kan förhandla om vissa slutkostnader, t.ex. långivarens uppläggningsavgift. Många kostnader fastställs dock i förväg av tredje part, t.ex. advokater och värderingsmän.

På vissa hypoteksmarknader hjälper säljaren till med slutkostnaderna. Men det är upp till köparen att förhandla om denna del av transaktionen. En fastighetsmäklare kan hjälpa till.

När man väljer ett lån bör man som bostadsköpare eller refinansiär alltid ta hänsyn till slutkostnaderna tillsammans med räntorna.

Detektera din köpkraft med en bolånekalkylator

Den här sidan visar hur 30-åriga bolån med fast ränta har förändrats över tid och fortsätter att förändras.

För att se hur dagens bolåneräntor påverkar din låneförmåga kan du använda vår bolånekalkylator som inkluderar PMI och andra extra kostnader.

Dagens historiskt låga räntor har ökat köpkraften genom att sänka månadsbetalningarna för låntagare över hela spektrumet.

När du ska låsa din bolåneränta

Håll ett öga på dagliga ränteförändringar. Men om du får en bra offert för en hypoteksränta idag, tveka inte att låsa den.

Om du kan säkra en 30-årig hypoteksränta under 3 % eller 4 % betalar du mindre än hälften så mycket som de flesta amerikanska bostadsköpare på senare tid. Det är ingen dålig affär.