Hur man investerar 200 000 dollar (och genererar en solid avkastning)

Investera 200 000 dollar är faktiskt en viktig tröskel.

Det är skiljelinjen mellan små och stora investerare. Och liksom alla investeringsbelopp kräver det unika strategier att veta hur man investerar 200 000 dollar.

$200 000 är en tillräckligt stor summa pengar för att diversifiera helt och hållet och även ta vissa spekulativa chanser. Det är också ett tillräckligt stort bohag som måste skyddas ordentligt.

Om du vill maximera framgången med en investering av den här storleken behöver du ett mål och strategin och verktygen för att genomföra det.

Hur man investerar 200 000 dollar

En välbalanserad portfölj kräver en solid fördelning mellan aktier, obligationer och kontanter. Aktierna representerar tillväxt, obligationerna är till för kapitalbevarande och kontanterna ger likviditet.

För att få denna blandning rätt. Jag rekommenderar starkt att du arbetar med en välutbildad finansproffs, som kan arbeta enskilt med dig och se till att utveckla en plan för att ge dig maximala resultat.

Men även om jag inte längre tar emot kunder har vi samarbetat med Advisors Excel – ett toppföretag som kan matcha dig med rätt rådgivare för dig. Du kan komma igång, riskfritt, genom att välja din delstat på kartan nedan.

I dagens mycket låga räntemiljö har den vanliga standarden för portföljallokering blivit 125 minus din ålder.

Så om du är 35 år gammal bör 90 % av dina pengar vara investerade i aktier. Om du är 65 år bör 60 procent av dina pengar vara placerade i aktier. Du får gärna justera procentsatserna så att de passar dina egna preferenser och din riskbenägenhet när det gäller investeringar. Utan ytterligare dröjsmål, här är hur jag skulle investera 200 000 dollar.

1. Investera i CD- och penningmarknadskonton
2. Investera hos en nätbank
3. Investera i obligationer
4. Investera i aktier
5. Investera i peer-to-peer.Peer Lending
6. Prova fastighetsinvestering med Fundrise

Investera i CD:s och penningmarknadskonton

Kontanter har blivit ett dåligt ord i investeringsvärlden, främst på grund av att det ger väldigt lite ränta. Av den anledningen rekommenderas i allmänhet att du har så lite kontanter som möjligt i din portfölj. Men det betyder inte att kontanter inte tjänar ett viktigt syfte.

För att börja bör du ha tillräckligt med kontanter för att täcka mellan tre och sex månaders levnadsomkostnader, säkert placerade i en nödfond. Detta kommer att täcka nödsituationer, men också hindra dig från att behöva plundra din investeringsportfölj för att betala kortsiktiga behov.

Det andra viktiga syftet är att ha några investeringskassor som hålls på sidlinjen redo att investeras i nya möjligheter. Med en portfölj på 200 000 dollar vill du förmodligen inte ha mer än 5 % av dina pengar i din investeringskassa.

Med både din nödfond och din investeringskassa vill du betona säkerheten för kapital och likviditet. För en nödfond räcker det med inlåningsbevis (CD) och penningmarknadsfonder.

Med investeringskassan erbjuder mäklare vanligtvis någon typ av ”svepkonto” där överskottslikviditet hålls i en penningmarknadsfond. Problemet med både banktillgångar och penningmarknadsfonder är att de inte ger mycket i form av ränta – i allmänhet något i stil med 0,25 % eller mindre. Men återigen, likviditet är ditt primära mål med båda kontona, och inte nödvändigtvis avkastning på investeringen.

Investera med en nätbank

Ett sätt att få en högre avkastning på din nödfond är att öppna ett sparkonto med hög avkastning hos en nätbank.

Då dessa banker är online, vilket innebär att de har betydligt färre positioner att bemanna och filialer att förvalta, kan de erbjuda kunderna högre belöningar.

Den ränta som du kan få på ett onlinesparkonto blåser faktiskt bort de bästa räntorna som erbjuds av traditionella banker med liknande konton.

Och de bästa online sparkontona kommer med förmåner som uttag i bankomater, bonusräntor, mobila checkinsättningar och få eller inga minimisaldon eller avgifter.

Discover Bank är en onlinebank som för närvarande erbjuder 1,90 % APY på sparkonton.

Du kan förvara din nödfond här, men ett onlinesparkonto kan också vara en lönsam och säker plats för dina pengar medan du bestämmer dig för var du ska investera dem senare.

Investera i obligationer och andra investeringar med fast avkastning

De flesta investerare vet mer om att investera i aktier än vad de gör om obligationer. Faktum är att det är ganska sällsynt att enskilda investerare investerar i obligationer, såvida de inte investerar genom en förvaltad investeringsstrategi.

Investeringsförvaltare inkluderar vanligtvis en obligationsallokering i varje portfölj som de utformar och förvaltar. Om 80 % av din portfölj är investerad i aktier och 10 % hålls i kontanter (nödfond + investeringskassa) har du 10 % kvar att investera i obligationer.

Om du är intresserad av att investera i obligationer som en gör-det-själv-investerare, eller om du bara vill ha lite information om vad det handlar om, måste du förstå vilka typer av obligationer som finns där ute.

• US Treasury Bonds: Mest populära bland institutionella investerare dessa obligationer är som pensionsfonder. Den 30-åriga amerikanska statsobligationen har en nuvarande avkastning på 2,25 % APY. Statsobligationer kan köpas via en mäklare eller en bank, men du kan också köpa dem provisionsfritt och även inneha dem hos Treasury Direct.
• TIPS: Treasury Inflation Protected Securities, allmänt kända som TIPS, har en mycket lägre ränta än statsobligationer med liknande löptid, även med inflationsjusteringar. Jag tvekar att rekommendera dessa. Dessutom, även om inflationsjusteringen krediteras dig årligen, får du den inte förrän du löser in obligationen på förfallodagen, men du betalar skatt på den.
• Kommunala obligationer. Dessa obligationer har jämförbar avkastning med statsobligationer, men de är också skattebefriade för federal inkomstskatt och för inkomstskatt i den stat som emitterar obligationerna. Om du har en kombinerad federal och statlig marginalinkomstskatt på 40 % ger en avkastning på 3 % på kommunala obligationer en motsvarande avkastning på 5 % på en skattepliktig investering.Du kan köpa dem via mäklare.
• Företagsobligationer. Detta är obligationer som emitteras av företag, och de kommer vanligtvis i valörer på 1 000 dollar. Avkastningen på företagsobligationer varierar enormt eftersom varje företag har olika riskklassificering från kreditvärderingsinstitut som Standard & Poor’s, Moody’s och Fitch.*
• Obligationsfonder. För de flesta investerare som inte är bekanta med obligationsinvesteringar är det bästa sättet att investera genom obligationsfonder. Varje fond är en portfölj av olika obligationer inom en viss kategori, som stats-, kommun-, stats- eller företagsobligationer. Du kan också investera i obligationsfonder som har en viss löptid, till exempel ett, fem eller tio år. Dessa fonder ingår också vanligtvis i professionellt förvaltade portföljer.

*En 20-årig ”AAA”-rankad obligation kan ha en avkastning på 3,63 % APY, medan en 20-årig ”A”-rankad obligation kan ha en avkastning på 4,01 % APY. Anledningen till de olika avkastningarna är att obligationen med ”A”-betyg anses vara mer riskfylld och kräver en högre ränta.

Obligationer med betyg under ”A” rekommenderas vanligtvis inte, på grund av den högre risken för betalningsinställelse, även om räntorna kan vara mycket högre.

Det finns också en ränterisk, och den bör man aldrig bortse från. Obligationer med löptider på 20 år eller mer beter sig ungefär som aktier, men deras prissvängningar bestäms av räntorna. Och det inkluderar amerikanska statsobligationer. Stigande räntor innebär fallande obligationspriser!

Men om du bestämmer dig för att du vill sälja innan de gör det kan du realisera en förlust på försäljningen. Detta är en annan viktig anledning till varför enskilda investerare tenderar att undvika obligationer. De är särskilt riskabla i denna räntemiljö, där räntorna är så låga att de inte har någon annanstans att gå än uppåt.

Investera i aktier och andra aktieinvesteringar

Aktier måste vara den primära investeringen i din portfölj, inte bara för att de historiskt sett ger den bästa avkastningen, utan mer för att de är den primära källan till investeringstillväxt.

Sedan 1928 har aktier i genomsnitt gett en avkastning på cirka 11 procent per år, vilket är långt över andra investeringar. Alla portföljer måste växa, inte bara för att göra dig rikare, utan också för att överträffa inflationen.

En årlig inflationstakt på 3 %, vilket har varit ungefär genomsnittet under de senaste 30-40 åren, är den lägsta avkastningen som du behöver få i din portfölj – och det är bara för att hålla dig jämn.

Det är uppenbart att med en så låg ränta som den är i dag kan du inte göra det med obligationer och likvida medel. Och det är därför aktier är en nödvändig del av en portfölj, även om du är helt livrädd för den risk som de innebär.

Indexfonder är det bästa sättet för de flesta att investera i aktier eftersom fonderna förvaltas professionellt. Och eftersom de är investerade i ett index, som S&P 500, innebär de mycket små investeringskostnader. De är också vanligtvis no-load-fonder och kräver endast en liten provision för att köpa eller sälja dem.

Men om du har minst 200 000 dollar har du möjlighet att spekulera i enskilda aktier. också. Du kan till exempel ha större delen av ditt aktieinnehav i indexfonder och en mindre del i enskilda aktier. På så sätt kan du aktivt investera i aktier, samtidigt som du minimerar riskerna som följer med det.

Ett problem med att handla med enskilda aktier är avgifterna. Även om du har låga provisioner – låt oss säga 7 dollar per handel – så är du uppe i 14 dollar per position. Om du investerar 1 000 dollar i en aktie kommer provisionerna att äta upp 1,4 % av värdet.

Om du är en aktiv handlare kan detta summera till en stor minskning av din avkastning på investeringen under ett helt år. Det är därför så många investerare föredrar att investera i aktier främst genom fonder eller ETF:er.

Låt oss säga att du är 45 år gammal och att 80 % av din portfölj (125 – 45) bör investeras i aktier – så här skulle din portfölj se ut totalt sett:

• Kontanter, 5 % till 10 %
• Obligationer, 10 % till 15 %
• Aktier, 80 %, varav 64 % (80 % av 80 %) i indexfonder och 16 % (20 % av 80 %) i enskilda aktier

Det här är bara en allmän fördelning av portföljen; du kan fastställa fördelningarna hur som helst, baserat på dina egna personliga förhållanden.

Investera i Peer-to-Peer Lending

P2P2P-lending är en innovativ investeringsidé som gör det möjligt för dig att låna ut pengar till behövande låntagare för projekt som intresserar dig, ett koncept som kommer med hög risk och hög belöning.

P2Plattformar för P2P-lending befinner sig någonstans mellan kontanta motsvarigheter och faktiska investeringar. De ger en mycket högre ränta än traditionella ränteplaceringar med fast avkastning, som ligger på mellan ensiffriga och låga tvåsiffriga belopp, men innebär också en risk för förlust.

Du vill inte låta dig ryckas med i en P2P-investering eftersom de inte är särskilt likvida och det finns en viss risk för förlust av kapitalet. Att ha en liten procentandel av din kontantposition i en P2P-investering kan dock dramatiskt öka din totala kontantavkastning.

Om du har en portfölj på minst 200 000 dollar har du möjlighet att dra nytta av den typen av möjlighet.

Läs min guide till P2P-lån och de bästa plattformarna.

Prova fastighetsinvestering med Fundrise

Fundrise är en av mina favoritplattformar för P2P-lån, men med en twist. Fundrise låter dig investera i fastigheter. Fundrise öppnade 2012, och även om de inte är de äldsta har de redan över 140 000 investerare med över 1,2 miljarder dollar i förvaltade tillgångar.

Fastighetsinvestering är en tilltalande idé, men vissa människor tvekar att investera eftersom de inte vill förvalta fastigheterna. Om du är en av dessa personer, låt mig presentera dig för REITs. Ett REIT är en investeringsfond, vilket innebär att det inte finns några skyldigheter som hyresvärd inblandade.

Med Fundrise får du ett företag som specialiserar sig på att investera i medelstora fastighetsinvesteringar, alla större än enstaka bostäder. Även om de inte köper bostäder och vänder dem med vinst, är deras investeringar mindre än stora kontorsbyggnader på 100 miljoner dollar.

Enligt deras webbplats investerar Fundrise i byggnader på låga miljonbelopp. De är mindre konkurrenskraftiga än de större fastighetsinvesteringarna, vilket innebär att du får bättre vinster.

Baserat på siffrorna på deras webbplats hade de 2016 en genomsnittlig årlig avkastning på 8,76 %, och det är den lägsta avkastningen under de senaste åren.

En av de viktigaste funktionerna hos Fundrise är att du kan börja investera med bara 500 dollar. Deras minimiinvestering är drastiskt mindre än de andra REITs som finns där ute. Om du vill doppa fötterna i fastighetsspelet är Fundrise ett utmärkt sätt att göra det. Fastighetsinvesteringar är roliga, mycket givande och tillgängliga för nybörjarinvesterare, särskilt med en plattform som Fundrise.

Var ska du investera dina pengar

Ett av de viktigaste investeringsbesluten du kommer att fatta är var du ska ha dina pengar. Även om din nödfond kan förvaras på en bank och vissa obligationer kan förvaras via Treasury Direct behöver du en investeringsmäklare.

1. Investera med rabattmäklare
2. Investera med fullservicemäklare
3. Investera med en robotrådgivare

Investera med en rabattmäklare

Dessa är mäklarfirmor som är särskilt utformade för att gynna självstyrande investerare. De erbjuder mycket låga handelsprovisioner, och även om de vanligtvis erbjuder investeringshjälp är hela plattformen skräddarsydd för gör-det-själv-investeringar.

De erbjuder det bredaste investeringsutbudet, inklusive aktier, obligationer och optioner, men även värdepappersfonder och börshandlade fonder. På så sätt kan en del av dina pengar investeras i professionellt förvaltade fonder, samtidigt som du också handlar med enskilda värdepapper.

Rabattmäklare som vi har granskat här på Good Financial Cents®, och som jag känner mig bekväm med att rekommendera, inkluderar:

• TD Ameritrade
• E*TRADE
• Ally Invest

Investera hos en fullservicemäklare

Fullservicemäklare erbjuder vanligtvis alla de investeringsalternativ som du kan hitta hos rabattmäklare. Men den största skillnaden mellan de två är att fullservicemäklare faktiskt förvaltar din portfölj åt dig.

De gör detta genom standardförvaltade konton och även skräddarsydda portföljer. De hanterar all investeringsverksamhet åt dig, men de kostar dock mer än rabattmäklare.

Det är vanligt att man betalar mer än 1 % per år för att förvalta sin portfölj.

Populära fullservicemäklare inkluderar:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Investera med en robotrådgivare

Robotrådgivare är något av en hybrid mellan rabatt- och fullservicemäklare. De erbjuder förvaltade investeringsportföljer som fullservicemäklare men gör det till rabatterade kostnadsnivåer.

Till exempel erbjuder Betterment och Wealthsimple full portföljförvaltning till en årsavgift på endast 0,25 % av ditt kontovärde.

Robo-rådgivare som vi har granskat här på Good Financial Cents och som jag känner mig bekväm med att rekommendera inkluderar:

• Betterment
• Personal Capital
• Wealthsimple

Andra investeringsöverväganden

Om du har 200 000 dollar att investera så har du mycket att förlora. Och det innebär att du måste bygga upp ett visst skydd kring din investeringsportfölj.

Tänk på följande rekommendationer som något som liknar en investeringsförsäkring. De kommer att säkra din investeringsportfölj och se till att den kommer att vara tillgänglig att lämna över till dina arvingar.

1. Konsidera livräntor
2. Köp försäkringar
3. Betala av skulder
4. Spara inför pensionen
5. Börja din arvsplanering

Konsidera att köpa livräntor

Avhängigt av dina pensioneringsmål och var du befinner dig på din ekonomiska resa, kan det vara klokt att köpa en livränta för en del av dina 200 000 dollar.

Annuities kan erbjuda kapitalskydd, en fast ränta eller en garanterad inkomstförmån som betalar resten av ditt och din makes liv.

Det finns flera olika typer av annuities så se till att göra din hemläxa först innan du gör detta köp.

Skydda dig själv med försäkringar

Ett av de mest grundläggande syftena med alla typer av försäkringar är att skydda dina tillgångar. Om du skulle bli inblandad i någon form av katastrof skyddar försäkringen dina tillgångar från fordringsägare och rättstvister. Det beror på att försäkringsintäkterna kommer att betala skadeståndsanspråken, i stället för att du ska behöva punga ut med pengar från dina besparingar.

Om du har något i stil med 200 000 dollar har du en hel del tillgångar att skydda. Av den anledningen vill du se till att du alltid upprätthåller en tillräcklig bilförsäkring, sjukförsäkring, hemförsäkring och företagsansvarsförsäkring.

Om du har samlat ihop 200 000 dollar är du sannolikt en höginkomsttagare, vilket innebär att du bör upprätthålla en riklig livförsäkring.

Du kan behöva något i storleksordningen 1 miljon dollar i livförsäkring, vilket kan vara mycket billigare än du tror.

Den kommer åtminstone att finnas där för att betala icke täckta sjukvårdskostnader, arvsskatter och andra skatter samt för att betala av eventuella skulder som du har vid din död. Det kommer att skydda ditt bokapital på 200 000 dollar till förmån för din familj.

Betala av skulder

En av fördelarna med att ha en stor summa pengar borde vara att minska stressen i ditt liv. Ett av de allra bästa sätten att göra detta är att leva skuldfritt.

Det ger inte bara ett mindre komplicerat liv och mer kontroll över ditt kassaflöde, utan det kan också vara en investeringsvinst.