Kalkylator för omvända lån

Vill du uppskatta vad ditt återstående eget kapital kommer att vara om några år? Använd den här kostnadsfria kalkylatorn för att fastställa ditt framtida lånesaldo. Det här verktyget är utformat för att visa dig hur sammansatt ränta kan få det utestående saldot för ett omvänt hypotekslån att växa snabbt under en tidsperiod.

Reverse Mortgages: Vad är HECMs och hur man använder dem?

Innan du når din ålderdom har du förmodligen lagt undan besparingar och planerat för pensionen. Men beroende på din situation kan du behöva ytterligare inkomster för att försörja dig när du blir äldre. Även om du har sparat tillräckligt för de dagliga utgifterna måste du också ta hänsyn till extra medicinska räkningar och andra viktiga kostnader. För vissa människor kanske de vill ha extra pengar för att köpa ett bättre hem som är mer utrustat för äldreboende. Andra kanske till och med vill ha en längre semester för att njuta av sina gyllene år.

Om du är nära pensionering är det en bra tidpunkt att titta på omvända bolån. I vår guide diskuterar vi vad omvända bolån är och vad de används till. Vi kommer att fokusera på Home Equity Conversion Mortgages (HECM), inklusive kvalifikationer för denna typ av lån och hur de fungerar. Vi kommer också att förklara fördelarna och nackdelarna med omvända bolån. Genom att känna till dina lånealternativ hoppas vi kunna hjälpa dig att fatta bättre ekonomiska beslut före och under pensioneringen.

Vad är ett omvänt hypotekslån?

Att ta ett omvänt hypotekslån är en populär finansiell strategi som hjälper till att generera mer inkomst under pensioneringen. Även om människor kan tycka att det är förvirrande är detta inte alls ett andra hypotekslån som kräver månadsbetalningar. I stället är ett omvänt hypotekslån motsatsen till ett traditionellt hypotekslån: Det kommer vanligtvis i form av en kreditlinje som betalas till dig av en långivare. Det totala beloppet baseras på ditt hems eget kapital och din förväntade livslängd. Det gör det möjligt för dig att ta ut en del av ditt hems eget kapital och omvandla det till kontanter. Men precis som vid ett vanligt hypotekslån används ditt hem som säkerhet.

Med ett omvänt hypotekslån får låntagarna betalt för sitt hem utan att behöva sälja och flytta ut ur sin fastighet. Du kan ta ut pengar från kreditlinjen vid behov, och du behöver inte betala omedelbart. Tänk på det som att banken betalar dig i förväg för din fastighet innan du faktiskt flyttar ut. Du behöver inte göra månatliga amorteringar på lånet. Men naturligtvis måste du så småningom betala tillbaka det.

Du behöver bara betala tillbaka det omvända bolånet när:

• Du säljer din bostad.
• När bostaden säljs efter att du har avlidit.

Viktig anmärkning: Se till att underhålla fastigheten, betala fastighetsskatt och hemförsäkring. Om du inte gör det innebär det att din långivare kommer att kräva att du betalar tillbaka lånet. Om du inte kan betala tillbaka riskerar du att förlora din bostad genom tvångsförsäljning.

Hur mycket pengar får du? Hemmakapitalet är skillnaden mellan ditt hems uppskattade marknadsvärde och det lån du har mot din fastighet. Ju längre du betalar för din bostad, desto mer eget kapital bygger du upp. Och ju mer eget kapital du har på din fastighet, desto mindre är du skyldig på den. Att ha mer eget kapital i hemmet innebär alltså att du kan kvalificera dig för ett större lån. Dessutom får äldre låntagare vanligtvis mer pengar från omvända hypotekslån. Detta beror på att de har fått rikligt med eget kapital i hemmet och att de är närmare sin förväntade levnadsålder.

Från och med 2021 är det maximala ansökningsbeloppet för FHA-backed HECMs 822 375 dollar, vilket är 150 procent av Freddie Macs nationella överensstämmande gräns på 548 250 dollar. Det maximala ansökningsbeloppet är också berättigat till Freddie Macs särskilda undantagsområden, som är Hawaii, Alaska, Guam och de amerikanska Jungfruöarna.

Låntagare använder medel från omvända bolån till olika utgifter. När du har gått i pension kan du behöva extra inkomster för att hantera alla typer av kostnader, till exempel följande:

• Livsutgifter
• Sjukvårdsräkningar och medicin
• Husförbättringar
• Skuldkonsolidering
• Hjälpa ditt barn med college
• För att köpa ett annat hem som uppfyller dina behov när du åldras

Beskattas utbetalningar från omvända bolån? Enligt IRS är utdelningar från omvända bolån inte skattepliktiga. De betraktas som låneförskott till låntagarna i stället för vanlig inkomst. Även om du kan ta emot det som en regelbunden månadsbetalning, en klumpsumma eller en kreditlinje betraktas det som ett lån som så småningom ska betalas tillbaka. Intäkter som används för att betala ett omvänt hypotekslån kommer från försäljningen av bostaden när du flyttar eller när bostaden säljs efter din död.

Vad är ett HECM omvänt hypotekslån?

Det vanligaste omvända hypotekslånet som tas av konsumenter är ett Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Det är en typ av bostadslån som uteslutande tillhandahålls för husägare som är 62 år och äldre. HECM är federalt försäkrade omvända hypotekslån som stöds av det amerikanska bostads- och stadsutvecklingsdepartementet (HUD). De betalningar du får från detta omvända hypotekslån kan användas för vilket ändamål som helst.

För att vara berättigad till en HECM måste du uppfylla följande krav:

• 62 år eller äldre
• Du och/eller en berättigad make/maka bebor bostaden som huvudbostad
• Äger bostaden eller har betalat en betydande summa på fastigheten
• Har inga betalningsanmärkningar på federala skulder
• Har deltagit i ett obligatoriskt konsumentinformationsmöte som genomfördes av ett HUD-godkänd HECM-rådgivare
• Har tillräckliga ekonomiska resurser för att fortsätta att i tid betala bostadsutgifter (fastighetsskatt, hypoteksförsäkring, underhåll etc.)

Förutom låntagarens krav måste ditt hus uppfylla alla FHA:s fastighetsstandarder:

• Ett enfamiljshus eller ett hus med två till fyra enheter, där en enhet bebos av låntagaren
• Kan vara ett tillverkat hus som uppfyller FHA-standarder
• För condos, måste vara ett HUD-godkänt projekt för bostadsrätter
• För enskilda bostadsrätter måste det uppfylla FHA-godkända krav för enstaka bostadsrätter

Förbered dig på slutkostnader och andra avgifter

Som vid ett traditionellt hypotekslån måste du vara beredd att täcka slutkostnaderna för ett omvänt hypotekslån. Generellt sett är det dyrare att ta ett omvänt hypotekslån än andra typer av bostadslån. Notera följande kostnader i förväg:

• Uppläggningsavgifter – Långivarna får inte ta ut mer än 2 500 dollar av de första 200 000 dollar av bostadens värde plus 1 procent av beloppet över 200 000 dollar. Som regel är HECM:s totala uppläggningsavgifter begränsade till 6 000 dollar. Taket är skrivet i lagen för att hålla slutkostnaderna tillgängliga för låntagarna.
• Slutkostnader för fastigheter – Detta är tredjeparts slutkostnader som täcker nödvändiga bearbetningsavgifter. Det inkluderar hemvärdering, inspektion, undersökningar, titelsökning och försäkring, registreringsavgifter, hypoteksskatter och kreditbakgrundskontroller.
• Initial mortgage insurance premium (MIP) – Långivare tar ut en initial och årlig MIP som betalas till FHA. Den initiala MIP kostar 2 % av lånet. MIP skiljer sig från kostnader för hemförsäkringen som skyddar dig mot egendomsskador och förluster. Detta är avsett att garantera att du får dina förväntade låneförskott.

Trots att det inte finns några månadsbetalningar för ett omvänt hypotekslån kräver det löpande utgifter. Ju större ditt lånesaldo är och ju längre du behåller ditt lån, desto mer kommer du att debiteras för löpande kostnader. För att hålla de löpande avgifterna nere bör du bara låna så mycket som du behöver. Var noga med att räkna med följande kostnader:

• Serviceavgifter – Detta är utgifter som betalas till din låneförvaltare för att täcka kostnaderna för att distribuera dina låneintäkter och skicka kontoutdrag. Låneförvaltarna ser också till att du uppfyller lånekraven.
• Fastighetsavgifter – Dessa inkluderar årliga fastighetsskatter och kostnader för hemförsäkringar. Långivarna förväntar sig att du täcker dessa kostnader för att underhålla din fastighet.
• Årlig hypoteksförsäkringspremie (MIP) – Den årliga MIP-kostnaden uppgår till 0,5 % av ditt nuvarande lånesaldo.
• Ränta – Precis som vid all annan typ av finansiering, när du tar ett omvänt hypotekslån, tillkommer ränta under lånets löptid. Du är inte skyldig att betala den upplupna räntan, om du inte väljer att göra det, särskilt när du tar en kreditlimit. Räntan och hela bolånesaldot betalas när du säljer ditt hus (med hjälp av intäkterna från försäljningen), eller när du avlider och huset säljs.

Second Appraisals on Select Reverse Mortgages

Som ett krav måste alla låntagare av omvända bolån ha en officiell hemvärdering. Detta är avgörande för att bekräfta fastighetens aktuella marknadsvärde, vilket är en faktor som avgör vilket lånebelopp du kommer att kvalificera dig för. Ju högre det uppskattade värdet är, desto mer pengar kan du få på ditt omvända hypotekslån. Av denna anledning kan vissa husägare låta värderare övervärdera värdet på deras hem för att få större lån.

Under 2018, efter utbredd oro för värderingar, började FHA kräva andra värderingar på utvalda lån där de trodde att värderingarna var uppblåsta. Detta genomfördes för att minska riskerna för den ömsesidiga hypoteksförsäkringsfonden. FHA-kommissionär Brian Montgomery hänvisade till dessa bedömningsproblem på låneprocessen:

För att sammanfatta skillnaden mellan en HECM omvänd inteckning med traditionella inteckningar skapade vi tabellen nedan:

Översikt	HECM Reverse Mortgage	Standard Mortgage
Syfte	Gör det möjligt att finansiera en husägare i hög ålder	Gör det möjligt att finansiera för att ha råd med ett hus
Tillstånd	Ska vara 62 år eller äldre Har eget kapital i bostaden Har bostaden som huvudbostad Demonstrerar förmåga &vilja att fortsätta att betala fastighetsskatt &hyresförsäkring	En god kredithistorik &kreditpoäng Kreditvärdighet, förmåga att göra månadsbetalningar Har råd med den nödvändiga handpenningen
Långivarskydd	Enbart fastighetssäkerheter	Låntagarens förmåga &vilja att att återbetala lånet och fastighetssäkerheten som säkerhet
Lånebeloppets bestämningsfaktorer	Nivå av eget kapital & Låntagarens ålder	Låntagarens inkomst & kredit Skuld-to-income ratio Fastighetens värde Down payment Applicant’s financial assets
Payout of Funds	Långivaren betalar låntagaren: Kan tas som ett kontantuttag i början, en månadsbetalning, eller tas ut genom en kreditlinje	Långivaren beviljar ett lån för att finansiera bostadsköpet
Rbetalningskrav	Ingen periodiska betalningar krävs Saldo förfaller till betalning vid låntagarens död eller efter att låntagaren har flyttat ut	Låntagaren återbetalar lånet i månadsvisa avbetalningar Avhängigt av lånetyp, kan långivaren kräva en ballongbetalning för att täcka det återstående saldot
Skulden förändras över tid	Ökar med tiden när räntan ökar	Den minskar med tiden med konsekventa månadsbetalningar

Sutom HECM:s finns det två andra typer av omvända hypotekslån:

Proprietary Reverse Mortgages

Dessa är privata lån som backas upp av de låneinstitut som erbjuder dem. Detta alternativ fungerar på samma sätt som HECM. Om du äger en dyr fastighet och har byggt upp ett stort eget kapital kan du få ett större lån från en egen omvänd hypotekslåntagare. Om ditt hus är värderat med ett högre värde jämfört med ditt hypotekslån är det troligt att du kvalificerar dig för ett större lånebelopp. I likhet med HECMs kan du använda dessa medel för alla typer av utgifter.

Enkla omvända hypotekslån

Samtidigt som omvända hypotekslån generellt sett tillåter dig att använda dina pengar för vilken kostnad som helst, sätter en viss typ av omvänt hypotekslån begränsningar för hur du spenderar dina pengar. Detta kallas ett omvänt hypotekslån för ett enda ändamål, som endast tillåter dig att spendera pengar som din långivare godkänt. Detta alternativ gör det möjligt för husägare att få tillgång till en del av sitt eget kapital för att täcka specifika utgifter, vilket vanligtvis är hemreparationer och fastighetsskatter. Det är det billigaste alternativet jämfört med en HECM eller ett proprietärt omvänt hypotekslån. Beloppet tillhandahålls som en engångsbetalning i form av en klumpsumma. Till skillnad från traditionella omvända hypotekslån kan du inte använda medel från omvända hypotekslån med ett enda syfte för att betala medicinska räkningar, dagliga levnadskostnader eller semestrar.

Olika betalningsalternativ för omvända hypotekslån

När det gäller utbetalningar av HECM-omvända hypotekslån kan låntagarna välja mellan flera alternativ. Beroende på vad du föredrar och vad som är bekvämare kan du ta ut det som ett engångsbelopp, periodiska månadsbetalningar eller som en kreditlinje.

Enstaka utbetalning

Det enklaste betalningsalternativet är att ta ut ett engångsbelopp på en gång. En enda utbetalning ger dig tillgång till alla tillgängliga låneintäkter vid avslutningen. Det kommer med en fast ränta, där ditt lånesaldo växer med tiden i takt med att det ackumuleras mer ränta. Detta är det billigaste betalningsalternativet eftersom din ränta är fast och du tar ut ett bestämt lånebelopp. Det belopp du kan få tillgång till är dock vanligtvis mindre med ett alternativ med fast ränta än med ett alternativ med justerbar ränta. Låntagare väljer vanligtvis detta alternativ för att köpa ett nytt hem som är mer lämpligt när du åldras.

Du kan använda pengarna för HECM for Purchase-programmet, vilket gör att du kan sälja huset direkt och använda medel från försäljningen med andra inkomstkällor i kombination med intäkterna från det omvända bolånet. Denna hemköpsprocess kan göra att du inte har några månatliga amorteringar.

Kreditlinje

De flesta låntagare tar sitt omvända hypotekslån som en kreditlinje. Även om den kommer med en justerbar ränta kan du ta ut medel endast och när du behöver dem. Den har också en särskild egenskap: den outnyttjade delen av krediten växer med tiden. Denna tillväxtfunktion tar hänsyn till hur du åldras varje år och hur ditt hem ökar i värde. En annan fördel är att du bara betalar ränta på de pengar du lånat. HECM-kreditlinjen är garanterad under hela livet och gör att du kan betala saldot när som helst utan straffavgift.

Reguljära periodiska betalningar

Du kan välja fasta månadsbetalningar som kommer med justerbara räntor. Om du väljer en fast betalning får du månatliga utbetalningar under resten av ditt liv, så länge du fortsätter att bo i ditt hus. Även om lånesaldot överstiger bostadens värde kommer låntagaren fortfarande att få samma månadsbetalning. Betalningarna upphör endast om låntagaren flyttar eller avlider.

Om du däremot tar terminsbetalningar får du endast månatliga utbetalningar under en begränsad tidsperiod, till exempel 10 år. I vissa fall kan en låntagare, för att få den maximala utbetalningsförmånen, vilja skjuta upp att gå in i socialförsäkringen tills han eller hon fyller 70 år. Om denna låntagare är 65 år gammal kan han eller hon ställa in terminsbetalningar för fem år. Månadsbetalningen förblir densamma varje månad även om bostadens värde sjunker.

Modifierade kombinationsbetalningar

Låntagarna har också möjlighet att välja en kombination av betalningsalternativ. Du kan till exempel ta ett engångsbelopp i förskott och sedan behålla en kreditlinje efteråt. Om du tar en modifierad löptid med en kreditlinje har du en etablerad kreditlinje samtidigt som du får fasta månadsbetalningar så länge du bor i bostaden. Om du däremot väljer en modifierad löptid med en linjekredit har du en etablerad kreditlinje samtidigt som du får fasta månadsbetalningar under en bestämd tid.

Hur omvända bolån återbetalas efter döden

I slutändan återbetalas omvända bolån genom försäljning av en bostad. När fastigheten kommer ut på marknaden efter din död får ditt dödsbo pengarna när den säljs. Dessa pengar måste sedan användas för att betala av det omvända bolånet. Eftersom ränta tillkommer under lånets löptid kommer det belopp som behövs för att betala av ett omvänt hypotekslån sannolikt att vara större än den ursprungliga låneintäkten.

När hela lånebeloppet är förfallet kan lånesaldot vara högre än hemmets värde. Men om ditt hem värderas och om du har behållit ett lågt saldo kan intäkterna från försäljningen av hemmet vara tillräckliga för att täcka det omvända bolånet. Om detta inte räcker kan ditt dödsbo använda andra tillgångar för att dina arvingar ska kunna betala av det återstående saldot. Om de vill behålla huset måste de dock betala det omvända bolånet. Om de inte har tillräckligt med medel måste de kvalificera sig för refinansiering för att ta ett nytt hypotekslån och betala av lånet.

Bemärk att många omvända hypotekslån inte tillåter att lånesaldot överstiger hemmets eget kapitalvärde. Men återigen, beroende på marknadsfluktuationer, kan ditt hem fortfarande ha mindre eget kapital än när du först tog lånet.

I följande avsnitt listas vanliga scenarier efter låntagarens död:

• Huset säljs för att betala av lånesaldot. – Arvingarna säljer huset och betalar av det omvända bolånet. Om det finns kvarvarande intäkter från försäljningen får arvingarna behålla pengarna.
• Huset säljs för mindre än lånet. – Om huset är under vatten kan arvingarna sälja huset för 95 % av det värderade värdet och använda pengarna för att betala av HECM. Även om försäljningen kanske inte täcker hela lånet, förbjuder Federal Housing Authority (FHA) långivare att komma efter låntagare eller deras arvingar för det återstående saldot av det omvända bolånet.
• Arvingen erbjuder långivaren en handling i stället för utmätning. – Många låntagare av omvända hypotekslån avlider med saldon som är högre än husets taxeringsvärde. När detta inträffar är arvtagarens möjlighet att erbjuda en handling i stället för en utmätning. Denna process gör det möjligt för låntagarens arvinge att överföra äganderätten till fastigheten i utbyte mot att bli befriad från skulden för det omvända bolånet. Detta påverkar dock arvtagarens kreditvärdighet negativt och återspeglas i deras kredithistorik i upp till fyra år.
• Arvingen behåller huset. – Det finns fall då arvingar bestämmer sig för att behålla den avlidne låntagarens egendom. För att göra detta måste de betala av det omvända bolånet. Om de har tillräckliga medel kan de reglera lånebeloppet. I de flesta fall måste de kvalificera sig för refinansiering för att kunna ta ett nytt lån och betala av det omvända bolånet på bostaden. Om bolånesaldot är högre än hemmets värde kan arvtagaren köpa huset för 95 % av det värderade värdet.

Risker som är förknippade med omvända bolån

Samtidigt som att ta ett HECM är ett gångbart sätt att få en tilläggsinkomst som baseras på ditt eget kapital i hemmet, har det nackdelar. Eftersom det använder ditt hem som säkerhet, om du inte är försiktig, riskerar det ditt hem. Här är flera anledningar till varför det kanske inte fungerar för dig att ta ett omvänt lån.

• Möjlig förtida återbetalning. – Om du drabbas av plötslig inkomstförlust på grund av en nödsituation kan du få problem med att betala fastighetsskatt och hemförsäkring. Du kommer inte heller att ha tillräckligt med resurser för allmän skötsel och underhåll. När detta inträffar kan din långivare uppmana till en förtida återbetalning av lånet. Om du inte betalar tillbaka riskerar du att förlora ditt hem till utmätning.
• Dyra slutkostnader och avgifter. – Omvända bolån är vanligtvis dyrare än andra typer av bostadslån. Det kommer med branta uppläggningsavgifter och en förhands-MIP som är 2 % av ditt lånebelopp. Du måste också betala för årlig MIP som är 0,5 % av ditt aktuella lånesaldo. Det är ett dyrt sätt att utnyttja ditt egna kapital. För att få tillgång till hemkapitalet kan du prova alternativa alternativ, till exempel ett lån för eget kapital.
• Justerbar ränta. – När du tar en kreditlina är den försedd med justerbara räntor som fluktuerar beroende på de allmänna marknadsräntorna. Eftersom räntan läggs till ditt lånesaldo kan du räkna med att räntan kommer att fluktuera under lånets hela löptid. Och eftersom räntorna alltid så småningom stiger, ökar också ditt lånesaldo med högre räntekostnader. Därför kan ditt lånesaldo vara högre än bostadens värde.
• Är inte skattemässigt avdragsgillt. – Ränta som betalas för ett omvänt lån är inte berättigad till skatteavdrag. Detta kan endast dras av i din årliga skattedeklaration om lånet betalas av.
• Möjlig utmätning av make/maka. – När låntagaren avlider kräver avtal om omvända hypotekslån vanligtvis omedelbar återbetalning. Om din make/maka inte finns med i lånet kan alltså huset säljas ut av långivaren från den efterlevande maken/makan. Om din make/maka vill behålla huset måste han/hon betala det omvända bolånet med hjälp av andra tillgångar i dödsboet. Om deras tillgångar inte kan täcka bolånet kommer de att tvingas flytta ut ur huset. I vissa fall kan en efterlevande arvinge täcka betalningen av det omvända bolånet genom att ta ett nytt lån på huset för att betala av bolånet.
• Arvingarna måste betala det omvända bolånet för att få behålla bostaden. – Att ta ett omvänt bolån tömmer ditt hem på eget kapital. Detta resulterar i ett lägre eget kapitalvärde för dig, särskilt dina arvingar. Om dina arvingar bestämmer sig för att behålla din egendom efter din död måste de ta itu med att betala av det omvända bolånet. Om fastighetens taxeringsvärde är mycket lägre än bolånesaldot kommer dina arvingar att ha svårare att betala för det omvända bolånet.
• Kan upphäva rätten till statliga program. – Vissa statliga program som Medicaid bestäms enligt en sökandes likvida tillgångar. Att ta emot utbetalningar från ett omvänt hypotekslån kan upphäva dina kvalifikationer. Om du är angelägen om att dra nytta av Medicaid-förmåner kanske det inte är en bra idé att skaffa en HECM.

För en sammanfattning av för- och nackdelarna med HECM omvända hypotekslån hänvisas till tabellen nedan:

Pros	Cons
Kräver inte av låntagarna att göra månadsvisa betalningar. betalningar	Kommer med dyra slutkostnader och avgifter
Låneintäkterna kan användas för att täcka medicinska räkningar, skuldbetalningar, och andra viktiga kostnader	Du står inför eventuell förtida återbetalning om du inte kan täcka fastighetsskatt, hemförsäkring, underhåll Förutsätter ditt hem i riskzonen för utmätning
Att ha en extra inkomst ger dig ett finansiellt utrymme vid nödsituationer	De flesta omvända hypotekslån kommer med justerbara räntor, vilket innebär att ditt lånesaldo kan öka med åren Ditt lånesaldo kan bli högre än fastighetens värde
Gör det möjligt för dig att köpa ett nytt hem som är mer lämpat för äldreboende	Utbetalningar av omvända lån är inte skattemässigt avdragsgilla. till skillnad från traditionella bolånebetalningar
Konor som anges i låneavtalet kan bli kvar i bostaden efter låntagarens död	Underförda efterlevande makar kan drabbas av möjlig utvisning efter låntagarens död Om din make/maka eller dina arvingar vill behålla bostaden, måste de betala det omvända bolånet

Andra finansieringsalternativ för pensionering

Pensionärer lockas av tanken på att få pengar från bostadens eget kapital. Men många seniorer vill också hellre lämna sitt hem till sina arvingar. De uppskattar inte heller tanken på att överföra en stor skuld till sina barn om de vill behålla fastigheten.

Bortsett från HECM omvända hypotekslån finns det andra investeringsstrategier som du kan använda för att förbereda dig för pensioneringen. Genom att maximera dessa alternativ säkerställer du att du kan fortsätta att behålla din bostad och lämna över den till dina anhöriga. Att öppna konton som ett traditionellt individuellt pensionskonto (IRA), 401(k)-konto eller ett Roth IRA bör hjälpa dig att bygga upp mer sparande. Dessa erbjuds vanligtvis av företag när man börjar arbeta. Ju tidigare och högre dina bidrag är, desto mer sparande kan du se fram emot när du går i pension.

Traditionell IRA

När du tar en traditionell IRA använder den din inkomst före skatt för att investera pengar. Dessa konton används för att investera i aktier, värdepappersfonder, obligationer och andra börshandlade aktier. Bidrag som du gör på traditionella IRA:s är avdragsgilla från skatten. När du fyller 72 år är det obligatoriskt att göra de obligatoriska minimidistributionerna (RMD).

Om du till exempel tjänade 65 000 dollar under ett år och bidrog med 5 000 dollar, kommer din beskattningsbara inkomst att minskas till 60 000 dollar. Nivån på skatteavdraget beror på din tilldelade modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI). Du kan börja ta ut pengar från din traditionella IRA när kontot är förfallet, vilket är när du fyller 59 och ett halvt år. För att undvika straffavgiften på 10 % ska du undvika att ta ut pengar från kontot före förfallodagen.

Traditionella 401(k)-planer

När du tar en traditionell 401(k)-plan får du bidra med en del av din inkomst före skatt till skatteuppskjutna investeringar, vilket gör att dina pengar kan växa på en skatteuppskjuten basis. Traditionella 401(k)-planer investeras i penningmarknadsinvesteringar, aktier och gemensamma fonder som erbjuder en varierad spridning av obligationer. I likhet med traditionella IRA:s är 401(k)-planer föremål för lämpliga skatteavdrag. Obligatoriska minimidistributioner (RMD) gäller också när du fyller 72 år.

I motsats till IRA:s har 401(k)-planer högre bidragsgränser som ökar något varje år. År 2021 är till exempel det totala arbetstagar- och arbetsgivarbidraget 19 500 dollar. Men om du är 50 år och äldre har du rätt till ett catch up-bidrag värt 6 500 dollar, för totalt 26 000 dollar. Din arbetsgivare får också matcha en procentandel av ditt bidrag. Du kan börja ta ut pengar från din 401(k)-plan när du fyller 59 och ett halvt år. Återigen, för att undvika straffavgiften på 10 % bör du avstå från att ta ut pengar innan kontot förfaller.

Roth IRA

Bidragen du gör på en Roth IRA består av inkomster efter skatt. Det innebär att de pengar du investerar inte är avdragsgilla från skatt om du uppfyller vissa villkor. Detta gör att dina pengar kan öka skattefritt under åren. Att ta en Roth IRA är ett bra alternativ om du tror att din framtida skattesats kommer att vara högre vid pensioneringen jämfört med din nuvarande skattesats.

Från och med 2021 är bidragen till en Roth IRA begränsade till 6 000 dollar per år. Om du är över 50 år ökar ditt maximala bidrag till 7 000 dollar per år. Till skillnad från traditionella IRA och 401(k)s kan du ta ut pengar från din Roth IRA när som helst. Du behöver inte oroa dig för skatter och straffavgifter. För att börja ta ut pengar måste ditt konto dock ha varit öppet i minst fem år. Roth IRAs kräver inte heller obligatoriska minimidistributioner (RMD).

Förutom pensionskonton är det en bra idé att öppna en investeringsportfölj och investera i aktier, obligationer och gemensamma fonder. Dessa kan ge stadiga finansieringskällor som också diversifierar ditt inkomstflöde. Det bästa är att du inte behöver investera ett stort belopp på en gång för att se stora vinster. Att helt enkelt göra konsekventa bidrag under åren, även om de är små, kan hjälpa dig att bygga upp en stor portfölj som du kan dra nytta av när du går i pension.

Slutsats

Husägare i hög ålder kan dra nytta av omvända hypotekslån för att få tillgång till sitt egna kapital. För att kvalificera sig för en HECM måste de uppfylla FHA-kraven och vara minst 62 år gamla. HECM-omvända hypotekslån ger kompletterande inkomster under pensioneringen. Detta kan användas för vårdräkningar, skuldkonsolidering och andra viktiga utgifter. Låntagare kan till och med använda pengarna för att köpa ett hem som är mer lämpat för seniorboende.

Reverse hypoteksbetalningar kan erhållas som en engångsutbetalning i form av en klumpsumma, en kreditlinje eller i fasta månadsbetalningar. Låntagare kan också ta en kombination av en kreditlinje med fasta månadsbetalningar. Som en huvudfördel behöver omvända hypotekslån inte återbetalas förrän låntagaren säljer huset, eller när de avlider och fastigheten säljs. Men som en stor nackdel gäller att om låntagarens arvingar vill behålla huset måste de betala det omvända bolånet. Detta kan göras genom att sälja andra tillgångar för att täcka lånet, eller genom att ta ett nytt lån på huset för att betala av det omvända bolånet.

Husägare kan vilja refinansiera medan räntorna är låga

USA:s tioåriga statsobligationsräntor har nyligen sjunkit till rekordlåga nivåer på grund av att spridningen av coronaviruset drivit fram en risk off-sentiment, och andra finansiella räntor har sjunkit i samma takt. Husägare som köper eller refinansierar till dagens låga räntor kan dra nytta av den senaste tidens räntevolatilitet.

Betalar du för mycket för ditt hypotekslån?

Finn ut vad du kvalificerar dig för