Välj din plats

Funderar du på att öppna ett checkkonto som har ett komplicerat minimibalanskrav? Har villkoren för ditt checkkonto just ändrats? Låt oss klargöra de olika typerna av krav på minimisaldo som banker och kreditföreningar ställer på checkkonton.

Banker och kreditföreningar tjänar på de checkkonton de erbjuder antingen genom att återinvestera dina insättningar (utlåning) för att få ränteintäkter och genom avgifter som en månatlig serviceavgift. För att undvika en månatlig serviceavgift måste du antingen ha tillräckligt med pengar på kontot eller betala serviceavgiften för varje månads utdragscykel när du inte uppfyller kraven på minimisaldo. Men instituten beräknar dessa balanskrav på olika sätt (naturligtvis). Hitta ditt nedan:

Minimumsaldo

Om det i det finstilta endast står ”minimumsaldo” utan någon annan beskrivning är det säkert att anta att saldobegränsningarna på det här kontot är höga. Vid ingen tidpunkt under kontoutdragscykeln kan ditt kontosaldo sjunka under det angivna beloppet. Till exempel: Johns konto anges ha ett ”minimisaldo på 300 dollar”. Han kommer att debiteras hela månadsavgiften om hans saldo sjunker under 300 dollar vid något tillfälle under månaden, även om det rör sig om ett öre.

Minimalt dagligt saldo

Det är så här som de flesta checkkontosaldon mäts. Ditt saldo kan när som helst sjunka under det erforderliga beloppet så länge du uppfyller balanskravet i slutet av affärsdagen (vanligtvis kl. 17.00). Till exempel: Exempel: Tracy har ett checkkonto med ett ”minsta dagliga saldo på 500 dollar”. En dag gör hon inköp som sänker saldot till 200 dollar, men sätter sedan in en lönecheck på 400 dollar före dagens slut. Banken kommer inte att debitera henne serviceavgiften eftersom hennes slutliga saldo den dagen är 600 dollar.

Minimalt kombinerat saldo

Du måste ha en viss summa pengar insatta på banken eller kreditföreningen, men den kan fördelas på många eller alla dina konton. Beroende på kontokraven kan dessa ytterligare konton omfatta spar- och penningmarknadskonton, IRA-konton och till och med kreditlinjer. Allt beror på specifikationerna för checkkontot med kravet på minsta kombinerade saldo. Till exempel har Shawns checkkonto ett krav på ett minsta kombinerat saldo på 1 000 dollar. Detta krav kan uppfyllas av saldona på både hans checkkonto och hans sparkonto. Han har 500 dollar på sitt checkkonto och 2 000 dollar på sitt sparkonto. Även om han spenderar alla 500 dollar på sitt checkkonto i dag kommer han inte att debiteras någon serviceavgift. Varför? Det kombinerade saldot på hans check- och sparkonto kommer att vara 2000 dollar, vilket fortfarande är större än kravet på 1000 dollar.

Genomsnittlig månatlig balans

I slutet av varje arbetsdag registreras ditt kontosaldo. När utdragscykeln avslutas summeras dessa saldon och divideras med antalet dagar i utdragscykeln. (Det vill säga, de kommer att ”genomsnittsberäknas”.) Om denna siffra är högre än kravet på ”genomsnittligt månadssaldo” kommer banken eller kreditföreningen inte att ta ut någon serviceavgift av dig. Exempel: Josephine har ett checkkonto med ett genomsnittligt dagssaldo på 500 dollar och varje utdragscykel är 30 dagar. Hon har ett saldo på 501 dollar under de första 29 dagarna, men på den sista dagen av utdragscykeln spenderar hon alla sina 501 dollar och slutar dagen med ett saldo på 0 dollar. Kommer hon att uppfylla saldokravet eller kommer hon att debiteras en serviceavgift? Tyvärr för Josephine kommer banken att debitera henne serviceavgiften. Hon uppfyllde knappt serviceavgiften under de första 29 dagarna och sjönk sedan långt under den sista dagen. Följaktligen är hennes genomsnittliga saldo 484 dollar – lägre än kravet på 500 dollar.

= 484,3 dollar genomsnittligt saldo

Kan jag uppfylla det här saldokravet?

Konton med saldokrav har i allmänhet bättre funktioner än konton utan saldokrav (”gratis” checkkonton). Även om du kanske vill ha dessa extra funktioner kan det vara bättre att öppna kontot utan krav på saldo. Allt beror på hur du använder kontot. Beroende på vilket konto du vill ha bör du kunna känna dig bekväm med dina svar på dessa frågor:

Har jag tillräckligt med pengar på kontot/kontona för att undvika serviceavgiften?

Även om ett checkkonto erbjuder attraktiva räntor kommer du alltid att förlora om det slutar med att du betalar saldokravet. Detta gäller även för sparkonton.

Kommer jag verkligen att använda de funktioner som det här kontot erbjuder mig?

Om du gillar ett konto och en bank eller kreditförening, men inte vet om du kan hålla saldot som krävs, kan du titta på de gratiskonton som erbjuds av samma finansinstitut. Du kanske upptäcker att de två kontona knappt skiljer sig åt.

Vi på FindABetterBank anser att du bör tänka på vilka funktioner du vill ha först innan du ens tittar på de checkkonton som erbjuds. Genom att hålla ett kritiskt avstånd till de checkkonton som en viss bank eller kreditförening erbjuder kan du avgöra vad det är du vill ha innan finansinstitutet berättar det för dig. Välj sedan det konto från institutet som du vill ha. I slutändan blir det bättre för alla – du får det konto som verkligen passar dig, och banken eller kreditföreningen får en nöjd kund!