Sparande inför pensionen är en av de största investeringarna du någonsin kommer att göra, och det är inte billigt. Den genomsnittliga personen spenderar uppåt 738 000 dollar i pension, men beroende på din livsstil och dina utgifter kan du behöva minst en miljon dollar för att kunna gå i pension bekvämt.
Säg till exempel att du för närvarande behöver cirka 50 000 dollar per år för att täcka alla dina utgifter. Enligt 4 %-regeln – som i ett nötskal säger att du bör ta ut ungefär 4 % av ditt pensionssparande det första året av din pension och sedan justera dina uttag varje efterföljande år baserat på inflationen – om du tar ut 50 000 dollar det första året skulle ditt totala pensionssparande behöva uppgå till cirka 1,25 miljoner dollar (om du antar att du kommer att tillbringa 30 år som pensionär).
Bilduppgiftskälla: Getty Images
Din inkomst under pensioneringen behöver naturligtvis inte komma enbart från dina egna besparingar. Socialförsäkringsförmåner ger också en buffert, men den kudden kanske inte är så stor som du tror. Den genomsnittliga förmånstagaren får cirka 1 294 dollar per månad i socialförsäkringsförmåner, enligt Social Security Administration, vilket motsvarar cirka 15 500 dollar per år. Även om dessa pengar kan vara till stor hjälp för att täcka utgifter måste en betydande del komma från ditt eget sparande.
Men även om det kan låta som en omöjlig uppgift att spara 1 miljon dollar när du går i pension, är det mycket lättare ju tidigare du börjar. Om du väntar ens några år med att börja spara blir det svårare att komma ikapp – även om du sparar mer varje månad.
Säg att du vill ha 1 miljon dollar sparade när du går i pension vid 65 års ålder. Med en årlig avkastning på 7 % kan du se vad du behöver spara varje månad vid olika åldrar:
Ålder 25
Vid 25 års ålder har du fortfarande 40 år kvar till pensionen, vilket innebär att du har kraften av sammansatt ränta på din sida. Om du antar att du börjar med noll sparande och bidrar med 400 dollar i månaden, kommer du att ha 994 207 dollar när du fyller 65 år.
Age 30
Och 400 dollar i månaden kan tyckas vara mycket, men om du bara väntar några år till med att börja spara måste du lägga undan ännu mer varje månad för att nå upp till 1 miljon dollar vid pensionsåldern. Om du börjar spara vid 30 års ålder kommer du att ha 998 232 dollar vid 65 års ålder om du bidrar med 580 dollar varje månad.
Ålder 40
25 år är fortfarande en lång tid att spara, men du måste sätta fart på ditt sparande om du planerar att spara 1 miljon dollar på den tiden. Du behöver spara ungefär 1 275 dollar varje månad för att ha cirka 1 004 023 dollar vid 65 års ålder.
Ålder 50
Det är möjligt att nå 1 miljon dollar på bara 15 år, men det kommer att kräva en del arbete – du måste lägga ner 3 200 dollar varje månad för att ha sammanlagt 1 001 164 dollar när du fyller 65 år.
Den goda nyheten är att när du fyller 50 år kan du dra nytta av catch-up-bidrag med din 401(k) eller IRA — vilket innebär att du kan bidra med mer än det maximala beloppet per år. För 2018 kan du bidra med ytterligare 6 000 dollar till din 401(k) (vilket innebär att den totala årliga bidragsgränsen blir 24 500 dollar) och ytterligare 1 000 dollar till din traditionella eller Roth IRA (vilket innebär att den årliga gränsen blir 6 500 dollar).
Hur du ökar ditt pensionssparande
Du kan inte vrida tillbaka tiden och börja spara tidigare, men du kan göra det mesta av de år du har kvar att spara.
Ett av de bästa sätten att få fart på ditt pensionssparande är att dra nytta av arbetsgivarens matchande 401(k)-avgifter om ditt företag erbjuder det. Detta kan potentiellt fördubbla ditt sparande, och genom att inte utnyttja arbetsgivarens matchning lämnar du i princip gratis pengar på bordet.
Säg till exempel att du är 40 år gammal och tjänar 50 000 dollar per år, och att din arbetsgivare matchar 100 % av dina bidrag upp till 3 % av din lön (i det här fallet är det 1 500 dollar per år). Om du också bidrar med 1 500 dollar per år, vilket innebär att dina totala årliga bidrag uppgår till 3 000 dollar, och om du antar en årlig avkastning på dina investeringar på 7 %, kommer du att ha omkring 203 029 dollar efter 25 år.
Det är visserligen inte 1 miljon dollar, men det är en rejäl summa pengar. Och om du inte utnyttjade dina arbetsgivaravgifter fullt ut och bara bidrog med, låt oss säga, 1 000 dollar per år, skulle du sluta med bara 135 353 dollar under samma tidsperiod. Med andra ord kan en extra 500 dollar per år från din sida (vilket är mindre än 50 dollar per månad) uppgå till ungefär 68 000 dollar efter ett par decennier.
Att spara inför pensionen är aldrig lätt, men det kan bli lite lättare om du börjar tidigt och planerar i förväg. Även högt ställda mål – som att spara 1 miljon dollar när du går i pension – kan uppnås om du börjar tidigt och drar nytta av alla de resurser du har tillgängliga.
Den 17 166 dollar i socialförsäkringsbonus som de flesta pensionärer helt förbiser
Om du är som de flesta amerikaner ligger du några år (eller mer) efter med ditt pensionssparande. Men en handfull föga kända ”socialförsäkringshemligheter” kan bidra till att du får en ökning av din pensionsinkomst. Till exempel: ett enkelt knep kan ge dig så mycket som 17 166 dollar mer… varje år! När du väl lärt dig hur du maximerar dina socialförsäkringsförmåner tror vi att du kan gå i pension med självförtroende och med den sinnesfrid som vi alla är ute efter.
Få strategierna
- {{ rubrik }}
Trend
The Motley Fool har en policy för avslöjande.