É importante conhecer algumas fórmulas básicas que pode utilizar para fazer os seus próprios cálculos. Abaixo estão 10 fórmulas que todos devem saber
O primeiro passo para a segurança financeira é tomar o controlo das suas finanças. A gestão de dinheiro é uma arte que inclui poupar as quantias certas e investir nos instrumentos certos. No entanto, há vários factores como a inflação e o tempo que baixam o valor do dinheiro. Portanto, é necessário aprender a calcular o valor dos investimentos.
Calculadoras de planejamento financeiroeveral estão disponíveis na web. No entanto, também é importante conhecer algumas fórmulas básicas que você pode usar para fazer seus próprios cálculos. Abaixo estão 10 fórmulas que todos devem conhecer.
1. Interesse Composto
Você pode ter ouvido especialistas/adultores financeiros elogiar o poder da composição. Albert Einstein, na verdade, chamou a composição de “a maior descoberta matemática de todos os tempos”.
Composta é o processo de ganhar juros sobre o principal, bem como os juros acumulados. Quanto maior a duração do investimento, maior é o potencial de ganho com a composição, o que o torna uma ferramenta muito poderosa nas finanças.
A fórmula é
Fórmula: A = P * (1+r/t) ^ (nt)
Where
A = montante após o tempo t
P = montante do capital (seu investimento inicial)
r = taxa de juros anual (dividir o número por 100)
t = número de anos
n = número de vezes que o juro é composto por ano
EXEMPLO
Suponha que você pretende investir Rs 1,00.000 durante 10 anos a uma taxa de juros de 10 por cento e a composição é anual.
O montante total que você receberá após 10 anos será
= 1.00.000(1+0,1) ^10 = 2.59.374,25
Isto mostra que o juro ganho em 10 anos é de Rs 1.59.374,25
Se você esticasse o período por mais 10 anos, o que o torna um total de 20 anos, o retorno seria de Rs 6.72.749,99. O interessante é que o seu investimento cresceu mais de quatro vezes em 20 anos. É por isso que o interesse composto é o seu melhor amigo quando se trata de investir. Uma permanência mais longa, aliada a uma maior frequência de composições (trimestral, semestral), pode funcionar como mágica. Portanto, da próxima vez que o seu consultor financeiro lhe pedir para ficar muito tempo e aproveitar o passeio, saiba que ele está se referindo ao poder da composição.
2. Retorno de imposto pós-pago
Nós investimos pensando em prováveis retornos que podem ser gerados. Mas esquecemos que estes retornos serão muito menores se levarmos em conta também os impostos.
Continuando com o exemplo anterior, os retornos acima são antes dos impostos. O que você vê no seu certificado de depósito fixo é o valor absoluto. De acordo com as regras do imposto de renda, qualquer renda de um depósito bancário é tributável de acordo com a placa de impostos de cada um. Portanto, se você cair no escalão de 30% de imposto, os juros ganhos cairão 30%.
Fórmula = Taxa de juros – (Taxa de juros* taxa de imposto)
= 10-(10*30%) = 7
Isto significa que os juros efetivos ganhos após o imposto caiem para 7%. É sempre sensato calcular os retornos após os impostos enquanto se investe num instrumento financeiro.
3. Inflação
Inflação reduz o poder de compra da rupia. Como resultado, sempre que um plano de poupança está a ser elaborado, a inflação é um dos factores a ter em conta.
EXAMPLE
É importante saber qual será o valor futuro de, digamos, os Rs 10.000 de hoje, dez anos depois se a inflação for de 5%.
Fórmula: Valor futuro = Valor presente * (1+ taxa de inflação) ^número de anos
= 10.000* (1+5%) ^10 = 16.289
O valor futuro de Rs 10.000 presente acaba sendo Rs 16.289,
4. Poder de Compra
Conversamente, se você quiser determinar o poder de compra dos mesmos Rs 10.000 no futuro, mantendo todos os outros parâmetros como antes, a fórmula é:-
Fórmula: Valor Futuro = Valor Presente/(1+ taxa de inflação)^número de anos
=10.000/ (1+5%) ^10 = 6.139
O valor de Rs 10.000 diminuirá
para Rs 6.139 em 10 anos se a inflação for de 5%.
5. Taxa Anual Efectiva
Geralmente, a taxa de retorno anual de um investimento é diferente da taxa de retorno nominal quando a composição ocorre mais de uma vez por ano (trimestralmente, semestralmente). A fórmula para converter o retorno nominal em taxa anual efetiva é:-
Fórmula: Taxa Anual Efectiva = (1+(r/n))^n)-1*100
Where
r = retorno nominal dividido pelo número de vezes que a composição é feita num ano
n = número de vezes que a composição é feita num ano
EXAMPLE
Se um investimento é feito à taxa anual de 9% e a composição é feita trimestralmente, a taxa anual efectiva será
A taxa anual efectiva =
(1+(0.09/4)^4) -1*100 = 9,3 por cento
Potência da composição, a taxa anual efectiva do depósito fixo acaba por ser de 9,3 por cento
6. Regra de 72
Regra de 72 refere-se ao valor temporal do dinheiro. Ajuda a saber o tempo (em termos de anos) necessário para duplicar o seu dinheiro a uma determinada taxa de juros. É por isso que é popularmente conhecido como o princípio da “duplicação do dinheiro”.
A regra do polegar é dividir 72 pela taxa de juros
EXEMPLO
Se você está assumindo um retorno de 12% do seu investimento,
o número de anos em que o dinheiro irá dobrar é
= 72/Taxa de juros= 72/12 = 6 anos
7. Taxa de Crescimento Anual Composta (CAGR)
> Esta é usada para indicar o retorno de um investimento durante um período. É também a melhor ferramenta para comparar retornos de duas classes de ativos diferentes – por exemplo, ouro/capital ou patrimônio líquido/imobiliário.
O benefício de usar este parâmetro é que ele fornece um retorno suavizado ao longo de um período, ignorando a volatilidade.
Existem três componentes que compõem a CAGR – valor inicial, valor final e número de anos. A equação é apresentada como:
Fórmula: CAGR=((FV/PV)^(1/n)) – 1
Onde
FV é o valor final/maturidade do investimento
PV é o valor inicial/abertura do investimento
n é a duração em anos
EXAMPLE
Caso I
Suponha que um investimento de Rs 1,000 cresce para Rs 5.000 em 10 anos.
Caso II
Vamos comparar o desempenho do Caso I com outro instrumento cujo valor subiu de Rs 10.000 para Rs 20.000 em dois anos.
Aplicando a mesma fórmula
((20.000/10.000) ^(1/2)) – 1, o CAGR chega a 41,42 por cento.
Hence, se você tiver que comparar a performance de quaisquer duas classes de ativos ou verificar o retorno de um investimento em diferentes períodos de tempo, a CAGR é a melhor ferramenta, pois bloqueia toda a volatilidade que de outra forma pode ser confusa.
8. Empréstimo EMI
A prestações mensais (EMIs) são comuns no nosso dia-a-dia. No momento de contrair um empréstimo, é-nos mostrado um papel de tamanho A4 que explica a estrutura do IME de uma forma simplificada. É geralmente uma combinação desigual de pagamento de capital e juros.
Absorvemos estes detalhes e seguimos em frente com a vida. Mas você já se perguntou sobre o cálculo por trás desses números? Se você está curioso, então aqui está a fórmula
Fórmula: EMI= (A*R)*(1+R) ^N/ ((1+R) ^N)-1)
Onde A = Valor do empréstimo
R = Taxa de juros N= Duração
Exemplo
Suponha que você pegou um empréstimo de Rs 10 lakh a 11 por cento de juros anuais por 15 anos. 1
1 por cento ao ano traduz-se em 11/1200 = 0,00916 por mês
Tenure = 15*12 = 180 meses
EMI = (1000000 x 0,00916) x
((1+.00916) ^180) / ( – 1)
= Rs 11,361
Esta equação ajuda-o a verificar se o banco está a cobrar a quantia certa.
9. Valor Futuro do SIP
Todos nós guardamos pequenas quantias em intervalos fixos para um objectivo. Pode ser em um fundo mútuo SIP ou PPF. Mas, como podemos saber as poupanças possíveis dez anos depois? É aí que entra em cena o valor futuro da fórmula SIP. Vamos ver como isto funciona.
A beleza do método é que um indivíduo pode investir uma soma fixa (tão baixa quanto Rs 500) em intervalos regulares (mensal, trimestral ou semestral) de uma forma disciplinada. Ele permite desfrutar dos benefícios do custo médio da rupia juntamente com a composição. Os dados necessários para este cálculo são o montante a ser investido por mês, a taxa de retorno e o período de investimento.
Fórmula: S = R((1+i)^n-1/i) (1+i) (1+i)
Onde
S = Valor futuro do investimento
R = Investimento mensal regular
i = Taxa de juros assumida /12
n = Duração (número de meses ou número de anos *12)
EXEMPLO
Suponha que você está investindo Rs 1,000 todos os meses durante os próximos 10 anos e esperar um retorno de 15 por cento.
O seu retorno é calculado da seguinte forma Pagamentos:
Mensal nos próximos 10 anos = 12*10 = 120 meses
Juros: 15% por ano – 15/12 = 1,25% = 0,0125
S = 1.000 * *
(1+ 0,0125)
O resultado é Rs 2,78,657, que é o valor futuro do SIP.
Então, com esta fórmula simples, você pode saber o retorno que o seu investimento é provável de gerar.
10. Liquidity Ratio
Even, embora possa parecer um dos jargões que os analistas usam para falar de um balanço, é igualmente importante nas finanças pessoais. Este rácio indica a saúde geral das finanças. Ajuda a ver se estamos preparados para enfrentar uma crise de liquidez.
Fórmula:Rácio de Liquidez = Total de activos líquidos\Dívida corrente total
O valor deste rácio deve ser idealmente superior a um.
Um valor menor indica que o seu passivo é maior do que o seu activo e por isso a sua estabilidade financeira está sob ameaça.