401(k) Plano vs. Retirada de Estoque: Uma Visão Geral
Investir em um plano 401(k) pode ser frustrante para as pessoas que gostam de pegar suas próprias ações. As ofertas disponíveis através de um empregador podem ser limitadas. E, claro, há restrições para esse 401(k). A maior delas é que você não pode tocar no dinheiro até que tenha apenas 60 anos sem incorrer em penalidades.
Mas existem vantagens substanciais para um plano 401(k) que devem ser consideradas por qualquer um que esteja pensando em se aposentar sozinho ao investir na aposentadoria. Os benefícios fiscais são substanciais. Além disso, quase metade dos empregadores igualam alguma parte das contribuições de seus empregados a um 401(k). A taxa média máxima de correspondência é de 3,5% da contribuição do empregado.
O 401(k) às vezes recebe um mau rap. Os gurus financeiros reclamam que é um mau substituto para um plano de pensão e que pode haver melhores opções para investir o seu dinheiro. Mas investir por conta própria é uma dessas melhores opções? Vamos comparar as duas.
Key Takeaways
- A contribuição 401(k) é baseada na renda antes dos impostos, baixando a conta fiscal imediata de um indivíduo.
- Os impostos sobre o dinheiro são atrasados até os saques, ajudando a manter o saldo 401(k) ao longo do tempo.
- Quase metade dos empregadores contribuem para os planos 401(k) de seus empregados, com uma correspondência mediana de 3%.
O plano 401(k)
Primeiro, um 401(k) vem com vantagens fiscais. O dinheiro investido é subtraído dos ganhos antes dos impostos. Assim, cerca de um terço de uma contribuição anual de $2.000 é efetivamente cancelado pela economia imediata do imposto de renda de que o funcionário desfruta.
Os ganhos de capital sobre o dinheiro são livres de impostos até que o dinheiro seja retirado ou, para usar a linguagem do governo, até que as distribuições sejam feitas. Atrasar os impostos até que a distribuição mantenha mais dinheiro investido na sua conta durante os seus anos de trabalho, e isso equivale a maiores ganhos ao longo do tempo. Além disso, cerca da metade das empresas que oferecem planos 401(k) fazem uma contribuição correspondente. É difícil dizer não ao dinheiro livre.
Mas com cada vantagem vem uma troca. Você não pode tocar no dinheiro 401(k) até atingir a idade 59½ sem pagar o imposto de renda devido mais uma penalidade fiscal de 10%. (Há certas exceções, como uma deficiência)
$66.000
A quantidade um saldo de 401(k) excederia o saldo de um indivíduo que escolhe ações, assumindo um investimento de $2.000 por ano com correspondência de 3% do empregador e uma taxa de crescimento de 7% ao ano durante 35 anos.
As suas opções de investimento estão limitadas às escolhas que o seu empregador oferece. Estas geralmente incluem uma gama suficientemente ampla de fundos mútuos, desde fundos muito conservadores até fundos muito agressivos, para satisfazer a maioria dos investidores. Seu empregador pode até mesmo oferecer uma opção auto-direcionada onde você pode administrar todos ou uma parte dos seus fundos por conta própria.
Finalmente, ninguém pode prever qual será a taxa de imposto quando você se aposentar. Isso torna difícil estimar quanto dinheiro você vai ter para se aposentar. (Se um Roth 401(k) estiver disponível para você, considere essa opção. Você paga os impostos de renda antecipadamente e não paga impostos sobre as distribuições quando você retira o dinheiro.)
Coleta de Ações
Muitos de nós têm grandes objetivos financeiros que não estão relacionados com a aposentadoria: Um adiantamento sobre uma casa ou uma faculdade, por exemplo.
Isso faz com que investir por conta própria pareça uma opção atraente. O dinheiro na sua conta está disponível a qualquer momento e para qualquer finalidade. Não há penalidades de 10%, e você não precisa cumprir nenhum requisito para saque.
Se um Roth 401(k) estiver disponível para você, considere essa opção. Você pagará o imposto de renda adiantado e não pagará impostos sobre as distribuições quando retirar o dinheiro.
Você também tem a liberdade de investir em qualquer coisa que você quiser. Mas isso não faz com que seja a melhor escolha. Para começar, não há nenhuma combinação de empresa para o dinheiro que você investe por conta própria.
As vantagens fiscais de um plano 401(k) combinado com uma combinação de empregador são uma combinação vencedora. Se você investir $2.000 por ano durante 35 anos, assumindo uma taxa de crescimento de 7% ao ano, um 401(k) com uma correspondência de empregador de 3% ganharia cerca de $66.000 mais do que uma conta de corretagem.
“Se você investir sua aposentadoria diretamente em ações ao invés de uma conta de aposentadoria, você estará sujeito a impostos sobre os dividendos e ganhos de capital quando você vender as ações. Você também tem a variabilidade do desempenho do preço das ações que pode exigir que você venda em um momento inoportuno. Enquanto você pode querer comprar e manter, as perspectivas econômicas podem mudar, exigindo que você venda e realize ganhos de capital”, explica Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Mass.
Há também a questão da sua habilidade como investidor. Ganhar um dinheiro significativo ao longo do tempo como investidor de ações é extremamente difícil. Até mesmo os profissionais têm dificuldade em superar o desempenho do mercado como um todo. É por isso que os fundos de índice são tão populares.
Para a maioria das pessoas, o 401(k) é a melhor escolha, mesmo que as opções de investimento disponíveis sejam menos do que ideais. Para melhores resultados, você pode ficar com fundos de índice que têm baixas taxas de administração.
Se você tem dinheiro para investir acima da quantia que é igualada pelo seu empregador ou se você não tem contas patrocinadas pelo empregador, então estes podem ser momentos em que investir sozinho pode ser mais vantajoso.