Calculadora de Hipoteca Reversa

Você quer estimar qual será o seu saldo de capital remanescente daqui a alguns anos? Use esta calculadora gratuita para ajudar a determinar o seu saldo de empréstimo futuro. Esta ferramenta foi concebida para lhe mostrar como os juros compostos podem fazer o saldo remanescente de uma hipoteca reversa crescer rapidamente durante um período de tempo.

Hipotecas Invertidas: O que são HECMs e como usá-los?

Antes de chegar aos seus anos sénior, você provavelmente pôs de lado as poupanças e planeou a reforma. Mas dependendo da sua situação, você pode precisar de renda adicional para sustentá-lo conforme sua idade. Embora você tenha economizado o suficiente para as despesas diárias, você também tem que levar em conta contas médicas extras e outros custos importantes. Para algumas pessoas, elas podem querer dinheiro extra para comprar uma casa melhor e mais equipada para a vida sénior. Outros podem até querer umas férias prolongadas para gozar os seus anos dourados.

Se estiver perto da reforma, é uma boa altura para procurar hipotecas inversas. O nosso guia irá discutir o que são hipotecas inversas e para que são usadas. Vamos focar nas Hipotecas de Conversão de Património Imobiliário (HECM), incluindo as qualificações para este tipo de empréstimo e como funcionam. Também explicaremos os benefícios e desvantagens dos empréstimos hipotecários reversos. Ao conhecer as suas opções de empréstimo, esperamos ajudá-lo a tomar melhores decisões financeiras antes e durante a reforma.

O que é uma hipoteca reversa?

A hipoteca reversa é uma estratégia financeira popular que ajuda a gerar mais renda durante a reforma. Embora as pessoas possam achar confuso, esta não é de todo uma segunda hipoteca que requer pagamentos mensais. Ao invés disso, uma hipoteca reversa é o oposto de uma hipoteca tradicional: Geralmente vem numa linha de crédito paga a você por um credor. O montante total é baseado na equidade da sua casa e na sua expectativa de vida. Ele permite que você retire uma porção do seu patrimônio familiar e converta-o em dinheiro. Mas assim como uma hipoteca regular, ele usa sua casa como garantia.

Com uma hipoteca reversa, os mutuários são pagos por sua casa sem ter que vender e sair de sua propriedade. Você pode se retirar da linha de crédito conforme necessário, e não precisa pagá-la imediatamente. Pense nisso como um banco pré-pagamento da sua propriedade antes de se mudar de facto. Você não precisa de fazer pagamentos mensais de hipoteca. Mas claro, você eventualmente tem que pagar de volta.

Você só precisa pagar a hipoteca reversa quando:

• Você vende sua casa.
• Quando a casa é vendida após a sua morte.

Importante Nota: Certifique-se de manter a propriedade, pagar impostos imobiliários, e seguro do proprietário da casa. Caso não o faça, o seu credor irá exigir que você pague o empréstimo de volta. Se você não puder pagá-lo de volta, você corre o risco de perder a sua casa para a execução.

Quanto dinheiro você recebe? Home equity é a diferença entre o valor de mercado avaliado da sua casa e a hipoteca que você tem contra a sua propriedade. Quanto mais tempo você pagar por sua casa, mais home equity você constrói. E quanto mais equity você tiver sobre a sua propriedade, menos você deve sobre ela. Assim, ter mais capital imobiliário significa que você pode se qualificar para um empréstimo maior. Além disso, os mutuários mais velhos normalmente recebem mais dinheiro de hipotecas revertidas. Isto é porque eles ganharam amplo home equity, e eles estão mais perto de sua expectativa de vida idade.

As de 2021, o valor máximo de crédito para FHA-backed HECMs é $822.375, que é 150% do limite de conformidade nacional de Freddie Mac de $548.250. O valor máximo de reivindicação também é elegível para as áreas especiais de exceção de Freddie Mac, que são Havaí, Alasca, Guam e as Ilhas Virgens Americanas.

Mutuários usam fundos de hipotecas reversíveis para várias despesas. Quando você se aposentar, pode precisar de renda extra para administrar todos os tipos de custos, tais como os seguintes:

• Gastos de vida
• Contas de saúde e medicamentos
• Ajustamentos em casa
• Consolidação de dívidas
• Assistir o seu filho com a faculdade
• Comprar outra casa que satisfaça as suas necessidades à medida que envelhece

Os pagamentos de hipotecas reversíveis são tributados? De acordo com o IRS, as distribuições de hipotecas reversíveis não são tributáveis. Estas são consideradas como adiantamentos de empréstimo aos mutuários, em vez de rendimento regular. Embora você possa tomá-lo como um pagamento mensal regular, uma quantia fixa, ou uma linha de crédito, é considerado um empréstimo que eventualmente é pago de volta. O dinheiro usado para pagar uma hipoteca reversa vem da venda da casa quando você se muda ou quando a casa é vendida após a sua morte.

O que é uma hipoteca reversa HECM?

A hipoteca reversa mais comum tomada pelos consumidores é uma hipoteca de Conversão de Patrimônio da Casa (HECM). É um tipo de empréstimo à habitação fornecido exclusivamente para proprietários de casas com 62 anos de idade ou mais. Os HECMs são hipotecas inversas com seguro federal que são apoiadas pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD). Os pagamentos que você recebe desta hipoteca reversa podem ser usados para qualquer finalidade.

Para ser elegível para um HECM, você deve satisfazer os seguintes requisitos:

• 62 anos de idade ou mais
• Você e/ou um cônjuge elegível ocupa a casa como residência principal
• Paga a casa ou pagou uma quantia significativa sobre a propriedade
• Não é inadimplente em nenhuma dívida federal
• Tem participado numa sessão de informação obrigatória ao consumidor conduzida por um HUD-aprovou HECM conselheiro
• Tem recursos financeiros suficientes para continuar a fazer pagamentos atempados de despesas de habitação (impostos sobre a propriedade, seguro hipotecário, manutenção, etc.)

Além dos requisitos do mutuário, a sua casa deve cumprir todos os padrões de propriedade FHA:

• Uma casa unifamiliar ou uma casa de duas a quatro unidades, com uma unidade ocupada pelo mutuário
• Pode ser uma casa fabricada que cumpre as normas FHA
• Para condomínios, deve ser um projeto de condomínio aprovado pelo HUD
• Para unidades de condomínio individuais, deve atender aos requisitos de uma unidade aprovada pelo FHA

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Preparar para custos de fechamento e outras taxas

Apenas como uma hipoteca tradicional, você deve estar pronto para cobrir os custos de fechamento de uma hipoteca reversa. Geralmente, tomar uma hipoteca reversa é mais caro do que outros tipos de empréstimos à habitação. Tome nota dos seguintes custos iniciais:

• Taxas de origem – Os financiadores não podem cobrar mais de $2.500 dos primeiros $200.000 do valor da casa mais 1% da quantia acima de $200.000. Como regra, as taxas totais de originação HECM estão limitadas a $6.000. O limite está escrito na lei para manter os custos de encerramento acessíveis aos mutuários.
• Custos de encerramento de imóveis – Estes são custos de encerramento de terceiros que cobrem as taxas de processamento necessárias. Inclui avaliação da casa, inspecção, inquéritos, pesquisa de títulos e seguros, taxas de registo, impostos hipotecários e verificações de antecedentes de crédito.
• Prémio de seguro hipotecário inicial (PIF) – Os mutuantes cobram um PIF inicial e anual que é pago à FHA. O PPI inicial custa 2% do empréstimo. O PPI é diferente dos custos do seguro do proprietário da casa que o protege de danos e perdas patrimoniais. Isto destina-se a garantir que você receba os seus adiantamentos de empréstimo esperados.

Embora não haja pagamentos mensais para uma hipoteca reversa, isso requer despesas contínuas. Quanto maior for o saldo do seu empréstimo e quanto mais tempo você mantiver o seu empréstimo, mais você será cobrado pelos custos contínuos. Para manter as taxas contínuas baixas, apenas tome emprestado o quanto você precisar. Certifique-se de antecipar os seguintes custos:

• Taxas de serviço – Estas são despesas pagas ao seu prestador de serviços de empréstimo para cobrir o custo de distribuição dos rendimentos do seu empréstimo e envio de extractos de conta. Os serventes de empréstimo também se certificam de que você está cumprindo os requisitos do empréstimo.
• Taxas de propriedade – Estas incluem impostos anuais sobre a propriedade e custos de seguro do proprietário da casa. Os credores esperam que você cubra estes custos para manter sua propriedade.
• Prêmio anual de seguro hipotecário (PMI) – O PMI anual custa 0,5% do seu saldo de hipoteca em dívida.
• Juros – Assim como qualquer tipo de financiamento, quando você toma uma hipoteca reversa, ele acumula juros ao longo da vida do empréstimo. Você não é obrigado a pagar os juros acumulados, a menos que você optar por fazê-lo, especialmente quando você toma uma linha de crédito. Os juros e o saldo total da hipoteca são pagos quando se vende a casa (usando os rendimentos da venda), ou quando se passa e a casa é vendida.

Avaliações de segundos em Hipotecas Invertidas selecionadas

Como requisito, todos os mutuários de hipoteca reversa devem ter uma avaliação oficial da casa. Isto é crucial para confirmar o valor de mercado atual do imóvel, que é um fator que determina o valor do empréstimo ao qual você se qualificará. Quanto maior o valor avaliado, mais dinheiro você pode receber na sua hipoteca reversa. Por esta razão, alguns proprietários de casas podem ter avaliadores que exageram o valor da sua casa para obter empréstimos maiores.

Em 2018, após preocupações de avaliação generalizada, a FHA começou a exigir segundas avaliações em empréstimos seleccionados onde pensavam que as avaliações estavam inflacionadas. Isto foi implementado para reduzir os riscos para o Fundo de Seguro Hipotecário Mútuo. O Comissário da FHA Brian Montgomery referiu-se a estas questões de avaliação no processo de empréstimo:

Para resumir a diferença entre uma hipoteca reversa HECM com hipotecas tradicionais, criamos a tabela abaixo:

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Visão Geral	HECM Reverse Mortgage	Standard Mortgage
Propósito	Fornece financiamento para um proprietário de casa de idade avançada	Fornece financiamento para tornar possível a compra de uma casa
Elegibilidade	Deve ter 62 anos ou mais Tem equidade da casa A casa como residência primária Demonstra a capacidade &Vontade de Manter o pagamento de impostos sobre a propriedade &Seguro hipotecário	Um bom historial de crédito &Crédito de pontuação Crédito de pontuação capacidade de fazer pagamentos mensais Pode pagar a entrada requerida
Protecção do mutuante	Apropriedade colateral apenas	A capacidade do mutuário &Vontade Para reembolsar o empréstimo e a garantia da propriedade como garantia
Determinantes do montante da dívida	Nível do capital imobiliário & Idade do mutuário	Rendimento do mutuário &Crédito Débito…rácio de endividamento O valor do imóvel Pagamento próprio Ativos financeiros do requerente
Pagamento de fundos	O doador paga ao mutuário: Pode ser tomado como um levantamento em dinheiro no início, Um pagamento mensal, ou retirado através de uma linha de crédito	O mutuante concede um empréstimo para financiar a compra da casa
Requisitos de reembolso	Não são necessários pagamentos periódicos Balanço devido na morte do mutuário ou após o mutuário ter mudado de casa	O mutuário reembolsa o empréstimo em prestações mensais Dependente do tipo de empréstimo, o credor pode exigir um pagamento por balão para cobrir o saldo restante
Mudanças de dívidas ao longo do tempo	Aumentos ao longo do tempo à medida que os juros acumulam	Diminui ao longo do tempo com pagamentos mensais consistentes

Além dos HECMs, existem dois outros tipos de hipotecas inversas:

Penhora de hipotecas reversíveis

Estes são empréstimos privados apoiados por instituições de empréstimo que os oferecem. Esta opção funciona de forma semelhante com os HECMs. Se você possui uma propriedade cara, e construiu um grande patrimônio, você pode receber um empréstimo maior de um emprestador de hipoteca reversa proprietário. Se a sua casa for avaliada com um valor mais elevado em comparação com a sua hipoteca, é provável que se qualifique para um empréstimo de valor maior. Similar aos HECMs, você pode usar estes fundos para qualquer tipo de despesa.

A hipotecas inversas de uso único

Embora as hipotecas inversas geralmente permitam que você use seu dinheiro para qualquer custo, um certo tipo de hipoteca reversa coloca restrições em como você gasta seu dinheiro. Isto é chamado de hipoteca reversa com uma única finalidade, que só permite que você gaste fundos conforme o seu credor aprovou. Esta opção permite que os proprietários tenham acesso a uma parte do seu património imobiliário para cobrir despesas específicas, que são normalmente reparações de casas e impostos sobre propriedades. É a opção menos cara em comparação com uma HECM ou hipoteca reversa proprietária. O valor é fornecido como um pagamento único de quantia fixa. Ao contrário das hipotecas inversas tradicionais, você não pode usar fundos de hipotecas inversas de uso único para pagar contas médicas, custos de vida diários ou férias.

Opções de pagamento de hipotecas inversas

Quando se trata de pagamentos de hipotecas inversas HECM, os mutuários podem escolher entre várias opções. Dependendo de sua preferência e do que for mais conveniente, você pode tomá-lo como um fundo de uma única vez, pagamentos mensais periódicos ou como uma linha de crédito.

Desembolso único

A opção mais simples de pagamento é tomar um montante único de uma só vez. Um único desembolso dá-lhe acesso a todos os rendimentos de empréstimo disponíveis no encerramento. Ele vem com uma taxa de juros fixa, onde o saldo do seu empréstimo cresce com o tempo à medida que ele acumula mais juros. Esta é a opção de pagamento menos cara porque a sua taxa de juros é fixa, e você obtém um montante de empréstimo definitivo. Entretanto, o montante que você pode acessar é geralmente menor com uma taxa fixa do que com uma opção de taxa ajustável. Os mutuários normalmente escolhem esta opção para comprar uma casa nova que é mais adequada à medida que você envelhece.

Você pode usar o dinheiro para o programa HECM para Compra, permitindo-lhe vender a casa e usar os fundos da venda com outras fontes de renda combinada com os rendimentos da hipoteca reversa. Este processo de compra de casa pode deixá-lo sem pagamentos mensais de hipoteca.

Linha de Crédito

A maioria dos mutuários toma a sua hipoteca reversa como uma linha de crédito. Embora venha com uma taxa de juros ajustável, permite-lhe levantar fundos apenas e quando precisar deles. Também tem uma característica distinta: a parte não utilizada do crédito cresce com o tempo. Esta característica de crescimento leva em conta como você envelhece a cada ano e como a sua casa se valoriza. Outra vantagem é que você só paga juros sobre o dinheiro que pediu emprestado. A linha de crédito HECM tem garantia vitalícia e permite-lhe pagar o saldo em qualquer altura sem penalização.

Pagamentos periódicos regulares

Pode optar por pagamentos mensais fixos que vêm com taxas de juros ajustáveis. Se você escolher um pagamento de posse, você receberá pagamentos mensais para o resto de sua vida, enquanto você continuar a viver em sua casa. Mesmo que o saldo do empréstimo exceda o valor da casa, o mutuário continuará a receber o mesmo pagamento mensal. Os pagamentos só param se o mutuário se mudar ou falecer.

Por outro lado, se aceitar pagamentos a prazo, só receberá pagamentos mensais durante um período de tempo limitado, como por exemplo 10 anos. Em alguns casos, para receber o benefício máximo de pagamento, o mutuário pode querer adiar a entrada na Previdência Social até os 70 anos de idade. Se esse mutuário tiver 65 anos de idade, eles podem estabelecer pagamentos a prazo por cinco anos. O pagamento mensal permanece o mesmo a cada mês, mesmo que o valor da casa diminua.

Pagamentos combinados modificados

Mutuários também têm a opção de tomar uma combinação de opções de pagamento. Por exemplo, você pode pegar uma quantia fixa adiantada, e depois manter uma linha de crédito. Se você tomar uma posse modificada com uma linha de crédito, você terá uma linha de crédito estabelecida enquanto receber pagamentos mensais fixos enquanto você ocupar a residência. Por outro lado, se você escolher um termo modificado com uma linha de crédito, você terá uma linha de crédito estabelecida enquanto obtém pagamentos mensais fixos por um determinado período de tempo.

Como as hipotecas reversíveis são reembolsadas após a morte

Ultimamente, as hipotecas reversíveis são reembolsadas através da venda de uma casa. Assim que o imóvel entra no mercado após a sua morte, o seu imóvel recebe o dinheiro quando é vendido. Este dinheiro deve então ser usado para pagar a hipoteca reversa. Uma vez que os juros acumulam ao longo da vida do empréstimo, a quantia necessária para pagar uma hipoteca reversa provavelmente será mais do que o valor original do empréstimo.

Após o valor total do empréstimo ser devido, o saldo do empréstimo pode ser maior do que o valor da casa. Mas se a sua casa apreciar e se você mantiver um saldo baixo, os rendimentos da venda da casa podem ser suficientes para cobrir a hipoteca reversa. Se isto não for suficiente, a sua propriedade pode usar outros bens para permitir que os seus herdeiros paguem o saldo restante. No entanto, se eles quiserem manter a casa, eles devem pagar a hipoteca reversa. Se eles não tiverem fundos suficientes, eles precisam se qualificar para o refinanciamento a fim de contrair uma nova hipoteca e pagar o empréstimo.

Notem que muitas hipotecas reversíveis não permitem que o saldo do empréstimo ultrapasse o valor do patrimônio da casa. Então, novamente, dependendo das flutuações do mercado, sua casa ainda pode ter menos capital próprio do que quando você tomou o empréstimo pela primeira vez.

As seções seguintes listam cenários comuns após a morte do mutuário:

• A casa é vendida para pagar o saldo da hipoteca. – Os herdeiros vendem a casa e pagam a hipoteca reversa. Se houver lucros remanescentes da venda, os herdeiros ficam com o dinheiro.
• A casa é vendida por menos do que o saldo da hipoteca. – Se a casa estiver debaixo de água, os herdeiros podem vender a casa por 95% do valor avaliado e usar esse dinheiro para pagar o HECM. Enquanto a venda pode não cobrir todo o empréstimo, a Autoridade Federal de Habitação (FHA) proíbe os credores de vir após os mutuários ou seus herdeiros para o saldo restante da hipoteca reversa.
• O herdeiro oferece ao credor uma escritura em vez da execução da hipoteca. – Muitos mutuários de hipoteca reversa falecem com saldos superiores ao valor avaliado da casa. Quando isto acontece, o recurso do herdeiro é oferecer uma escritura em vez de uma execução hipotecária. Este processo permite ao herdeiro do mutuário transferir o título de propriedade em troca de ser liberado da dívida hipotecária reversa. No entanto, isso afeta negativamente a pontuação de crédito do herdeiro, e reflete em seu histórico de crédito por até quatro anos.
• O herdeiro mantém a casa. – Há casos em que os herdeiros decidem manter a propriedade do mutuário falecido. Para isso, eles devem pagar a hipoteca reversa. Se eles tiverem fundos suficientes, podem liquidar o valor do empréstimo. Na maioria dos casos, eles devem se qualificar para refinanciamento a fim de tomar um novo empréstimo e pagar a hipoteca reversa sobre a casa. Se o saldo da hipoteca for superior ao valor da casa, o herdeiro pode comprar a casa por 95% do valor avaliado.

Riscos associados à hipoteca reversa

Apesar de tomar um HECM é uma maneira viável de obter renda suplementar com base no patrimônio de sua casa, ele vem com desvantagens. Como usa a sua casa como garantia, se você não tiver cuidado, coloca a sua casa em risco. Aqui estão várias razões pelas quais tomar uma hipoteca reversa pode não funcionar para você.

• Possível reembolso antecipado. – Se você tiver perda repentina de renda devido a uma emergência, você pode ter problemas para pagar os impostos sobre a propriedade e o seguro do proprietário da casa. Você também não terá recursos suficientes para a manutenção e manutenção geral. Quando isto acontecer, o seu credor poderá solicitar um reembolso antecipado do empréstimo. Se você não pagá-los de volta, você corre o risco de perder a sua casa para a execução.
• Custos de fechamento e taxas. – As hipotecas reversíveis são tipicamente mais caras do que outros tipos de empréstimos à habitação. Vem com taxas de originação íngremes e um PDM adiantado que é 2% do valor do seu empréstimo. Você também tem que pagar por um PMI anual que é 0,5% do seu saldo atual do empréstimo. É uma forma dispendiosa de obter o capital da sua casa. Para acessar o home equity, você pode tentar opções alternativas, como um empréstimo home equity.
• Taxas de juros ajustáveis. – Quando você toma uma linha de crédito, ele vem com taxas de juros ajustáveis que flutuam dependendo das taxas gerais do mercado. Como a taxa é adicionada ao saldo do seu empréstimo, espere que a taxa flutue ao longo da vida do empréstimo. E como as taxas sempre aumentam, o saldo do seu empréstimo também acumula custos de juros mais altos. Assim, o saldo do seu empréstimo pode ser maior que o valor da casa.
• Não é dedutível nos impostos. – Os juros pagos sobre uma hipoteca reversa não são elegíveis para deduções fiscais. Isto só pode ser deduzido na sua declaração anual de impostos se o empréstimo for pago.
• Possível despejo do cônjuge. – Uma vez que o mutuário falece, os contratos de hipoteca reversa geralmente exigem reembolso imediato. Assim, se o seu cônjuge não estiver listado no empréstimo, a casa pode ser vendida pelo emprestador do cônjuge sobrevivente. Se o seu cônjuge quiser manter a casa, deve pagar a hipoteca reversa usando outros bens patrimoniais. Se os seus bens não puderem cobrir a hipoteca, eles serão forçados a sair de casa. Em alguns casos, um herdeiro sobrevivente pode cobrir o pagamento da hipoteca reversa tomando um novo empréstimo na casa para pagar a hipoteca.
• Os herdeiros devem pagar a hipoteca reversa para manter a casa. – Tomando uma hipoteca reversa drena a equidade de sua casa. Isto resulta em um valor de equidade mais baixo para você, especialmente seus herdeiros. Se seus herdeiros decidem manter sua propriedade após a sua morte, eles terão que lidar com o pagamento da hipoteca reversa. Se o valor avaliado do imóvel for muito inferior ao saldo da hipoteca, seus herdeiros terão mais dificuldade para pagar a hipoteca reversa.
• Pode cancelar a elegibilidade do programa do governo. – Alguns programas do governo como o Medicaid são determinados de acordo com os ativos líquidos de um candidato. O recebimento de pagamentos de uma hipoteca reversa pode cancelar as suas qualificações. Se você está interessado em tirar proveito dos benefícios da Medicaid, pode não ser uma boa idéia obter um HECM.

Para um resumo dos prós e contras da hipoteca reversa HECM, consulte a tabela abaixo:

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Pros	Cons
Não é necessário que os mutuários façam mensalmente pagamentos	Receitas com custos e taxas de fechamento caros
Proveitos de Empréstimo podem ser usados para cobrir contas médicas, pagamentos da dívida, e outros custos importantes	Possibilidade de reembolso antecipado Se não puder cobrir os impostos sobre a propriedade, Seguro do proprietário, manutenção Põe a sua casa em risco de execução
A poupança de rendimentos extra dá-lhe espaço financeiro Possibilidade de cobertura em caso de emergência	A hipoteca mais inversa vem com taxas ajustáveis, O que significa que o saldo do seu empréstimo pode aumentar ao longo dos anos O seu saldo do empréstimo pode acabar por ser mais alto do que o valor do imóvel
Permite-lhe comprar uma casa nova que é mais adequada para a vida sénior	Os pagamentos da hipoteca reversa não são impostos ducutível Ao contrário dos pagamentos tradicionais de hipoteca
Os cônjuges listados no contrato de empréstimo podem permanecer na casa após a morte do mutuário	Cônjuges sobreviventes alistados podem enfrentar possíveis evento após a morte do mutuário Se o seu cônjuge ou herdeiros quiserem manter a casa , devem pagar a hipoteca reversa

Outras Opções de Fundo de Aposentadoria

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As árvores são atraídas pela ideia de obter dinheiro do património da sua casa. No entanto, muitos idosos também preferem deixar a sua casa aos seus herdeiros. Eles também não apreciam a noção de passar uma grande dívida para seus filhos caso eles queiram manter a propriedade.

Além de hipotecas reversíveis HECM, há outras estratégias de investimento que você pode tomar para se preparar para a aposentadoria. Maximizar estas opções garante que você pode continuar a manter a sua casa e passá-la para os seus dependentes. A abertura de contas como uma conta tradicional de reforma individual (IRA), uma conta 401(k) ou uma conta Roth IRA deverá ajudá-lo a construir mais poupanças. Estas são normalmente oferecidas pelas empresas quando as pessoas começam a trabalhar. Quanto mais cedo e mais elevadas forem as suas contribuições, mais poupanças pode esperar para se reformar.

IRA Tradicional

Quando você aceita uma IRA tradicional, ela usa a sua renda antes dos impostos para investir dinheiro. Essas contas são usadas para investir em ações, fundos mútuos, títulos e outras ações negociadas em bolsa. As contribuições que você faz sobre os IRAs tradicionais são dedutíveis no imposto de renda. Uma vez que você complete 72 anos de idade, é obrigatório fazer as distribuições mínimas exigidas (RMD).

Por exemplo, se você ganhou $65.000 em um ano e contribuiu com $5.000, seu rendimento tributável será reduzido para $60.000. O nível de dedução de impostos depende do seu rendimento bruto ajustado modificado (MAGI) atribuído. Você pode começar a se retirar do seu IRA tradicional quando a conta vencer, que é quando você completar 59 anos e meio de idade. Para evitar a taxa de penalização de 10%, evite se retirar de sua conta antes da data de vencimento.

Planos 401(k) tradicionais

Quando você toma um plano 401(k) tradicional, você está autorizado a contribuir com uma parte de sua renda antes dos impostos para investimentos com impostos diferenciados, o que permite que seu dinheiro cresça com base nos impostos diferenciados. Os planos tradicionais 401(k) são investidos em investimentos no mercado monetário, ações e fundos mútuos que oferecem uma diversificação diversificada de títulos. Similar aos planos tradicionais de IRAs, os planos 401(k) estão sujeitos a deduções fiscais apropriadas. Distribuições mínimas exigidas (RMD) também se aplicam quando se atinge 72 anos de idade.

IRAs não similares, os planos 401(k) têm limites de contribuição mais altos que aumentam ligeiramente a cada ano. Por exemplo, em 2021, a contribuição total do empregado e do empregador é de $19.500. Mas se você tem 50 anos de idade ou mais, você tem direito a uma contribuição de $6.500, num total de $26.000. O seu empregador também tem direito a uma percentagem da sua contribuição. Você pode começar a se retirar do seu plano 401(k) quando chegar aos 59 anos e meio de idade. Novamente, para evitar a penalização de 10%, abstenha-se de se retirar antes do vencimento da conta.

Roth IRA

As contribuições que você faz em um Roth IRA são constituídas de renda após os impostos. Isto significa que o dinheiro que você investiu não é dedutível de impostos se você cumprir determinadas condições. Isto permite que o seu dinheiro aumente livre de impostos ao longo dos anos. Assumir um Roth IRA é uma boa opção se você acha que sua taxa de imposto futura será maior na aposentadoria em comparação com sua taxa de imposto atual.

As de 2021, as contribuições para um Roth IRA são limitadas a $6.000 por ano. Se você for maior de 50 anos, sua contribuição máxima aumenta para $7.000 por ano. Ao contrário dos IRAs tradicionais e dos 401(k)s, você pode se retirar do seu Roth IRA a qualquer momento. Você não terá que se preocupar com taxas de impostos e penalidades. No entanto, para começar a se retirar, sua conta deve estar aberta por pelo menos cinco anos. Roth IRA também não impõe distribuições mínimas exigidas (RMD).

Besidesides contas de aposentadoria, é uma boa idéia abrir uma carteira de investimentos e investir em ações, títulos e fundos mútuos. Estes podem fornecer fontes estáveis de fundos que também diversificam o seu fluxo de renda. A melhor parte é que você não precisa investir uma grande quantia de uma só vez para ver grandes ganhos. Simplesmente fazer contribuições consistentes ao longo dos anos, mesmo que sejam pequenas, pode ajudá-lo a construir uma grande carteira a partir da qual pode sacar quando você se aposentar.

Em Conclusão

Proprietários em idade avançada podem se beneficiar de hipotecas inversas para ter acesso ao seu patrimônio imobiliário. Para se qualificar para um HECM, eles devem satisfazer os requisitos FHA devem ter pelo menos 62 anos de idade. As hipotecas inversas HECM proporcionam rendimentos suplementares durante a reforma. Isto pode ser usado para contas de saúde, consolidação de dívidas e outras despesas importantes. Os mutuários podem até usar o dinheiro para comprar uma casa mais apta para a vida sénior.

Os pagamentos de hipoteca reversa podem ser obtidos como um desembolso único, uma linha de crédito, ou em pagamentos mensais fixos. Os mutuários também podem tomar uma combinação de uma linha de crédito com pagamentos mensais fixos. Como benefício principal, as hipotecas reversíveis não têm de ser reembolsadas até o mutuário vender a casa, ou quando falecer e a propriedade for vendida. Mas como uma grande desvantagem, se os herdeiros do mutuário quiserem manter a casa, devem pagar a hipoteca reversa. Isto pode ser feito vendendo outros bens para cobrir o empréstimo, ou contraindo um novo empréstimo na casa para pagar a hipoteca reversa.

Homeowners May Want to Refinance While Rates Are Low

US 10-year Treasury rates have recently fallen to all-time record lows due to the spread of coronavirus driving a risk off sentiment, with other financial rates falling in tandem. Proprietários que compram ou refinanciam às taxas baixas de hoje podem se beneficiar da recente volatilidade das taxas.

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