Como dirigir um carro melhor do que você pensava ser possível

Se você gastou algum tempo lendo blogs de conselhos financeiros, há uma boa chance de você ter encontrado um artigo (ou vinte) que lamentam o automóvel como a única coisa que você acha que é possível. Depreciando os baldes de ferrugem! Máquinas poluentes que matam o clima. Símbolos de status ridículos.

Vão pregar as virtudes de dirigir um Honda ou Toyota de 10 anos de idade até que ele literalmente se desfaça abaixo de você. De uma perspectiva estritamente financeira, eles estão certos.

Mas estas não são as pessoas que cresceram com cartazes do Lamborghini Countach no seu quarto de infância. Estas pessoas não sabem o que significa conduzir. Claro, eles manipulam uma roda e pedais para ir do Ponto A ao Ponto B. Mas eles não apreciam a alegria pura de esculpir uma estrada de canyon num roadster, de fazer lama num jipe, ou até mesmo de fazer um cruzeiro num dia frio numa cabina de luxo tranquila com aquecedores nos seus bancos e volantes e de se maravilharem com a moderna engenharia automóvel.

Se o seu objectivo é parar de trabalhar o mais depressa possível e viver dos seus investimentos durante 50 ou mais anos, então siga os conselhos deles – os carros não são algo em que deva gastar muito dinheiro. Se, no entanto, você acredita que dar coisas que você gosta é uma parte do porque você trabalha e porque você economiza, leia em.

Porque eu acredito que você deve ter um bom carro

Desde o dia em que comecei a ganhar dinheiro com menos de 30 anos, eu sempre disse que o dinheiro não vale a pena ganhar se você não pode aproveitá-lo. É claro que é crucial colocar dinheiro de lado para emergências e aposentadoria. Mas se você guarda tudo o que faz e não deixa nada para seus interesses e paixões, que tipo de vida você está vivendo?

A maioria de nós tem que passar por um período de idade adulta precoce em que o dinheiro é extremamente apertado – estamos pagando empréstimos estudantis, economizando para um fundo de emergência, e possivelmente trabalhando até grandes despesas como se casar ou comprar uma casa. Mas esperemos que, um dia, você se encontre do outro lado daquela montanha com um ovo de ninho crescente e algumas economias sobrando. Economias que você pode (e eu até poderia argumentar que deveria) usar para satisfazer suas paixões.

Para mim, isso por acaso inclui carros. Você pode ser uma pessoa A-to-B, e isso é bom! Guarde o Honda antigo e gaste suas economias em outro lugar. Você ainda pode aplicar alguns dos princípios deste artigo. Basta substituir ‘carro’ por ‘bicicleta de montanha’, ‘barco’, ‘moto’, ‘viagem’, ou outra despesa discricionária preferida.

Pode pagar?

Embora tenhamos escrito várias vezes sobre quanto pode gastar num carro, para este artigo, vamos usar um padrão mais elevado. Vou assumir que está aqui porque tem sonhado não só com um carro novo, mas com um carro melhor. E espero que esteja a ponderar tais coisas porque tem as suas outras prioridades financeiras ao quadrado e está sentado com algum dinheiro extra.

Se não, vamos fazer uma pausa por um segundo. Eu recomendo ficar com transporte básico e acessível até que você tenha alcançado os seguintes marcos financeiros:

• Sem cartão de crédito ou outra dívida do consumidor
• Seis meses de despesas de vida economizados em um fundo de emergência
• Poupança de pelo menos 10% da renda bruta em contas de aposentadoria

Compare a quantia que você pode gastar com o custo dos carros. Verifique uma fonte online respeitada como a Edmunds para obter cotações de concessionários concorrentes.

Pagar dinheiro, se possível

Se está à espera de adicionar um veículo à sua garagem, eu encorajá-lo-ia vivamente a poupar o dinheiro e a pagar em dinheiro. Embora não me oponha totalmente ao financiamento de um veículo primário, não gosto da ideia de financiar “brinquedos”, seja um segundo carro, uma motocicleta, um barco, etc. Estas são compras verdadeiramente discricionárias, e você deve ter o dinheiro à mão – e estar confortável em gastá-lo – antes de comprar.

Vi recentemente uma pergunta num fórum financeiro de um cara que estava se perguntando se deveria pagar em dinheiro ou financiar um barco. Ele tinha o dinheiro, mas estava se sentindo desconfortável se separando com ele. A maioria dos comentadores concordou que esses sentimentos eram um bom indicador de que ele estava gastando demais, e se ele se sentia desconfortável ao se separar do dinheiro, ele também não deveria financiar!

Se você faz finanças, mantenha os prazos em quatro anos ou menos

Bancos e concessionárias de carros continuam a estender os prazos dos empréstimos de carro. Enquanto cinco anos/60 meses costumavam ser considerados um longo prazo em um empréstimo de carro, agora é comum ver prazos de seis anos/72 meses ou mais.

Nunca é uma boa idéia financiar um ativo depreciador tão longo. Quando você financia um veículo, mantenha o prazo tão curto quanto puder pagar. Você economizará milhares em juros e minimizará a quantidade de tempo que ficará debaixo d’água (o que significa que você deve mais na nota do que vale o seu carro).

Quando procurar por financiamento automóvel, verifique os nossos parceiros Prosper e Lending Tree para encontrar a melhor taxa de empréstimo para você.

Comprador usado quase sempre

Todos nós sabemos que os veículos depreciam-se rapidamente. Provavelmente também já ouviu falar da depreciação “off-the-lot”, e é uma coisa real: a maior taxa de depreciação é no primeiro ano de posse de um veículo. Sim, esse cheiro de carro novo é fantástico. Mas é realmente caro.

Or escolher uma carta que não deprecie tão rápido

Nem todos os carros depreciam ao mesmo ritmo. Confiável e a pedido, os Honda Accords desvalorizam mais lentamente que os sedans americanos. Devido à alta demanda e utilidade, as pick-ups desvalorizam mais lentamente do que os carros e utilitários esportivos, como regra. Na outra ponta do espectro, os carros de luxo desvalorizam mais rapidamente – com a desvalorização de marcas alemãs como BMW e Mercedes sendo especialmente brutal.

Os modelos de luxo custam significativamente menos quando são usados

Agora, se há um lado bom para a depreciação do primeiro ano, é que você pode conseguir um carro de luxo elegante por metade do preço se você estiver disposto a encontrar um modelo com alguns quilômetros nele.

Um novo BMW série 5 pode custar quase $70.000 novos, mas você pode encontrar modelos com alguns anos de idade por $30.000. É claro que há razões para uma forte desvalorização da Bimmer: Confiabilidade e custos de manutenção. Os carros alemães são paradoxalmente conhecidos por materiais de qualidade, mas abaixo da média de confiabilidade.

Além disso, as contas de reparos na maioria dos carros europeus são mais altas que os modelos domésticos e asiáticos.

Anular garantias estendidas

Em muitos casos, eu recuso garantias estendidas. Se eu estivesse comprando um carro de luxo já usado, eu poderia pensar duas vezes. Alternativamente, certifique-se de encontrar um mecânico independente para fazer o seu serviço.

Eu já tive um BMW M3 de 15 anos de idade, um modelo especialmente propenso a facturas de reparações que saltam aos olhos. Na maioria das vezes, o meu mecânico local poderia fazer um trabalho de reparação por um terço do preço do concessionário BMW. O diferencial pode não ter sido tão grande num modelo mais recente, mas a poupança ainda seria significativa.

Por vezes pode comprar um modelo novo

Posto isto, há alguns casos em que pode razoavelmente decidir comprar um modelo novo. Não se engane: Você ainda vai levar um golpe de depreciação. Mas, com determinados tipos de carros, a depreciação do primeiro ano é modesta e poderá decidir que vale a pena pagar o prémio.

Pick-up trucks and Japanese cars

Como mencionei anteriormente, as pickups e os carros japoneses do mercado de massas tendem a depreciar-se lentamente devido à sua procura.

Quando eu vendi o Hondas anos atrás, muitas pessoas entraram na concessionária olhando para Acordos e Civis usados apenas para dirigir em um novo porque eles eram apenas alguns milhares de dólares a mais do que modelos levemente usados.

Carros raros

Carros especiais de baixa produção também podem se enquadrar nesta categoria. Se um carro é raro e desejável o suficiente, ele pode realmente ter valor. Um exemplo principal é BMW 1M.

Hoje, modelos de nove anos de idade em condições decentes estão vendendo por mais do que seus $49k originais MSRP. Como é que isto aconteceu? Bem, este carro em particular alcançou um status lendário entre os entusiastas da BMW por seu manuseio inigualável. Em segundo lugar, BMW só vendeu cerca de 700 1Ms nos E.U.A.

O problema de dar o mergulho em um carro especial é que você não sabe com certeza que ele não vai depreciar. No entanto, espere que um carro com apelo entusiasta, críticas fortes e uma produção limitada se deprecie mais lentamente.

Uma nota sobre o leasing

Este não é o lugar para entrar num longo debate sobre os prós e (principalmente) contras do leasing, mas vou recapitular os conselhos que dei noutros locais.

O cliente ideal de um fabricante de automóveis é alguém que aluga um veículo novinho em folha a cada dois ou três anos. É o derradeiro modelo de subscrição. Você faz pagamentos mensais para sempre, mas nunca é dono do carro. O concessionário dá a volta e vende o carro usado e faz lucro tanto no seu aluguer como na venda do carro usado.

Então, você tem que se perguntar: Se é um negócio tão bom para o fabricante e concessionário, quem é que está a ser lixado? Na maioria das vezes é você, o locatário.

No final do dia, compre o carro que o faz sorrir

Para os financeiramente iluminados como você e eu, pode ser difícil afinar a publicidade persistente e o condicionamento cultural nos Estados Unidos que sussurra “você é o que você conduz”. Nós dois sabemos que isso é treta, mas as mensagens entram no nosso subconsciente de qualquer maneira.

É por isso que, quando eu tinha 24 anos e estava a comprar o meu primeiro veículo que não era um Toyota Tacoma de mão-baixo, eu comprei um Toyota Tacoma. Sejamos honestos: eu só precisava de um carro com dois assentos e quatro rodas. Um Corolla ou Civic ou qualquer outro sedan compacto teria sido muito bom. Claro, o caminhão veio a calhar em algumas viagens de acampamento e durante alguns movimentos, mas não foi bem por isso que o comprei. Comprei-o porque queria acreditar que era robusto e aventureiro. Sabe, um cara de pick-up.

Hoje, eu dirijo diariamente um SUV Volvo bem legal, porque eu tenho dois filhos e um cachorro grande. Faz sentido.

E, no ano passado, depois de um marco empresarial, eu me tratei com um BMW M2 como um carro divertido de fim de semana. Eu fui tentado por outros carros: O M4 maior e mais rápido ou um Porsche 911, por exemplo. Mas eu dei uma longa olhada no que eu queria: Um carro pequeno que era ridiculamente divertido de conduzir mas que ainda tinha quatro lugares para poder levar as crianças à escola nele. O 911 e o M3 também cabiam nessa conta, mas eram dramaticamente mais caros…e flashier.

Como me vi sonhando com um 911 ou um M3 de cor selvagem, percebi que fui atraído por esses outros carros pelas razões erradas: Ao tentar exibir-me ou adoptar alguma persona do carro. Tolice total. No final do dia, é impossível não sorrir dirigindo o M2, mesmo que a maioria das pessoas só veja “algum BMW pequeno”. Entretanto, economizei dezenas de milhares de dólares.

Você ainda pode pensar que sou louco por comprar um segundo veículo supérfluo só por diversão. Tudo bem. Mas eu posso pensar o mesmo de algo que você gostaria de comprar.

Sumário

Quando se trata de carros, você pode perceber que pode ganhar muito mais dinheiro com o que você dirige do que você pensava se você seguir estas regras básicas:

• Apenas gaste mais quando você tiver alcançado os três pilares básicos da estabilidade financeira (sem dívida do consumidor, fundo de emergência de 6 meses, e 10% de poupança para a aposentadoria).
• Pague dinheiro se puder, e não financie por mais de 48 meses.
• Compra usado a menos que tenha uma razão sólida para não o fazer
• Procure um mecânico independente para todas as reparações sem garantia
• Consumir uma garantia alargada para carros europeus
• Compra um carro baseado no que você quer, não baseado no que os outros vão pensar

• O que é um Seguro Automóvel com Cobertura Total (E Porque Deve Cuidar)?
• Auto Financiamento Para Pessoas Inteligentes: Dicas para poupar no seu empréstimo de carro