Você caminha para o lote à procura de um carro sensato para o seu deslocamento – um usado, se você puder obtê-lo. Mas no caminho para olhar para aquele hatchback econômico que chega a 40 milhas por galão, o revendedor nota seu olho vagar em direção àquele grande e belo sedan de luxo – o alemão. Ele diz: “Eu sei que você estava com o coração no hatchback, mas este mês estamos fazendo um especial. Eu posso te colocar naquele menino mau hoje por zero a 2,9% de ABR. Você sabe que quer fazer um test-drive. Vá lá, vamos a isso.” Quando dás por ti, tens um carro de $65.000 com um pagamento de $700 por mês.
O único problema é que, assim que pegares nas chaves e tirares o carro do estacionamento, agora vale apenas $40.000. Se você entrar em um acidente e totalizar o carro, você estará no gancho por esses $25.000 extras. É aí que entra uma coisinha chamada “seguro de falhas”.
Então, como é que o seguro de falhas funciona?
Dir-lhe-emos o que é e porquê – se seguir o nosso conselho – nunca deve precisar dele.
Vamos mergulhar!
O que é o seguro de falhas e como é que funciona?
Protecção Automóvel Garantida, também conhecida pelo seu trocadilho de sigla – é um seguro que cobre a diferença entre o valor monetário real do veículo e o que você ainda deve ao empréstimo.
Você tem a cobertura certa de seguro automóvel? Pode estar a poupar centenas!
Aqui estão algumas situações em que o seguro de folga pode ser útil:
- Se alugar o seu carro. (Não alugue um carro!)
- Se você financiar o seu carro com menos de 20% de entrada. (Não financie um empréstimo de carro quer tenha ou não uma entrada.)
Se o prazo do seu empréstimo for superior a 60 meses. Isso são cinco anos -ikes!
- Se você financiar um carro que se desvaloriza mais rápido que o carro médio. Pense em sedans grandes e luxuosos. Mas a maioria dos carros perde 60% do seu valor nos primeiros cinco anos.1
Agora, revelação completa: Se você ainda não descobriu pelo que foi dito acima, vamos sempre dizer-lhe para comprar o seu carro com dinheiro. Nós odiamos dívidas e nunca recomendaríamos que você se metesse em qualquer um desses cenários.
Mas se você financiar um carro e, Deus nos livre, entrar em um acidente e totalizar sua nova carona de $22.000, sua companhia de seguros lhe pagará o valor do Kelly Blue Book do seu carro. Digamos que a sua seguradora paga-lhe $15.000. Mas você ainda deve perto de $22.000 porque você tomou a estúpida decisão de financiar um carro.
Então, a diferença é de $22.000 menos $15.000, que é $7.000. Se você tiver um seguro contra falhas, seu seguro cobre a “falha” para que você possa pagar o empréstimo. Aqui está um visual:
| Saldo do empréstimo inicial |
Valor real de caixa |
Diferença (a diferença) |
| $22.000 |
$15.000 |
$7.000 |
(Nota: Você também pode esperar pagar a sua franquia. Às vezes, o seguro de folga reembolsa-lhe a sua franquia e outras vezes não. Terá de verificar a sua apólice.)
O que é que o seguro de gap cobre?
Lembrar, o seguro de gap cobre o gap entre o valor do seu carro e o quanto deve sobre ele se for total ou roubado.
Não importa como o seu carro é destruído. Se a sua companhia de seguros considerar o carro como uma perda total, o seu seguro de gap fará efeito após a sua colisão básica ou seguro abrangente (para cobrir até ao valor actual do carro).
Por exemplo, o seguro contra danos entrará em jogo se o seu carro for impactado:
- Colisão
- Vandalismo
- Furto
- Inundação
- Tornado
- Furacão
- Terrorismo
Se a sua companhia de seguros considerar o carro como uma perda total, O seu seguro de gaps fará efeito após a sua colisão básica ou o seu seguro abrangente fazer efeito.
Que seguro de gap não cobre
O que é que o seguro de gap não cobre? Bem, francamente, muito! E isso causa muita confusão. Aqui estão algumas das coisas que o seguro de folga não cobre:
- Pagamentos de carros se você perder o seu emprego ou for para a invalidez
- Reparação de veículos
- Aluguel de carros enquanto o seu carro está na loja
- Garantias prolongadas
O seguro de folga não cobre nenhuma destas coisas. Na verdade, o seguro de folga cobre literalmente apenas a diferença entre o valor do seu carro e o que você deve no empréstimo e nada mais.
Quanto custa o seguro de folga?
Vamos falar de dólares e centavos. Há dois lugares onde você pode comprar um seguro de gap: da companhia financeira do concessionário e do seu fornecedor regular de seguro automóvel.
Se você comprar no ponto de venda – seja do concessionário ou do banco que financia o seu empréstimo – normalmente é escandalosamente caro e você paga tudo adiantado. Estamos falando de $500-700! 2
Esse custo na verdade é adicionado ao valor do seu empréstimo, o que significa que você também receberá juros sobre o que você pagou pelo seguro contra falhas! Portanto, não compre um seguro contra gap no concessionário ou banco.
Se você já tem um empréstimo de carro do qual não pode sair, verifique sua cobertura com um agente de seguros independente para ver se o seguro contra gap está incluído ou não e se você ainda precisa dele.
A maior parte das apólices de seguro de carro incluem cerca de $20 ao seu prêmio anual.3 Um agente também pode verificar o resto da sua apólice para ter certeza de que você tem a cobertura certa que você precisa ao melhor preço.
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O Seguro Gap Vale o Dinheiro?
Aqui está o seguro thing-gap que essencialmente protege a dívida que ainda tem com o seu carro. Cue the eye roll.
Então, vale a pena o seguro de gap? Se você deve muito mais ao seu carro do que ele vale, provavelmente não há problema em manter o seguro até que você não esteja mais de cabeça para baixo. Se você tiver um seguro contra danos, significa que você será reembolsado da diferença entre o valor do seu carro e o que você ainda deve. E se você não o tiver, então você é responsável por pagar a diferença.
Remmbrar, a dívida é burra e não queremos que você se afogue nos pagamentos do carro. É melhor pagar em dinheiro pelo seu carro e deixar que o seu seguro básico abrangente o proteja se alguma vez tiver de substituir o seu carro.
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