Embora seja importante pagar as contas do cartão de crédito a tempo (e na totalidade, sempre que possível), é compreensível que por vezes as coisas aconteçam – especialmente durante os tempos loucos em que vivemos actualmente.
Os pagamentos atrasados podem vir com APRs de penalização e taxas de atraso que podem ter impacto no seu orçamento, mas um pagamento atrasado também pode potencialmente ter impacto na sua pontuação de crédito. Na verdade, o histórico de pagamento é o maior fator considerado para a sua pontuação FICO (que é o que a maioria dos credores usa para determinar a solvência).
A boa notícia é que há uma maneira de potencialmente salvar sua pontuação de crédito quando ocorrem escorregões e você perde a data de vencimento do pagamento por acidente – cartas de boa vontade.
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O que é uma carta de boa vontade
Uma carta de boa vontade é um pedido feito ao seu credor para remover o relatório do atraso de pagamento do seu relatório de crédito. Marcas negativas contra seu relatório de crédito podem permanecer por até sete anos, mas estes simples pedidos podem ajudar a manter seu relatório impecável e sua pontuação de crédito saudável.
Estes pedidos não são para disputar erros em seu relatório de crédito (que devem ser tratados com as três agências de crédito) – ao contrário, eles são um pedido de desculpas ao seu emissor de crédito por faltar o pagamento e uma declaração de boa vontade de que você pagará suas contas a tempo de seguir em frente.
Obviamente, uma carta de boa vontade não tem necessariamente que ser uma carta física. Você também pode ligar para o número no verso do seu cartão de crédito para falar com um representante de atendimento ao cliente para solicitar que o pagamento em atraso seja removido. Apenas tenha em mente que a primeira pessoa com quem você falar ao telefone pode não ser capaz de ajudar; você precisará pedir educadamente para escalar o emissor para um gerente ou departamento diferente que possa lidar com o pedido. Você também pode entrar em contato via e-mail, mas os e-mails podem facilmente se perder no baralhamento.
O que dizer num pedido de boa vontade
Quando ligar ou escrever, certifique-se de incluir o seguinte:
- Seu número de conta
- Seu endereço de facturação
- Localização do motivo pelo qual falhou o seu pagamento
- Seu pedido específico para ter a informação removida dos seus relatórios de crédito
Issuers com políticas de ajuste de boa vontade
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Cuidado que os emissores não são obrigados a fazer ajustes. Alguns emissores até mesmo têm políticas definitivas contra fazer qualquer ajuste após o seu pagamento atrasado ter sido reportado às agências de crédito.
Bank of America
Bank of America’s terms state clearly that they do not honor honor honorary goodwill adjustment requests.
Chase
Em perguntas freqüentes do Chase sobre relatórios de crédito, eles declaram que não fazem ajustes no relatório de boa vontade ou de cortesia.
Amex
Não como alguns dos outros nesta lista, a American Express não lista uma política específica em seu website contra ajustes de boa vontade. Muitos fóruns online relataram histórias de sucesso no passado de clientes que poderiam solicitar um ajuste de goodwill.
Citi
Citi é outro emissor que permite pedidos de ajustes de goodwill. Como o Amex, há muitos pontos de dados de histórias de sucesso disponíveis em sites como o myFICO, onde os clientes conseguiram chegar e obter um pagamento atrasado removido de seu relatório.
Capital One
Capital One não tem uma política contra ajustes de fundo de comércio, o que significa que você pode ligar ou enviar um e-mail para solicitar um pagamento atrasado para ser removido de sua conta. Tenha em mente que você vai querer ter certeza de que sua conta atrasada é paga antes de alcançar.
Cobrir pagamentos perdidos com antecedência
Se falhar um pagamento, é importante que o apanhe com antecedência. A maioria dos emissores apenas reporta a actividade de crédito aproximadamente a cada 30 dias. Isto significa que se você pegar o pagamento atrasado mais cedo e retificar sua conta, o emissor pode não reportar à agência de crédito. Enquanto você provavelmente ainda será atingido com uma taxa de pagamento atrasado e possíveis penalidades, neste caso sua pontuação de crédito não sofrerá.
Se você notar uma conta atrasada, ainda vale a pena ligar para seu emissor para ter certeza de que ela não vai acabar na sua conta. Eu sei que este ano eu com certeza me chumbei em uma data de vencimento porque eu tenho datas de vencimento misturadas em um novo cartão de crédito.
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Anular pagamentos atrasados com pagamento automático
O que me leva à minha última dica. A melhor maneira de salvar a sua pontuação de crédito é evitando completamente os atrasos de pagamento através da configuração do pagamento automático. Esta é a maneira mais fácil de garantir que você nunca está perdendo uma data de vencimento – na verdade eu acabei configurando o pagamento automático em todas as minhas contas de cartão de crédito depois do meu erro com datas de vencimento confusas no início deste ano.
É fácil configurar o pagamento automático online ou no seu aplicativo emissor, e você geralmente pode configurá-los para cobrir seu pagamento mínimo, valor do extrato (que é o que eu recomendo se você pagar sua conta por completo a cada mês), ou algum outro valor fixo (que é o que eu recomendo se você estiver usando um cartão 0% APR para financiar uma compra maior).
Relacionado: Como configurar o pagamento automático para todos os seus cartões de crédito
Bottom line
Vida acontece, e às vezes isso significa que uma data de vencimento cai através das rachaduras ou um contratempo de conexão bancária faz com que um pagamento falhe. E especialmente durante toda a pandemia do coronavírus, os emissores têm sido mais flexíveis em relação à renúncia a taxas de atraso e penalidades de APRs, bem como adicionar maneiras de tornar mais fácil para os titulares de cartões para financiar compras e usar recompensas para cobrir pagamentos mínimos.
Quando você perceber um pagamento falhado, a melhor coisa a fazer é cuidar do valor da conta imediatamente e entrar em contato com seu emissor. Há uma boa chance de que você seja capaz de evitar que o pagamento caia no seu relatório de crédito e afete sua pontuação de crédito a longo prazo.
Fotografia de Georgijevic/Getty Images.
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