Como Investir $200.000 (e gerar um retorno sólido)

Investir $200.000 é na verdade um limiar importante.

É a linha divisória entre pequenos investidores e grandes investidores. E como todos os valores de investimento, saber investir $200.000 requer estratégias únicas.

$200.000 é uma quantia suficientemente grande para diversificar completamente, e até mesmo correr alguns riscos especulativos. É também um ovo de ninho suficientemente grande para ser devidamente protegido.

Se você quer maximizar o sucesso de um investimento deste tamanho, você precisa de um objetivo e da estratégia e ferramentas para vê-lo através.

Como investir $200.000

Uma carteira bem equilibrada requer uma alocação sólida entre ações, títulos e dinheiro. As ações representam crescimento, os títulos são para preservação do capital, e o dinheiro fornece liquidez.

Para obter esta combinação correta. Recomendo altamente trabalhar com um profissional financeiro altamente treinado, que pode trabalhar um a um com você e ter certeza de desenvolver um plano para obter o máximo de resultados.

Embora eu não aceite mais clientes, temos uma parceria com a Advisors Excel – uma empresa de ponta que pode combiná-lo com o conselheiro certo para você. Você pode começar, sem riscos, selecionando seu estado no mapa abaixo.

No ambiente atual de taxas de juros muito baixas, o padrão comum para alocação de portfólio tornou-se 125 menos sua idade.

Então, se você tem 35 anos, 90% do seu dinheiro deve ser investido em ações. Se você tem 65 anos, então 60% do seu dinheiro deve ser investido em ações. Sinta-se livre para ajustar as percentagens de acordo com as suas próprias preferências e tolerância ao risco de investimento. Sem mais delongas, eis como eu investiria 200.000 dólares.

1. Investimento em CDs e contas no mercado monetário
2. Investimento com um Banco Online
3. Investimento em Títulos
4. Investimento em Acções
5. Investimento em Acções
6. Investimento em AcçõesPeer Lending
7. Try Real Estate Investing with Fundrise

Invest in CDs and Money Market Accounts

Cash tornou-se uma palavra ruim no universo dos investimentos, em grande parte porque paga muito pouco interesse. Por essa razão, é geralmente recomendado que você tenha o mínimo possível de dinheiro em sua carteira. Mas isso não significa que o dinheiro não sirva a um propósito importante.

Para começar, você deve ter dinheiro suficiente para cobrir entre três meses e seis meses de vida, sentado em segurança num fundo de emergência. Isto cobrirá emergências, mas também evitará que você tenha que invadir sua carteira de investimentos para pagar por necessidades de curto prazo.

O segundo grande propósito é ter algum dinheiro de investimento retido à margem, pronto para ser investido em novas oportunidades. Com uma carteira de $200.000, você provavelmente não quer ter mais de 5% do seu dinheiro sentado na sua posição de caixa de investimento.

Com o seu fundo de emergência e o seu dinheiro de investimento, você quer enfatizar a segurança do capital e da liquidez. Para um fundo de emergência, os certificados de depósito (CDs) e os fundos do mercado monetário farão o trabalho.

Com dinheiro de investimento, os corretores geralmente oferecem algum tipo de “conta de varredura” onde o excesso de dinheiro é mantido em um fundo do mercado monetário. O problema tanto com ativos bancários quanto com fundos do mercado monetário é que eles não pagam muito em termos de juros – geralmente algo como 0,25% ou menos. Mas mais uma vez, a liquidez é seu objetivo principal com ambas as contas, e não necessariamente o retorno do investimento.

Invest com um Banco Online

Uma maneira de obter um rendimento mais alto no seu fundo de emergência é abrir uma conta poupança de alto rendimento com um banco online.

Porque estes bancos estão online, o que significa que eles têm muito menos posições para os funcionários e agências para gerir, eles podem oferecer maiores recompensas aos clientes.

Na verdade, os juros que você pode ganhar em uma conta poupança online eliminam as melhores taxas de juros oferecidas por bancos tradicionais com contas similares.

E as melhores contas poupança online vêm com benefícios como levantamentos em caixas automáticos, taxas de bónus, depósitos em cheque no telemóvel e pouco ou nenhum saldo mínimo ou taxas.

Discover Bank é um banco online que oferece actualmente 1,90% APY em contas poupança.

Pode guardar o seu fundo de emergência aqui, mas uma conta poupança online também pode fornecer um lugar rentável e seguro para os seus fundos enquanto decide onde investi-los mais tarde.

Investimento em obrigações e outros investimentos de renda fixa

A maioria dos investidores sabe mais sobre investir em acções do que sobre obrigações. De facto, é bastante raro ver investidores individuais a investir em obrigações, a menos que invistam através de uma estratégia de investimento gerida.

Os gestores de investimento tipicamente incluem uma alocação de obrigações em cada carteira que concebem e gerem. Se 80% da sua carteira for investida em acções e 10% for detida em dinheiro (fundo de emergência + dinheiro para investimento), terá 10% restantes para investir em obrigações.

Se estiver interessado em investir em obrigações como um investidor “faça você mesmo”, ou se apenas quiser alguma informação sobre o que está envolvido, precisa de compreender que tipos de obrigações estão por aí.

• Obrigações do Tesouro dos EUA: Mais populares entre os investidores institucionais, estes títulos são como fundos de pensão. O título do Tesouro dos EUA a 30 anos tem um rendimento actual de 2,25% APY. Os títulos do Tesouro podem ser adquiridos através de um corretor ou banco, mas você também pode comprá-los sem comissões e também mantê-los no Tesouro Direto.
• TIPS: Os títulos do Tesouro protegidos contra a inflação, comumente conhecidos como TIPS, têm uma taxa de juros muito mais baixa do que os títulos do Tesouro de prazo semelhante, mesmo com ajustes de inflação. Eu hesito em recomendar estes. Além disso, enquanto o ajuste de inflação é creditado a você anualmente, você não o recebe até resgatar o título no vencimento, mas está pagando imposto sobre ele.
• Títulos municipais. Estes títulos têm rendimentos comparáveis aos títulos do Tesouro, mas também são isentos de impostos para o imposto de renda federal e para o imposto de renda no estado que emite os títulos. Se você tiver uma faixa combinada de 40% de imposto de renda marginal federal e estadual, então um rendimento de 3% sobre os títulos municipais proporcionará um retorno equivalente a 5% sobre um investimento tributável. Você pode comprá-los através de corretores.
• Títulos corporativos. Estes são títulos emitidos por corporações, e normalmente vêm em denominações de $1.000. Os rendimentos dos títulos corporativos variam tremendamente, uma vez que cada empresa tem uma classificação de risco diferente das agências de classificação como a Standard & Poor’s, Moody’s e Fitch.*
• Bond funds. Para a maioria dos investidores que não estão familiarizados com o investimento em obrigações, a melhor forma de investir é através de fundos de obrigações. Cada fundo é uma carteira de vários títulos dentro de uma determinada categoria, como títulos públicos, municipais, governamentais ou corporativos. Você também pode investir em fundos de títulos que tenham um determinado prazo de vencimento, como um, cinco ou 10 anos. Estes fundos também são normalmente incluídos em carteiras geridas profissionalmente.

*Um título com classificação “AAA” a 20 anos pode ter um rendimento de 3,63% APY, enquanto um título com classificação “A” a 20 anos pode ter um rendimento de 4,01% APY. A razão para os diferentes rendimentos é que o título com classificação “A” é considerado de maior risco, e requer uma taxa de juro mais elevada.

Os títulos com classificação abaixo de “A” normalmente não são recomendados, devido ao maior risco de incumprimento, embora as taxas possam ser muito mais elevadas.

Também existe risco de taxa de juro, e isso nunca deve ser ignorado. Obrigações com prazos de 20 anos ou mais comportam-se muito como ações, mas suas oscilações de preço são determinadas pelas taxas de juros. E isso inclui as obrigações do Tesouro dos EUA. Taxas crescentes significam preços de títulos em queda!

Mas se você decidir que quer vender antes deles, você pode perceber uma perda na venda. Esta é outra das principais razões pelas quais os investidores individuais tendem a evitar as obrigações. Eles são especialmente arriscados neste ambiente de taxas, onde as taxas são tão baixas que não têm para onde ir senão para cima.

Investimento em Ações e Outros Investimentos em Ações

As ações precisam ser o principal investimento em sua carteira, não só porque historicamente elas fornecem a melhor taxa de retorno, mas mais porque elas são a principal fonte de crescimento do investimento.

Desde 1928, as ações têm retornado uma média de cerca de 11% ao ano, o que está bem acima de outros investimentos. Todas as carteiras precisam crescer, não apenas para torná-lo mais rico, mas também para superar a inflação.

Uma taxa de inflação anual de 3%, que tem sido cerca da média dos últimos 30 a 40 anos, é a taxa mínima de retorno que você precisa ganhar em sua carteira – e isso é apenas para ficar quites.

É óbvio que, com as taxas de juros sendo tão baixas quanto são hoje, você não pode fazer isso com títulos e equivalentes de caixa. E é por isso que as ações são uma parte necessária de uma carteira, mesmo que você esteja completamente aterrorizado com o risco que elas envolvem.

Fundos indexados são a melhor maneira para a maioria das pessoas investirem em ações, uma vez que os fundos são geridos profissionalmente. E como são investidos em um índice, como o S&P 500, eles envolvem muito pouca despesa de investimento. Eles também normalmente são fundos sem carga e requerem apenas uma pequena comissão para comprá-los ou vendê-los.

Mas se você tem pelo menos $200.000, você está em uma posição de especular sobre ações individuais. Por exemplo, você pode manter a maior parte de suas ações em fundos de índice, e uma quantia menor em ações individuais. Isso permitirá que você invista ativamente em ações, ao mesmo tempo em que minimiza os riscos que isso implica.

Um problema com a negociação de ações individuais são as taxas. Mesmo que você tenha comissões baixas – digamos $7 por negociação – você está olhando para $14 por posição. Se você investir $1.000 em uma ação, as comissões comerão 1,4% do valor.

Se você é um trader ativo, isso pode resultar em uma grande redução no seu retorno sobre o investimento durante um ano inteiro. É por isso que tantos investidores preferem investir em ações principalmente através de fundos ou ETF’s.

Digamos que tem 45 anos, neste caso 80% da sua carteira (125 – 45) deve ser investida em acções – isto é o que a sua carteira pareceria em geral:

• Cash, 5% a 10%
• Bonds, 10% a 15%
• Capitais, 80%, dos quais 64% (80% de 80%) estão em fundos de índice e 16% (20% de 80%) em ações individuais

É apenas uma alocação geral da carteira; você pode definir as alocações como quiser, com base nas suas próprias circunstâncias pessoais.

Investimento em empréstimos entre pares

P2P empréstimos é uma ideia de investimento inovadora que lhe permite emprestar dinheiro a mutuários que precisam de projectos que lhe interessam, um conceito que vem com alto risco e alta recompensa.

P2P plataformas de empréstimo caem algures entre equivalentes de caixa e investimentos reais. Elas pagam uma taxa de juros muito mais alta do que os investimentos tradicionais de renda fixa, variando entre dígitos médios e duplos baixos, mas também envolvem risco de perda.

Você não quer se deixar levar por um investimento P2P, já que não são particularmente líquidos e há algum risco de perda de capital. No entanto, ter uma pequena percentagem da sua posição de caixa num investimento P2P pode aumentar drasticamente o seu rendimento global de caixa.

Se tiver uma carteira de pelo menos $200.000, está em posição de aproveitar esse tipo de oportunidade.

Leia o meu guia para empréstimos P2P e plataformas de topo.

Try Real Estate Investing with Fundrise

Fundrise é uma das minhas plataformas de empréstimo P2P preferidas, mas com uma reviravolta. O Fundrise permite-lhe investir em imóveis. Fundrise abriu em 2012, e embora não sejam os mais antigos, já têm mais de 140.000 investidores com mais de $1,2 bilhões de ativos administrados.

Investir em imóveis é uma idéia atraente, mas algumas pessoas estão hesitantes em investir porque não querem administrar as propriedades. Se você é uma dessas pessoas, permita-me que lhe apresente os REITs. Um REIT é um fundo de investimento, o que significa que não há deveres de proprietário envolvidos.

Com a Fundrise, você recebe uma empresa especializada em investir em investimentos imobiliários de médio porte, todos maiores do que casas solteiras. Enquanto eles não estão comprando casas e as estão vendendo para ter lucro, seus investimentos são menores que grandes edifícios de escritórios de 100 milhões de dólares.

De acordo com o site deles, a Fundrise investe em prédios no valor de poucos milhões. Eles são menos competitivos que os grandes investimentos imobiliários, o que significa que você obtém melhores lucros.

Com base nos números do site deles, em 2016, eles tiveram um retorno médio anual de 8,76%, e esse é o mais baixo dos últimos anos.

Uma das principais características do Fundrise é que você pode começar a investir com apenas $500. O seu investimento mínimo é drasticamente menor do que os outros REITs que existem. Se você quiser mergulhar seus pés no jogo imobiliário, o Fundrise é uma excelente maneira de fazê-lo. Investir em imóveis é divertido, altamente recompensador e acessível a investidores iniciantes, especialmente com uma plataforma como o Fundrise.

Onde investir o seu dinheiro

Uma das mais importantes decisões de investimento que você tomará é onde guardar o seu dinheiro. Enquanto seu fundo de emergência pode ser mantido em um banco, e algumas obrigações podem ser mantidas através do Treasury Direct, você precisa de um corretor de investimentos.

1. Invest with Discount Brokers
2. Invest with Full-Service Brokers
3. Invest with a Robo Advisor

Invest with a Discount Broker

Estas são empresas de corretagem que são especificamente projetadas para beneficiar os investidores auto-dirigidos. Elas oferecem comissões de negociação muito baixas e, embora geralmente ofereçam assistência ao investimento, toda a plataforma é feita sob medida para o seu próprio investimento.

Oferecem a mais ampla seleção de investimentos, incluindo ações, obrigações e opções, mas também fundos mútuos e fundos negociados em bolsa. Dessa forma, parte do seu dinheiro pode ser investido em fundos geridos profissionalmente, enquanto você também negocia títulos individuais.

Bolsistas de desconto que analisamos aqui na Good Financial Cents®, e que me sinto confortável em recomendar, incluem:

• TD Ameritrade
• E*TRADE
• Ally Invest

Invest with a Full-Service Broker

Os corretores de serviço completo normalmente oferecem todas as opções de investimento que você pode encontrar com corretores de desconto. Mas a principal diferença entre os dois é que os corretores de serviço completo realmente gerenciam seu portfólio para você.

Fazem isso através de contas gerenciadas padrão, e também portfólios personalizados. Eles lidam com toda a atividade de investimento para você, porém custam mais do que corretores de desconto.

É comum pagar mais de 1% ao ano para gerenciar sua carteira.

Popular corretores de serviço completo incluem:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Investir com um Robo-Advisor

Robo-advisores são algo como um híbrido entre corretores de desconto e corretores de serviço completo. Eles oferecem carteiras de investimentos geridos como corretores de serviço completo, mas fazem-no a níveis de custo com desconto.

Por exemplo, Betterment and Wealthsimple proporcionam uma gestão completa da carteira a uma taxa anual de apenas 0,25% do valor da sua conta.

Robo-conselheiros que revisamos aqui na Good Financial Cents, e que me sinto confortável recomendando:

• Betterment
• Capital Pessoal
• Wealthsimple

Outras Considerações de Investimento

Se você tem $200.000 para investir, então você tem muito a perder. E isso significa que você precisará construir alguma proteção em torno de sua carteira de investimentos.

Pense nas seguintes recomendações como algo como seguro de investimento. Eles irão proteger a sua carteira de investimentos, e garantir que ela estará disponível para passar para os seus herdeiros.

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1. Anuidades de Opinião
2. Seguro de Compra
3. Pagar a Dívida
4. Guardar para a Reforma
5. Inicie o seu Planeamento de Património

Anuidades de Compra

Dependente dos seus objectivos de reforma e de onde se encontra na sua jornada financeira, então uma anuidade pode fazer muito sentido para uma parte dos seus 200.000 dólares.

As anuidades podem oferecer proteção principal, uma taxa de juros fixa ou um benefício de renda garantida que pagará pelo resto da sua vida e a do seu cônjuge.

Existem vários tipos diferentes de anuidades, portanto certifique-se de fazer seus deveres de casa antes de fazer esta compra.

Proteger-se com Seguro

Uma das finalidades mais básicas de todos os tipos de seguro é proteger seus bens. No caso de você estar envolvido em algum tipo de desastre, o seguro irá proteger seus bens contra credores e litígios. Isso porque os rendimentos do seguro pagarão as reivindicações, em vez de você ter que desembolsar dinheiro das economias.

Se você tem algo como $200.000, você tem muitos bens para proteger. Por essa razão, você quer ter certeza de manter sempre um seguro adequado de automóvel, saúde, casa própria e responsabilidade civil.

Se você acumulou $200.000, então você provavelmente é um ganhador de alta renda, o que significa que você deve manter muitos seguros de vida.

Você pode precisar de algo na ordem de um seguro de vida de $1 milhão, que pode ser muito menos caro do que você pensa.

No mínimo, ele estará lá para pagar despesas médicas não cobertas, impostos de propriedade, e outros impostos, e para pagar quaisquer dívidas que você tenha no momento da sua morte. Isso protegerá seus 200.000 dólares de ovos de ninho para o benefício de sua família.

Pagamento de dívidas

Um dos benefícios de ter uma grande quantia de dinheiro deve ser a redução do estresse em sua vida. Uma das melhores maneiras de fazer isso é viver sem dívidas.

Não só isso fará uma vida menos complicada, e lhe dará mais controle sobre seu fluxo de caixa, mas também pode ser um investimento ganho.

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Saving for Retirement

Even com uma carteira de $200.000, você ainda deve ter certeza de que sua aposentadoria está totalmente coberta. Por mais de $200.000 que possam estar mais cedo na vida, geralmente não será suficiente para proporcionar uma aposentadoria confortável.

Plano para financiar totalmente o seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, ou pelo menos até o financiamento mínimo necessário para obter o máximo de contribuição correspondente ao empregador. Se você não estiver coberto por um plano do empregador, ou se você quiser economizar ainda mais dinheiro para a aposentadoria, considere abrir um IRA. Melhor ainda, considere um Roth IRA.

Você não terá uma dedução fiscal para contribuições, mas quaisquer distribuições que você receber do plano podem ser tiradas livres de impostos, desde que você tenha pelo menos 59 ½ anos de idade, e tenha estado no plano por um mínimo de cinco anos.

Isso será especialmente importante se você tiver uma grande carteira geradora de renda na aposentadoria. Isso significa que pelo menos parte da sua renda de investimento será livre de impostos. Se você tiver algum saldo de conta de aposentadoria existente, ou se não se qualificar para fazer contribuições ao Roth IRA, considere fazer uma conversão do Roth IRA.

É onde você pode pegar dinheiro de outros planos de aposentadoria, pagar os impostos sobre a distribuição e, em seguida, rolar o dinheiro para um Roth IRA. Uma vez lá, as distribuições podem ser tiradas livres de impostos na aposentadoria.

Inicie seu Planejamento Imobiliário

Uma carteira de meio milhão de dólares é onde você está chegando ao ponto em que pode haver impostos estaduais sobre o patrimônio e lutas familiares sobre a herança. Uma das melhores maneiras de evitar isso é através do planejamento do patrimônio.

Isso garantirá que seu dinheiro irá para quem você quiser, e nas quantias que você decidir. Isso também permitirá que você providencie os beneficiários que escolher, particularmente em relação aos seus filhos ou netos.

Por exemplo, o planejamento do patrimônio pode envolver a criação de um fundo fiduciário para os seus beneficiários no momento do seu falecimento, que pode proporcionar-lhes uma renda para toda a vida. Isso é algo que um testamento não pode fazer.

Quando você chega ao ponto de ter $200.000 ou mais, o planejamento do patrimônio entra em cena. É quando é hora de marcar uma reunião com um advogado, planejador financeiro ou CPA especializado em planejamento patrimonial.

É praticamente a única maneira de garantir que seus desejos finais serão honrados, e as economias de sua vida não serão desperdiçadas em uma postmortem livre para todos!

Bottom Line

Então, aí está – como investir 200.000 dólares. Provavelmente é mais do que aquilo que você negociou, mas mais uma vez, $200.000 é mais do que a maioria das pessoas tem.

Com as estratégias certas no lugar, essa quantia pode crescer tremendamente. A chave é saber onde e como investir.

Investir bem os seus $200.000, e vai crescer e tomar conta de si para o resto da sua vida.