Cada 10 por cento de aumento dos custos dos seguros de saúde reduz em 1,6 por cento as hipóteses de ser empregado. Também reduz as horas trabalhadas em 1 por cento.
Dois terços de um aumento de prêmios são pagos com salários e o terço restante de uma redução nos benefícios.
Em uma indicação da razão pela qual a causa da reforma dos planos de saúde está atraindo um eleitorado mais amplo, dois novos estudos NBER oferecem evidências de que o aumento dos prêmios dos planos de saúde fazem mais do que aumentar as fileiras dos não segurados. Eles aumentam o desemprego, empurram mais trabalhadores para empregos em tempo parcial e forçam os empregados a sacrificar salários e outros benefícios apenas para manter alguma medida de cobertura.
No estudo The Labor Market Effects of Rising Health Insurance Premiums (NBER Working Paper No. 11160), os associados da NBER Katherine Baicker e Amitabh Chandra observam que os prêmios dos seguros de saúde fornecidos pelo empregador aumentaram 59% desde 2000, superando em muito os ganhos salariais. Por exemplo, só entre 2003 e 2004, os prémios subiram 11,2% enquanto os salários aumentaram apenas 2,3%.
A sua análise revela que estes aumentos estão a ter um grande impacto nos trabalhadores. Cada aumento de 10% nos custos dos seguros de saúde reduz em 1,6% as chances de ser empregado. Também reduz as horas trabalhadas em 1% à medida que os empregadores respondem ao aumento dos custos de saúde, convertendo empregos de tempo integral em empregos de tempo parcial, a maioria dos quais não inclui benefícios de saúde. Para os trabalhadores que continuam a ter seguro de saúde, cada vez mais frequentemente, o aumento do preço dos prémios está a sair do seu salário: um aumento de 10 por cento nos prémios é compensado por uma diminuição de 2,3 por cento nos salários.
Particularmente vulneráveis, os autores observam, são trabalhadores com baixos salários por hora, porque os empregadores estão legalmente constrangidos de quanto podem reduzir os salários para acomodar um aumento nos prémios de saúde. Assim, em vez disso, eles podem optar por simplesmente baixar completamente a cobertura. Baicker e Chandra relatam que “os trabalhadores que são pagos por hora com um salário inferior a 8 dólares por hora têm uma probabilidade significativamente maior de perder o seguro de saúde à medida que os prémios aumentam”. Para os trabalhadores por hora, “um aumento de 10% nos prêmios do seguro de saúde resulta em uma redução de 3,8% na probabilidade de receber cobertura do seguro de saúde”
Baicker e Chandra também observam que as mulheres casadas e saudáveis têm mais probabilidade de perder o seguro fornecido pelo empregador quando os prêmios sobem, mas por razões diferentes. Como elas podem obter cobertura através do plano do marido ou porque não usam os serviços de saúde com freqüência, as mulheres podem decidir que os prêmios mais altos não valem a pena.
Overall, Baicker e Chandra acreditam que “é possível que uma parte significativa do aumento da população não segurada possa ser uma conseqüência da perda desse benefício pelos empregadores à medida que os prêmios do seguro de saúde aumentam”. Eles apontam que um aumento de 34% nos prêmios durante a década de 1990 é provavelmente a razão pela qual, apesar do forte crescimento econômico na década, o número de não segurados cresceu 3 pontos percentuais para 15,7% da população.
In Wage and Benefit Changes in Response to Rising Health Insurance Costs (NBER Working Paper No. 11063), os co-autores Dana Goldman, Neeraj Sood e Arleen Leibowitz oferecem mais evidências dos efeitos de longo alcance da inflação dos seguros de saúde. Eles mostram que o aumento dos custos de saúde está forçando muitos funcionários que querem manter a cobertura a renunciar tanto à renda quanto aos benefícios.
Estes autores examinaram a resposta aos custos dos seguros de saúde entre quase 3000 funcionários de uma única grande empresa. Como um número crescente de trabalhadores hoje em dia, a esses empregados são oferecidos os chamados “planos de benefícios de contribuição definida”. Tais planos oferecem uma cobertura básica para uma variedade de áreas, tais como saúde, seguro de vida, invalidez e aposentadoria. Se os empregados querem cobertura adicional em qualquer área, eles podem pagar por ela diretamente de seus ganhos antes dos impostos ou reduzir os benefícios em uma área e transferi-los para outra.
Durante o período de três anos do estudo, os prêmios do plano básico de saúde oferecido aos empregados – que cobria apenas cuidados catastróficos – permaneceram os mesmos, enquanto os custos de outros planos subiram. Isso deixou os funcionários diante de uma decisão: para manter o nível de cobertura existente, eles tiveram que aceitar ou uma redução no salário ou uma redução em outros benefícios. Goldman, Sood e Leibowitz descobrem que, nessas situações, dois terços de um aumento do prêmio são pagos com salários e o terço restante com uma redução nos benefícios. Em outros casos, os empregados simplesmente mudaram para planos menos generosos, como um que cobria apenas doenças catastróficas.
Em ambos os estudos, os pesquisadores vêem seus resultados como tendo sérias implicações sociais. Baicker e Chandra acreditam que é particularmente importante que qualquer esforço para cobrir os não segurados tenha em conta a sua descoberta de que muitos empregadores não vão absorver sozinhos os aumentos de preços dos seguros de saúde. Por exemplo, se houver um mandato governamental para fornecer cobertura, o seu estudo indica que os empregadores irão exigir que os empregados paguem pelo menos uma parte do aumento ou transferir mais pessoal para posições a tempo parcial que muitas vezes estão isentas desses mandatos, prejudicando assim a apólice. De modo mais geral, o aumento dos prémios dos seguros de saúde irá colocar uma carga crescente sobre os trabalhadores e aumentar as fileiras dos não segurados e dos desempregados”, concluem eles.
Goldman, Sood e Leibowitz alertam que o aumento dos custos dos seguros de saúde não só está a reduzir o salário líquido – e, portanto, os gastos dos consumidores – como também está a “diminuir as compras de seguros contra uma variedade de outros riscos”.”
“Se as compras de seguros de saúde continuarem a aumentar e os indivíduos continuarem a reduzir as suas compras de seguros de saúde e outros produtos de seguros, isso pode deixá-los mais vulneráveis à saúde, mortalidade, invalidez e outros riscos significativos a longo prazo”, escrevem eles
— Matthew Davis