Se a propriedade da casa é o Sonho Americano, então a execução hipotecária é o pesadelo nacional. Embora a taxa de execução hipotecária do país tenha caído drasticamente após a Grande Recessão, o coronavírus lembrou aos consumidores o que acontece àqueles que perdem empregos, vêem as horas de trabalho reduzidas ou sofrem problemas de saúde que impossibilitam pagamentos mensais acessíveis.
Antes da COVID-19 aleijou os Estados Unidos. A Mortgage Bankers Association (MBA) estima que cerca de 250.000 proprietários de propriedades entram em execução hipotecária a cada mês e que uma criança em cada sala de aula nos EUA faz parte de uma família em risco de perder sua casa.
Estes números podem disparar, já que quase 80% dos americanos vivem de pagamento a pagamento, tornando-os especialmente vulneráveis a uma emergência financeira que poderia descarrilar seus pagamentos de hipoteca.
Se você entrar em tal emergência, é importante tomar conta da situação, contactar o seu credor e começar imediatamente a procurar ajuda para o pagamento da sua hipoteca.
Assistência aos proprietários de casas para as vítimas da COVID-19
O governo federal ofereceu a primeira ajuda aos proprietários de casas através da Autoridade Federal de Habitação (FHA), e Fannie Mae e Freddie Mac, as agências de empréstimo do governo que apoiam 29 milhões de hipotecas de proprietários de casas.
Fannie Mae e Freddie Mac disseram que os proprietários elegíveis – aqueles que perderam renda por causa do coronavírus – poderiam ter os pagamentos das hipotecas suspensos ou reduzidos por até 12 meses. Eles também disseram que suspenderiam execuções e despejos.
Essa medida protege cerca de metade dos proprietários de casas nos EUA.
A indústria de empréstimos privados, que inclui bancos, empresas financeiras, oficiais de serviço e investidores hipotecários, propôs uma política similar de indulgência que suspenderia os pagamentos por três meses se o coronavírus tivesse reduzido a renda de um proprietário de casa, os fizesse adoecer ou os impedisse de trabalhar. Essa política poderia ser estendida para 12 meses, se o impacto financeiro e de saúde da COVID-19 se estender indefinidamente.
A indústria hipotecária está tentando evitar uma repetição da catástrofe habitacional que veio com a Grande Recessão de 2008. Houve 2,2 milhões de casas hipotecadas nesse ano. O total subiu para 2,8 milhões em 2009 e atingiu um recorde de 2,9 milhões em 2010, segundo o RealtyTrac.
O resultado final da crise é este: Se você pode pagar a sua habitação, faça-o.
Se você está lutando para fazê-lo, entre em contato com o seu credor ou empresa de serviços e veja quais as vias disponíveis para o alívio da dívida.
Quando você não pode pagar a sua hipoteca
Se você é dono da sua casa, é mais do que abrigo, é provavelmente o seu maior patrimônio. Também é provável que conseguir uma hipoteca seja a sua maior dívida. Pagar a hipoteca em tempos difíceis pode parecer impossível, mas perder um investimento que levou anos para construir pode acabar sendo o maior erro financeiro de sua vida.
Avalie ainda, permitindo que sua casa entre em execução hipotecária irá devastar a sua classificação de crédito. Irá impedir a sua capacidade de pedir empréstimos e deixar uma marca negra no seu histórico de crédito que pode levar anos para ser apagada. É imperativo considerar todas as opções para manter os pagamentos da hipoteca fluindo.
Felizmente, você pode evitar a execução da hipoteca, mas você deve tomar a iniciativa. Os credores sabem que há muitas razões pelas quais os mutuários não podem pagar suas hipotecas:
- Perda de emprego
- Illness or injury that prevent you from work
- Death of a spouse
- Divórcio ou separação
- Dívida médica
Embora os credores insistam que você faça pagamentos, eles estão muitas vezes dispostos a fazer acomodações.
Você deve considerar contatar uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para informações sobre como lidar com hipotecas e outras dívidas.
Se você parar completamente de pagar sua hipoteca, o que acontece é certo: Você perderá sua casa. Mas há maneiras de reduzir os pagamentos em emergências, e o seu credor provavelmente estará pronto para discuti-los com você. É importante que você forneça evidências da sua capacidade de retomar os pagamentos após uma crise de curto prazo ter passado.
Se lhe faltar um plano, ou se a sua renda tiver caído abaixo do que é necessário para pagar a sua hipoteca a longo prazo, é menos provável que um credor ofereça alívio.
Mortgage Loan Modifications
Você precisa entrar em contato com o seu credor imediatamente e explicar honestamente porque você não consegue acompanhar os seus pagamentos. Lembre-se que o seu credor é o seu parceiro na propriedade da sua casa. Embora seu nome esteja na escritura, a financiadora provavelmente forneceu a maior parte do dinheiro que você precisava para comprar sua casa e tem o direito de tirá-lo de você se você não cumprir com a sua parte do negócio.
A modificação do empréstimo doméstico é uma forma de evitar a execução da hipoteca. As modificações são especialmente valiosas para aqueles que podem refinanciar devido a uma mudança na situação financeira. Uma modificação ajusta os termos da sua hipoteca para facilitar o reembolso, pelo menos no curto prazo.
Existem diferentes abordagens de modificação, incluindo taxas de juros reduzidas, um período de reembolso mais longo, reduzindo o capital restante devido ou um plano que acrescenta pagamentos de empréstimo faltantes ao saldo devido. O seu credor lhe dirá quais opções estão disponíveis. Você também deve rever as estratégias de modificação para que você esteja preparado para discutir as alternativas e saber qual pode funcionar melhor para você.
Assistência Governamental com Hipoteca
Embora o governo federal ainda forneça alguma ajuda aos proprietários de imóveis que lutam para fazer pagamentos de hipoteca, os principais programas de assistência lançados durante o colapso do mercado imobiliário há uma década expiraram.
Para informações sobre ajuda que possam estar disponíveis contate um escritório federal de Habitação e Desenvolvimento Urbano em sua área, visite o site da agência ou contate um escritório estadual de serviços sociais. HUD e outras agências oferecem subsídios para pagamento de hipotecas a proprietários com dificuldades.
Caridades que ajudam com pagamentos de hipotecas
Algumas caridades ajudam com pagamentos de hipotecas. Cada uma tem seus próprios requisitos de elegibilidade, então você precisa discutir sua situação com a instituição de caridade para saber se você se qualifica para assistência. Em alguns casos, as instituições de caridade o encaminham para outras organizações que podem ser capazes de ajudar.
Aqui estão alguns grupos a considerar:
- The United Way. A United Way tem capítulos locais em todo o país que oferecem conselhos e, por vezes, assistência financeira de emergência. Você pode ligar para a linha direta da agência discando 2-1-1. Além da ajuda habitacional, a agência fornece ajuda para encontrar alimentos, emprego e cuidados de saúde.
- Catholic Charities. Embora faça parte da Igreja Católica, esta agência assiste pessoas de todas as religiões, raças e origens. Catholic Charities oferece ajuda financeira de emergência e um programa de aconselhamento para ajudar os proprietários a encontrar soluções de longo prazo para os seus problemas financeiros.
- Exército da Salvação. O Exército de Salvação tem uma história de ajuda aos necessitados. Em alguns casos, ele oferece ajuda de emergência para o aluguer e hipoteca. Os proprietários de casas precisam de mostrar que receberam um aviso de execução de hipoteca do seu credor e demonstrar que terão rendimentos suficientes para retomar o pagamento da sua hipoteca após a crise passar.
- Vincent de Paul Society. Este é um ministério em algumas igrejas católicas. A SVDP fornece assistência de emergência para aqueles que enfrentam uma crise. Isto pode incluir ajuda hipotecária, ajuda na localização de emprego e ajuda no transporte.
- Caridades Locais. Um sortimento de grupos de igrejas oferece ajuda. Se você é um membro de uma congregação, pergunte o que pode estar disponível. Considere também agências de ação comunitária, um sortimento de grupos em todo o país que trabalham com programas governamentais e instituições de caridade para ajudar os necessitados.
- Família e amigos. Isto pode ser complicado e deve ser um último recurso. Família e amigos provavelmente proporcionariam os melhores termos e taxa de pagamento, mas se as coisas azedarem, geralmente é o fim da amizade ou um verdadeiro fardo para a família. Se você seguir este caminho, elabore um plano de reembolso claro e fique com ele.
Cuidado que muitas instituições de caridade têm dinheiro limitado para ajudar. Como os preços da habitação têm aumentado nos últimos anos, assim como os pagamentos mensais da hipoteca. Se você tem um grande pagamento mensal, você pode achar difícil encontrar uma agência com fundos para ajudar.
Evite Esquemas de Foreclosure Scams
A artistas são um grupo imaginativo que está constantemente à procura de maneiras de enganar as pessoas para fora do seu dinheiro. Eles gostam especialmente de visar pessoas com dificuldades financeiras que podem não estar pensando tão claramente como deveriam. Para evitar ser enganado por um esquema de alívio de hipoteca, não confie em quem lhe oferece ofertas que parecem boas para ser verdade ou se oferece para curar seus problemas de hipoteca por uma taxa.
Para evitar esquemas de hipoteca, familiarize-se com táticas que os golpistas usam. A HUD opera um programa em conjunto com vários outros grupos para ajudar os proprietários a identificar os golpes e denunciá-los. Para informações, ligue para NeighborWorks America no (888) 995-HOPE (4673) a qualquer momento.
Alguns golpes de hipotecas parecem tão óbvios que você pode se perguntar quem poderia cair por eles, mas pessoas em situações angustiadas são às vezes extremamente crédulos. Se alguém disser que vai lidar com os seus problemas de hipoteca por uma taxa, ou alegações para representar um especialista em prevenção de hipoteca que vai falar com você por uma taxa, tome cuidado.
Outros campos para ver suspeitosamente incluem uma chamada não solicitada de alguém que alega representar o seu credor hipotecário e começa a pedir-lhe informações financeiras sensíveis, ou alguém sem credenciais que se oferece para ajudá-lo a voltar ao caminho certo se você assinar a sua escritura.
Sempre peça credenciais e investigue. Se você tiver certeza de que está lidando com um fraudador, ligue para NeighborWorks ou para uma agência de aplicação da lei.