Christian Health Sharing Ministries
Ato de Cuidados Acessíveis (ACA), os membros pertencentes a um certo número de organizações conhecidas como Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde – às vezes chamados de Planos de Saúde Cristãos ou Plano de Ministérios Cristãos – receberam uma isenção da penalidade fiscal pessoal (até 2.5% da renda familiar em 2016 e nos anos seguintes) por não ter um plano qualificado de acordo com a Lei. O conceito básico por trás desses planos é ter aqueles que reúnem certas qualificações de membros (freqüentar a igreja regularmente, não fumar ou beber, declarar sua crença na Trindade, etc.), cooperar e compartilhar os custos das despesas médicas dos outros participantes. Algumas vezes isso é realizado por uma contribuição mensal de nível à organização patrocinadora, outras vezes os participantes são solicitados a passar um cheque diretamente a outro membro para cobrir suas despesas médicas.
Este trabalho foca principalmente nos perigos e potenciais armadilhas que um indivíduo deve considerar antes de usar um Plano do Ministério Cristão como um substituto para o seu plano de seguro de saúde.
O termo legal em latim, caveat emptor, ou Let the buyer beware, aplica-se aqui. A fim de se qualificar para a adesão você deve ser examinado para condições médicas e pode ser rejeitado se você estiver em mau estado de saúde. Muitas vezes as condições pré-existentes não são cobertas até que uma pessoa esteja no plano há doze meses. Em vários planos, os medicamentos prescritos não são uma despesa coberta. Assim, os indivíduos podem estar inadvertidamente se submetendo a despesas potencialmente cambaleantes e assumindo riscos financeiros pessoais ao usar esses programas.
É um fato bem conhecido da subscrição de seguros que quando um programa não cobre condições pré-existentes, o plano funcionará de forma muito lucrativa, desde que haja um fluxo constante de novos membros, cujas reivindicações podem ser negadas por causa de condições que existiam antes de aderir ao plano. A rentabilidade também ocorre através do uso de perguntas médicas onde apenas as pessoas mais saudáveis são aceitas no plano. Se novos membros declinarem e o “pool de membros” ficar estagnado, as reivindicações e os custos podem começar a subir à medida que esses dois “efeitos de subscrição” se desgastam. medida que os custos aumentam, os participantes mais saudáveis, sendo consumidores racionais, têm todo o incentivo para abandonar completamente a cobertura ou encontrar outras alternativas menos dispendiosas. Décadas de experiência comprovaram que um padrão de pessoas saudáveis abandonando um plano, deixando aqueles com condições médicas para enfrentarem contribuições em rápido crescimento, cria uma espiral de morte quase irreparável. Nessa conjuntura, novos participantes saudáveis que não têm cobertura para condições pré-existentes devem ser adicionados a um ritmo agressivo para evitar a insolvência inevitável de um plano. Isto pode ser problemático, já que muitos argumentariam que há um número finito de pessoas elegíveis ou interessadas num Plano de Saúde Cristão, incluindo participantes saudáveis que estão: dispostos a submeter-se a condições pré-existentes; dispostos a atestar ou aderir aos valores cristãos exigidos; estão cientes de que estes planos existem mesmo; ou, não a consideram uma opção viável porque estão a receber um subsídio ao abrigo do seu plano patronal ou do Affordable Care Act. Assim, é plausível que é apenas uma questão de tempo até que o grupo de candidatos se esgote e ocorra uma espiral de morte.
Embora Martin Luther tenha postado 95 noventa teses, aqui está uma lista de sete razões pelas quais nossa agência e seus profissionais licenciados e credenciados não podem recomendar este produto a indivíduos de nenhuma maneira:
- Porque a oferta dos Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde não é um produto totalmente segurado, não há proteção ou excesso de locais dos Departamentos de Seguros dos estados. Reclamações ao Departamento de Seguros do seu estado não serão tratadas porque eles não têm absolutamente nenhuma jurisdição sobre estas organizações;
- Porque este não é um produto segurado, não está coberto por nenhum fundo garantido pelo estado, que promete pagar aos segurados em caso de falência ou insolvência de uma companhia de seguros. Em Utah, esta é a Associação de Garantia de Seguros de Vida e Saúde de Utah;
- A agência reguladora federal normal para reclamações de seguros de saúde é o Departamento do Trabalho. Eles lidam regularmente com reclamações sobre planos auto-financiados. Eles não têm supervisão ou autoridade reguladora sobre as ofertas dos Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde. Reclamações apresentadas aqui não serão ouvidas e não serão resolvidas;
- Indivíduos que substituem seu plano de saúde pessoal ou em grupo por uma oferta do Ministério de Compartilhamento de Cuidados de Saúde podem estar em risco por uma série de despesas não seguradas (gravidez, condições pré-existentes, medicamentos prescritos, etc.).);
- Porque as ofertas dos Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde não são seguros, eles não estão cobertos pela política de Erros e Omissões de um agente por falta de desempenho, deixando o consumidor e uma agência expostos à exposição de responsabilidade indevida;
- Uma recente decisão do IRS em relação aos planos dos Ministérios de Compartilhamento de Cuidados de Saúde (https://www.irs.gov/pub/irs-wd/16-0051.pdf) em relação às contribuições do empregador para esses planos, afirma: “a lei não exclui o pagamento pelo empregador do custo de participação do empregado na renda bruta do empregado”. Em vez disso, a lei considera-o como renda tributável e salário para o empregado”. Este esclarecimento lembra aos indivíduos que esta não é uma despesa dedutível no imposto de renda de uma pessoa e se um empregador se oferece para reembolsar parte do custo, um empregado deve pagar impostos federais, estaduais, locais e da Previdência Social. Isto poderia ser um diferencial de custo de 30%-50+% em relação ao Plano do Ministério Cristão sobre um plano médico patrocinado pelo empregador. Além disso, muitos cristãos dízimos a 10% do seu salário, esta renda adicional poderia tirar uma mordida maior do poder de compra do empregado;
- Porque estes planos reembolsam reclamações na Medicaid, mais uma certa porcentagem, mais e mais hospitais e médicos estão se recusando a aceitar estes reembolsos como “pagamento integral”. Antes de ser admitido em qualquer estabelecimento, um paciente normalmente assina uma montanha de papelada, incluindo um acordo para ser pessoalmente responsável por quaisquer despesas não cobertas pelo seu seguro. O Plano do Ministério Cristão não é um seguro de saúde e não existe uma rede de prestadores com descontos pré-negociados. Estamos vendo um maior número de provedores médicos coletando a diferença.
O resultado é que estes programas não são seguros e dependem totalmente da confiança e boa vontade dos outros membros da cooperativa. Se houver um declínio econômico ou qualquer outra razão onde um número substancial de membros deixe o plano, há um tremendo potencial de que as reivindicações possam não ser pagas como prometido. Além disso, sem qualquer regulamentação para essas ofertas, nenhuma proteção de responsabilidade para um agente ou agência, não podemos, em boa consciência, recomendar ou colocar essas ofertas para nossos valiosos clientes ou prospects.