Quão baixo podemos ir? Os gráficos de taxas hipotecárias de 30 anos contam a história

Gráfico de taxas hipotecárias de 30 anos: Onde estão as taxas agora?

Se você olhar para um gráfico de taxas hipotecárias de 30 anos, há uma tendência que você não pode perder: As taxas de hoje são baixas. Muito baixas.

Mas lembre-se, estas são apenas médias. Sua taxa de hipoteca pode ser mais alta ou mais baixa do que a do mutuário “típico”.

Verifique as suas taxas de hipoteca hoje (25 de Março de 2021)

Neste artigo (Saltar para…)

• Gráficos de tendências de taxas de hipoteca
• Taxas médias de hipoteca de 30 anos desde 1972
• Pode as taxas descer?
• Perspectiva histórica
• Factores que afectam a sua taxa de hipoteca
• Apesar do seu pagamento mensal
• Os custos de encerramento afectam o custo do empréstimo

Gráfico de tendências da taxa de hipoteca: Onde estão as taxas de juros?

A pandemia do coronavírus empurrou as taxas hipotecárias para o fundo do poço, e a maioria dos especialistas pensa que não podem descer muito mais.

Se algo, é provável que as taxas de hipotecas subam nos próximos meses e anos, à medida que a recuperação da COVID progride e a economia começa a melhorar.

Mutuários não devem esperar picos dramáticos de taxas.

Mas ao contrário de 2020, quando as taxas de hipoteca atingem mínimos históricos repetidamente, é provável que vejamos mais movimento ascendente para as taxas de hipoteca de 30 anos e outras taxas de financiamento à habitação.

Aqueles que estão prontos para comprar uma casa ou refinanciar agora não devem esperar que as taxas caiam; não é provável que isso aconteça.

Mas se os seus planos de compra ou refinanciamento de casa estão mais longe, você não deve se preocupar com qualquer aumento enorme das taxas no futuro próximo. O financiamento acessível está aqui para o longo prazo.

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A média de taxas hipotecárias de 30 anos desde 1972

Para alguma perspectiva sobre as taxas de juros hipotecárias de hoje, eis como as taxas de 30 anos mudaram de ano para ano ao longo das últimas quatro décadas.

Ano	Taxa média de 30 anos	Ano	Taxa média de 30 anos	Ano	Taxa média de 30 anos
1972	7.38%	1988	10.34%	2004	5.84%
1973	8.04%	1989	10.32%	2005	5.87%
1974	9.19%	1990	10.13%	2006	6.41%
1975	9.05%	1991	9.25%	2007	6.34%
1976	8.87%	1992	8.39%	2008	6.03%
1977	8.85%	1993	7.31%	2009	5.04%
1978	9.64%	1994	8.38%	2010	4.69%
1979	11.20%	1995	7.93%	2011	4.45%
1980	13.74%	1996	7.81%	2012	3.66%
1981	16.63%	1997	7.60%	2013	3.98%
1982	16.04%	1998	6.94%	2014	4.17%
1983	13.24%	1999	7.44%	2015	3.85%
1984	13.88%	2000	8.05%	2016	3.65%
1985	12.43%	2001	6.97%	2017	3.99%
1986	10.19%	2002	6.54%	2018	4.54%
1987	10.21%	2003	5.83%	2019	3.94%

Pode as taxas de hipoteca de 30 anos descer?

A resposta curta é que as taxas de hipoteca podem sempre descer. Mas você não deve esperar que eles.

As taxas de hipoteca operam no seu próprio mercado. Os emprestadores têm controle sobre as taxas que estabelecem, e muitos estão satisfeitos em manter as taxas (e margens de lucro) um pouco mais altas.

Isso ajuda a conter a maré de compradores e refinanciadores domésticos e manter sua carga de trabalho administrável.

Além disso, as taxas de hipotecas têm de responder aos investidores finais.

Quando as taxas caem muito rapidamente, os investidores começam a pagar menos por títulos hipotecários (MBS) – os instrumentos financeiros que impulsionam as taxas hipotecárias.

Isto porque os investidores assumem que os proprietários das casas irão refinanciar, pagando seus empréstimos mais rapidamente e reduzindo o retorno dos juros.

Menos dinheiro dos investidores, por sua vez, significa que os financiadores têm que manter suas taxas um pouco mais altas, ou cobrar taxas maiores dos mutuários por taxas mais baixas.

Por isso não esperem que as hipotecas continuem a cair com o resto do mercado.

Poderiam empurrar mais baixo, mas é igualmente provável que fiquem estagnadas. E, mais cedo ou mais tarde, eles estão presos à tartaruga novamente.

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Perspectiva histórica: Anos de bandeira para taxas de juros de hipoteca

A média de longo prazo para taxas de hipoteca é de cerca de 8%. Isso é de acordo com os registros de Freddie Mac que remontam a 1971.

Mas as taxas de hipoteca podem se mover muito de ano para ano – mesmo de dia para dia. E alguns anos têm visto movimentos muito maiores do que outros.

Aqui está um olhar apenas à distância, para mostrar como as taxas muitas vezes se movem de acordo com a sabedoria convencional e se movem de forma inesperada.

1981 – O recorde de todos os tempos

1981 foi o pior ano para as taxas de juros de hipoteca.

Quão ruim é ruim? A taxa média de hipotecas em 1981 era de 16,63%.

• Em 16,63% uma hipoteca de $200.000 tem um custo mensal de capital e juros de $2.800
• Comparado com a média de longo prazo que é um custo mensal extra de $1.300 ou $15.900 por ano

E isso é apenas a média – algumas pessoas pagaram mais.

Para a semana de 9 de outubro de 1981, as taxas de hipoteca foram em média de 18,63%, a maior taxa semanal de registro, e quase cinco vezes a taxa anual de 2019.

2008 – A queda

2008 foi o último suspiro do colapso da hipoteca.

O financiamento imobiliário estava disponível em 2008 para 6,03% de acordo com Freddie Mac.

• O custo mensal de uma hipoteca de $200.000 foi de cerca de $1.200 por mês, não incluindo impostos e seguros

Pós 2008, as taxas caíram em vez disso.

2016 -Um mínimo histórico

2016 teve a mais baixa taxa anual de hipoteca de que há registo desde 1971. Freddie Mac diz que o preço típico da hipoteca de 2016 foi de apenas 3,65%.

• A hipoteca de $200.000 a 3,65% tem um custo mensal de capital e juros de $915
• É de $553 por mês menos a média de longo prazo

As taxas de hipoteca caíram mais baixas em 2012, quando uma semana em Novembro atingiu uma média de 3,31%. Mas parte de 2012 foi maior, e a média do ano inteiro foi de 3,66% para uma hipoteca de 30 anos.

2019 – A queda surpresa

Em 2018, muitos economistas previram que as taxas de hipoteca de 2019 seriam 5,5% superiores. Isso acabou sendo errado.

Na verdade, as taxas caíram em 2019. A taxa média de hipoteca passou de 4,54% em 2018 para 3,94% em 2019.

• Em 3,94% o custo mensal de um empréstimo imobiliário de $200.000 era de $948
• É uma poupança de $520 por mês – ou $6.240 por ano – quando comparado com a média de 8% a longo prazo

Em 2019, as taxas de hipoteca não podiam descer muito. Mas 2020 provou que o pensamento errado novamente.

2021 – As taxas hipotecárias mais baixas de 30 anos de sempre

Taxas caíram em 2020, em resposta à pandemia do coronavírus.

Até julho de 2020, a taxa fixa de 30 anos caiu abaixo de 3% pela primeira vez – e continuou caindo para um novo recorde baixo (em janeiro de 2021) de 2,65% para uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa.

• Em 2,65% o custo mensal de um empréstimo doméstico de $200.000 é de $806 por mês, sem contar os impostos e seguros
• Você economizaria $662 por mês, ou $7.900 por ano – comparado com a média de 8% de longo prazo

Através da promessa do Federal Reserve de taxas de juros baixas após o COVID, espera-se que as taxas de hipoteca permaneçam baixas por anos.

Mas, como vimos no passado, as previsões sobre as hipotecas estão muitas vezes erradas.

É por isso que, quando as taxas são boas, os especialistas recomendam o fechamento de um em vez de esperar por taxas potencialmente mais baixas em semanas ou meses.

Factores que afectam a sua taxa de juros hipotecários

Para o comprador médio de casa, o acompanhamento das taxas hipotecárias ajuda a revelar as tendências. Mas nem todos os mutuários se beneficiarão igualmente das baixas taxas de hipoteca de hoje.

As casas são personalizadas para o mutuário. Sua pontuação de crédito, adiantamento, tipo de empréstimo, prazo do empréstimo e valor do empréstimo afetará sua taxa de hipoteca ou refinanciamento.

Possibilidade de negociar taxas de hipoteca. Os pontos de desconto podem fornecer uma taxa de juros mais baixa em troca do pagamento antecipado.

Vejamos alguns destes fatores individualmente:

CreditScore

Um creditscore acima de 620 abrirá mais portas para empréstimos com taxas de juros mais baixas, embora programas someloan como USDA, FHA e empréstimos VA possam estar disponíveis para os sub-600 mutuários.

Se possível, dê a si mesmo alguns meses ou até mesmo um ano para melhorar sua pontuação de crédito antes de pedir emprestado. Você poderia economizar milhares de dólares durante a vida do empréstimo.

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PagamentoPagamentoPagamento

Pagamentos mais elevados podem reduzir a sua taxa de empréstimo.

Mortemortgens, incluindo empréstimos FHA, requerem pelo menos 3% ou 3,5% de redução. E empréstimos VAloans e USDA estão disponíveis com 0% de entrada.

Mas se você pode colocar 10%, 15%, ou mesmo 20% abaixo, você pode se qualificar para um empréstimo convencional com baixo ou nenhum seguro hipotecário e reduzir seriamente seus custos de habitação.

LoanType

O tipo de empréstimo hipotecário que você usa afetará sua taxa de juros. No entanto, o seu tipo de empréstimo digita na sua pontuação de crédito. Portanto, estes dois fatores estão muito interligados.

Exemplo, com uma pontuação de crédito de 580 você pode se qualificar apenas para um empréstimo subsidiado, como uma hipoteca FHA. Empréstimos FHA têm taxas de juros baixas, mas vem com um seguro de hipoteca não importa quanto dinheiro você coloque para baixo.

Uma pontuação de crédito de 620 ou mais pode qualificá-lo para um empréstimo convencional, e – dependendo do seu adiantamento e outros fatores – potencialmente uma taxa mais baixa.

As hipotecas com taxa ajustável oferecem tradicionalmente taxas de juros introdutórias mais baixas em comparação com uma hipoteca com taxa fixa de 30 anos. No entanto, essas taxas estão sujeitas a alterações após o período inicial de taxa fixa.

Então, uma taxa ARM aninicialmente mais baixa poderia subir substancialmente após 5, 7, ou 10 anos.

LoanTerm

Neste posto nós rastreamos taxas para hipotecas com taxa fixa de 30 anos, mas hipotecas com taxa fixa de 15 anos tendem a ter taxas emprestadas ainda mais baixas.

Com uma hipoteca de 15 anos, você teria um pagamento mensal mais alto por causa do prazo mais curto do empréstimo. Mas ao longo da vida do empréstimo você economizaria muito em juros.

A uma taxa de juros de 3% para um empréstimo imobiliário de $200.000, você pagaria $103.000 em juros com uma hipoteca de 30 anos paga na data prevista. Uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos custaria apenas cerca de $49.000 em juros.

LoanAmount

As taxas sobre hipotecas excepcionalmente pequenas – um empréstimo imobiliário de $50.000, por exemplo – tendem a observar taxas mais altas do que a média, porque estes empréstimos são menos rentáveis para o credor.

As taxas sobre um empréstimo hipotecário jumbo tendem a ser mais altas, também, porque os credores têm um maior risco de perda. Empréstimos Jumbo ajudam os compradores a comprar imóveis de alto valor.

Pontos de Desconto

Ponto de Desconto pode baixar as taxas de juros em 0,25% em troca de dinheiro adiantado.Um ponto de desconto custa 1% do valor do empréstimo imobiliário.

Para um empréstimo de $200.000, um ponto de desconto custaria $2.000 adiantado. No entanto, o mutuário recuperaria o custo inicial ao longo do tempo, graças à economia obtida por uma taxa de juros mais baixa.

Os pagamentos de juros são feitos ao longo do tempo, um comprador que planeja vender a casa orrefinanciamento dentro de alguns anos deve provavelmente saltar os pontos de desconto e pagar uma taxa de juros mais alta por um tempo.

Algumas cotações assumem que o comprador da casa irá comprar pontos de desconto, portanto não se esqueça de verificar antes de fechar o empréstimo.

Acima do pagamento da sua hipoteca mensal

Neste artigo, nós comparamos os pagamentos mensais para um empréstimo à casa de $200.000 a uma variedade de taxas de juros.

Entenda que estes exemplos mostram apenas o principal e os juros – a quantia que você está pagando por mês em relação ao seu saldo do empréstimo e os juros gerados.

O total, o seu pagamento mensal de hipoteca será maior do que apenas o principal e os juros. Isso é porque há outros custos agrupados, incluindo:

• Impostos sobre a propriedade – Os governos municipais e municipais cobram impostos anuais sobre a propriedade para pagar os serviços públicos. Estes impostos são normalmente rateados ao longo de 12 meses e pagos ao seu prestador de serviços de empréstimo juntamente com o pagamento da sua hipoteca
• Seguro de proprietários de imóveis – Os prémios de seguro de proprietários de imóveis são em média de cerca de $1.000 por ano. Assim como os impostos de propriedade, os prêmios de seguro de proprietários podem ser distribuídos ao longo de 12 meses e pagos com a sua hipoteca através de uma conta caucionada
• Taxas HOA – Condos, apartamentos e condomínios fechados podem cobrar taxas anuais da Associação de Proprietários de Imóveis que podem ser divididas em pagamentos mensais adicionados à hipoteca
• Seguro hipotecário – empréstimos FHA, empréstimos USDA, e empréstimos convencionais com menos de 20% de entrada exigem que o mutuário pague o seguro hipotecário. O seguro hipotecário custa cerca de 1% do valor do empréstimo a cada ano, embora as taxas variem dependendo do tipo de empréstimo e do pagamento de entrada. Para um empréstimo de $200.000 que seria igual a $2.000 por ano ou $166 por mês adicionado ao pagamento da hipoteca

Collectivamente, não é incomum para os impostos, taxas e prémios adicionar várias centenas de dólares a um pagamento mensal da hipoteca.

Os custos de encerramento afectam o custo do empréstimo, também

Os juros têm um enorme impacto nos custos do empréstimo ao longo da vida de uma hipoteca, mas é importante não esquecer o custo das taxas iniciais, também.

Custos de encerramento normalmente somam entre 2% a 5% do valor do seu empréstimo. Os custos de encerramento incluem taxas de originação do empréstimo, pontos de desconto, taxas legais, taxas de avaliação, taxas de título, e mais.

Muitos compradores de casas pela primeira vez não sabem que podem negociar alguns custos de fechamento como a taxa de origem do emprestador. No entanto, muitos custos são pré-definidos por terceiros, como advogados e avaliadores.

Em alguns mercados de bagagem, o vendedor da casa ajudará com os custos de fechamento. Mas cabe ao comprador negociar essa parte da transação. Um agente imobiliário pode ajudar.

Ao escolher uma hipoteca, os compradores e refinanciadores devem sempre considerar os custos de fecho juntamente com as taxas de juro.

Determine seu poder de compra com a calculadora de hipoteca

Os gráficos nesta página mostram a forma como as hipotecas de taxa fixa de 30 anos têm pendurado ao longo do tempo e continuam a mudar.

Para ver como as taxas de hipoteca de hoje afetam seu poder de empréstimo, use nossa calculadora de hipoteca que inclui o PMI e outros custos adicionais.

Today’shistorically baixas taxas de juros têm aumentado o poder de compra através da redução dos pagamentos mensais para os mutuários em todo o espectro.

Quando para bloquear a sua taxa de hipoteca

Cuidado com as mudanças diárias das taxas. Mas se você conseguir uma boa cotação de taxa de hipoteca hoje, não hesite em tolhá-lo em.

Remmbre-se, se você pode garantir uma taxa de hipoteca de 30 anos abaixo de 3% ou 4%, você está pagando menos da metade do que a maioria dos compradores de casas americanas na história recente. Isso não é um mau negócio.

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